任务十一 计算车辆保险费（教案）《汽车保险与理赔》同步精品课堂（机工版·第4版）

《汽车保险与理赔》教案 课 题 任务十一 计算车辆保险费 课 型 理论课 课 时 2 授课班级 授课时间 授课教师 教材分析 本节课的内容是关于《汽车保险与理赔》中的任务十一。要求学生理解汽车保险与理赔的功用、结构等，课标要求是掌握汽车保险与理赔的作用。选用的教材是由机械工业出版社出版的《汽车保险与理赔》（第四版），学习内容是汽车保险与理赔基本知识的内容和各项方法。 学情分析 知识储备：对汽车保险基本知识有着初步的了解。 能力水平：熟悉汽车保险基本知识的各项方法。 学习特点：学习、接受新知识能力较弱，尤其是理论性强的知识，不能充分利用课余时间学习。 学习目标 知识目标：理解汽车保险费率的确定。 能力目标：能够掌握汽车主要险种保险费的计算方法。 素质目标：1.认识到汽车保险与理赔基本知识的重要性。 2.积极参与课堂，能够表达自己的观点和想法。 学习重难点 教学重点：1. 汽车保险费率的确定。 2. 汽车主要险种保险费的计算方法。 教学方法 讲授法、讨论法、演示法、实物教学法 课前准备 教师准备：教学课件 学生准备：课前预习 教学媒体 多媒体教室、多媒体课件 教学过程 教学环节 教师活动设计 学生活动设计 设计意图 活动一： 创设情境 生成问题 1. 情境导入 让学生阅读教材导入情景，引导学生思考： 汽车保险与理赔基本知识基本知识。 2. 展示学习目标 认识到汽车保险与理赔基本知识的重要性。 掌握汽汽车保险与理赔基本知识的具体内容。 1.阅读导入情景，思考教师提问，结合生活中的实际，认真回答。 2.查看并记住本节任务的学习目标。 1.通过情景问话，引出本课主题。同时激发学习兴趣。 2.通过课件展示本节任务，让学生明确课堂任务。 活动二： 调动思维 探究新知 一.导入新课:组织教学、吸引学生注意力，使学生进入上课状态。 二.1.新课讲解:借助PPT讲授汽车保险与理赔基本知识内容，利用课件进行讲授，对比课件中的构造简图 ，对汽车保险与理赔基本知识有一个初步的了解。 一 、汽车保险费率的原则——4条 (一) 公平合理 公平合理原则的核心是确保实现每一个被保险人的保险费负担基本上是依据或者反映了保险标的的危险程度。 体现在：(1) 在保险人和被保险人之间。(2) 在不同的被保险人之间 。 (二) 保证偿付 保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力 。保险费是保险标的的损失偿付的基本资金 ,保证偿付能力是保险费率确定原则的关键 。 (三) 相对稳定 相对稳定原则是指保险费率厘定后 , 应当在相当长的一段时间内保持稳定 , 不能轻易地变动 。 由于汽车保险业务存在保险费总量大 , 单量多的特点 , 经常的费率变动势必增加保险公司的业务工作量 , 导致成本上升，同时会给被保险人需要带来不便。 (四) 促进防损 防灾防损是保险的一个重要职能 。保障社会财富 , 稳定企业的经营 , 安定人民的生活 , 促进社会经济的发展 。 保险费率是依照保险金额计算保险费的比例 , 通常以千分率（ ‰)  表示 。 保险金额又简称保额 , 是保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿  ( 给付)  保险金的限额 ，它是保险人据以计算保险费的基础 。 保险费简称保费 , 是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。 二 、影响汽车保险费率的因素——3条 (一) 车辆的用途 车辆的用途不同 , 所面临的风险也不相同 。 根据用途分为营业车辆和非营业车辆 , 一 般营业车辆适用的费率比非营业车辆高 , 如果兼有两类使用性质的车辆 , 按高档费率计费。 (二) 汽车的种类 基本险费率表中包括 15 个车种档次和 A、B两个类别 。 (三) 其他因素 确定汽车保险费及费率时 , 还应当综合考虑车辆主要行驶的区域 、车龄 , 被保险人的年龄 , 性别 、职业 、嗜好 、驾驶记录和婚姻状况等因素。 一般A类车辆属于进口车辆 , B类车辆属于国产车辆 ,  A类车辆适用的保险费率高于B 类车辆 。 1) A类车辆是指整车进口的一切机动车辆 ;  主要零配件由国外进口 ,  国内组装的套牌车辆 ; 合资企业生产的16 座以上  ( 含16 座)  的客车 ;  外资 、合资企业生产的摩托车 ; 下 列车辆品牌和车型: 北京切诺基V6 、广州本田 、上海别克 、上海帕萨特 、湖北雷诺 、长春奥迪系列 、天津丰田 ; 其他合资企业生产的国产化率低于70%的机动车辆。 2) B类车辆是指除A类车辆以外的机动车辆。 15 个车种档次分别是: 6 座以下客车 I 类  (即具有国家有关部门核发的营运证的出租汽车) ; 6 座以下客车Ⅱ类  ( 除 I 类  外的具有营业性的其他车辆) ;  6 座及20 座以下客车 ; 20 座及20 座以上客车 I 类 ;  20 座及20 座以上客车Ⅱ类 ; 油罐车 、气罐车 、液罐车 、冷藏车 ;  10t及10t 以上货车 ; 2 ~10t货车 ;  2t 以下货车 、农用车 ;  起重车 、装卸车 、工程车 、监测车 、邮电车 、消防车 、清洁车 、医  疗车 、救护车 ; 挂车 ; 排气量在50CC及以下的摩托车 ; 排气量在50CC以上的摩托车 ;  功率在14. 7kw 及以下的拖拉机 ;  功率在 14. 7kw以上的拖拉机。 三 、汽车保险费率模式 汽车保险费率模式 保险人希望保险费设计得精确 、合理 。汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类 , 即从车费率模式和从人费率模式 。 （一）从车费率模式 从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式 。影响费率的主要变量为车辆的使用性质 、车辆生产地和车辆的种类。 1) 根据车辆的使用性质划分: 营业性车辆与非营业性车辆。2) 根据车辆的生产地划分: 进口车辆与国产车辆。3) 根据车辆的种类划分: 车辆种类与吨位。 （二）从人费率模式 从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人的风险因子作为影 响费率确定因素的模式 。 主要有驾驶人的年龄 、性别 、驾 驶年限和安全行驶记录等。 (三) 从人费率模式 1) 根据驾驶人的年龄划分 将驾驶人按年龄划分为 3 组 , 第 1 组：是初学驾驶 , 性格不稳定 , 缺乏责任感的年轻人 ; 第 2 组：是具有一定驾驶经验 , 生理和心理条件均较为成熟 , 有家庭和社会责任感的中年人 ; 第 3 组：是与第2 组情况基本相同 , 但年龄较大 , 反应较为迟钝的老年人 。 通常认为第 1 组驾驶人为高风险人群 , 第 3 组驾驶人为次高风险人群 , 第2 组驾驶人为低风险人群 。 2) 根据驾驶人的性格划分 研究表明女性群体的驾驶倾向较为谨慎 , 为此 , 相对于男性她们为低风险人群。 3) 根据驾驶人的驾龄划分 驾龄的长短可以从一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验 , 通常认为从初次领证后的 1 ~3 年为事故多发期。 4) 根据安全记录划分 安全记录可以反映驾驶人的驾驶心理素质和对待风险的态度 , 经常发生交通事故的驾驶人可能存在某一方面的缺陷。 四 、交强险保险费计算 (一)  交强险的保险费 1. 1 年期基础保险费的计算 投保 1 年期机动车交通事故责任强制保险的 , 根据 《 机动车交通事故责任强制保险基础费率表》 中相对应的金额确定基础保险费 , 见表 11-1 。 2. 短期基础保险费的计算 投保保险期间不足 1 年的机动车交通事故责任强制保险的 , 按短期费率系数计收保险费 , 不足 1 个月按 1 个月计算 。费率系数见表 11-2 。 短期基础保险费 =年基础保险费 ×短期月费率系数 3. 交强险费率的浮动比率 交强险基础费率浮动因素和浮动比率按照 《 中国银保监会关于调整交强险费率浮动系 数的公告》 (银保监发 [2020] 第2 号) 执行 (详见任务 10) 。 4. 交强险保险费的计算办法 交强险最终保险费 =交强险基础保险费 × ( 1 +与道路交通事故相联系的浮动比率 X) , X取 A、B、C、D、E方案其中之一对应的值 (详见任务 10) 5.解除保险合同保险费的计算办法 1) 投保人已交纳保险费 , 但保险责任尚未开始的 , 全额退还保险费。 2) 投保人已交纳保险费 , 但保险责任已开始的 , 退回未到期责任部分保险费的计算 , 按下列公式计算： 退还保险费 =保险费 × ( 1 -已了责任天数/保险期间天数) 表 11-1 机动车交通事故责任强制保险基础费率表 (2020 版) 五 、商业车险保险费的计算 商业车险保险费计算公式: 商业车险保险费 =基准保险费 ×费率调整系数 基准保险费 =基准纯风险保险费/目标赔付率 目标赔付率 = 1 -附加费用率 基准纯风险保险费 =基础保险费 +保险金额 ×纯风险费率 。 费率调整系数 = 自主定价系数 ×无赔款优待系数(NCD系数) ×交通违法系数 (详见任务 10 无赔款优待内容) 由费率表查得的是机动车商业车险基准纯险风险保险费 , 再根据保险费计算公式得出保险费。 附加费用率由保险公司根据电话 、网络 、门店等不同的销售渠道 , 拟订不同的附加费用 率水平 , 原则上预定附加费用率不得超过35% 。 费率调整系数适用于机动车商业保险 、特种车商业保险 、机动车单程提车保险 , 不适用 于摩托车和拖拉机商业保险。 1. 车损险保险费计算 1) 当投保时被保险机动车的实际价值等于新车购置价减去折旧金额时 , 根据被保险机 动车车辆使用性质 、车辆种类 、车型名称 、车型编码 、车辆使用年限所属档次直接查询基准纯风险保险费 。 如：以表 11-3 为例说明机动车损失保险基准纯风险保险费的查询方法。 2) 当投保时被保险机动车的实际价值不等于新车购置价减去折旧金额时 , 考虑实际价值差异的车损险基准纯风险保险费按下列公式计算: 考虑实际价值差异的车损险基准纯风险保险费 =直接查找的车损险基准纯风险保险费 + (协商确定的机动车实际价值 — 新车购置价减去折旧金额后的机动车实际价值) ×0. 09% 3) 车损险保险费计算 。计算公式为： 车损险保险费 = 车损险基准纯风险保险费/（1-附加费用率）×费率调整系数 挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的50%计收。 表 11-3 机动车损失保险基准纯风险保险费表 (山东地区部分示例) 【例11-1】  山 东地区一辆车龄为4 年的“ 北京现代BH7141MY舒适型 ” 投保了车损 险 , 根据山东地区基准纯风险保险费表查询该车对应的车损险基准纯风险保险费为877 元。 【例11-2】  山 东地区一辆车龄为4 年的“ 北京现代BH7141MY舒适型 ” 投保了车损 险 , 该车使用 4 年后新车购置价减去折旧金额后的机动车实际价值为 4. 9 万元 ,  如果客户要 求约定实际价值为6 万元 ,  则该车考虑实际价值差异的基准纯风险保险费计算步骤如下: ① 根据表11-3 示例 ,  查表得到该车的机动车损失保险基准纯风险保险费为877 元。 ② 该车考虑实际价值差异的机动车损失保险基准纯风险保险费 = 877 元 + (60000 - 49000) ×0. 09%元=886. 9 元。 该车实际价值为 4. 9 万元 , 按6 万元价值投保的基准纯风险保险费为886. 9 元。 案例：计算车损险保险费 案例：山东地区车龄为 4 年的“ 北京现代 BH7141MY舒适型 ” 家用轿车投保了车损险 , 该 车连续投保且一直未发生事故 , 所投的保险公司的预定附加费用率为 15% 。 查 《机动车商业保险示范产品基准纯风险保费表 (2020 版)》 得车损险基准纯风险 保险费为 877 元 , 由基准保险费 =基准纯风险保险费/(1 - 附加费用率) 计算得: 车损险 基准保险费 =877 元/(1 - 15%) = 1031. 8 元 。 费率调整系数查 《 机动车商业车险无赔款 优待优化方案 (2020 试行版)》 无赔款优待等级系数对照表 , 得 NCD系数为 0. 5 , 若 自 主定价系数为 0. 6 , 则费率调整系数 =0. 5 ×0. 6 =0. 3 ( 详见任务 10 风险免赔率与无赔款 优待内容) , 车损险保险费 = 1031. 8 元 ×0. 3 =309. 5 元 表11-4    非营业车辆损失险基准纯风险保险费表  (山东地区 , 部分内容)(单位: 元) 2. 第三者责任险的保险费计算 1) 根据被保险机动车车辆使用性质 、车辆种类 、责任限额直接查询表得第三者责任险的基准纯风险保险费 。 表 11-6 为家庭自用车第三者责任险基准纯风险保险费表。 2) 挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的30%计算。 3) 如果责任限额为200 万元以上且未在表 11-6 中列示 , 则基准纯风险保险费 = (N-4） × (A-B) × ( 1 -N×0. 005) +A, 式中： A指同档次限额为 200 万元时的基准纯风险保险费 , B指同档次限额为 150 万元时的基准纯风险保险费 ; N= 限额/50 万元 , 限额必须是 50 万元的整数倍。 表11-6    家庭自用车第三者责任险基准纯风险保险费表  (北京地区 , 部分内容) 3. 机动车车上人员责任保险保险费计算 1) 根据车辆使用性质 、车辆种类 、驾驶人/乘员查询纯风险费率 。 表 11-7 为家庭自用车车上人员责任险基准纯风险费率表。 2) 计算公式如下: 驾驶人基准纯风险保险费 =每次事故责任限额 ×纯风险费率 乘客基准纯风险保险费 =每次事故每人责任限额 ×纯风险费率 ×投保乘员座位数 车上人员责任险基准纯风险保险费 =每座基准纯风险保险费之和 4. 附加险的保险费计算 (1) 绝对免赔率特约条款保险费 根据绝对免赔率查询附加比例 ( 表 11-8) , 计算公式为： 基准纯风险保险费 =机动车主险基准纯风险保险费 ×附加比例 4. 附加险的保险费计算 (2) 车轮单独损失险保险费 根据各公司情况自行制定各使用性质车辆的纯风险费率。 计算公式: 基准纯风险保险费 =保险金额 ×纯风险费率 (3) 新增加设备损失险保险费 根据车辆使用性质查询调整系数。计算公式: 基准纯风险保险费 =保险金额 ×车损险基准纯风险保险费/车损险保险金额/ 调整系数 (4) 车身划痕损失险保险费 根据车辆使用性质 、车辆使用年限 、新车购置价 、保险金额所属档次直接查询表 11-9 得基准纯风险保险费。 4. 附加险的保险费计算 (5) 修理期间费用补偿险保险费 计算公式为 基准纯风险保险费 =约定的最高赔偿天数 ×约定的最高日责任限额 ×纯风险费率 (6) 发动机进水损坏除外特约条款保险费 根据地区及车辆使用性质查询附加比例 (表11-8) , 计算公式为 基准纯风险保险费 =车损险基准纯风险保险费 ×附加比例 (7) 车上货物责任险保险费 计算公式为 基准纯风险保险费 =责任限额 ×纯风险费率 (8) 精神损害抚慰金责任险保险费 基准纯风险保险费 =每次事故责任限额 ×纯风险费率 (9) 法定节假日限额翻倍险保险费 根据被保险机动车使用性质、车辆种类、基础责任限额、翻倍责任限额直接查询 (表11-10) 基准纯风险保险费。 (10) 医保外医疗费用责任险 根据各公司情况自行制定基准纯风险保险费。 (11) 机动车增值服务特约条款 根据各公司情况自行制定基准纯风险保险费。 六、机动车保险风险修正 1. 车损险车型系数 不同车型的保险费率是不同的 , 实际操作中应根据车型对被保险车辆的损失险标准保险费进行调整 。部分车型车辆损失险车型系数见表 11-11 。 中国精算师协会发布的 《机动车商业保险示范产品基准纯风险保费表 (2020 版)》, 直接根据车辆使用性质 、具体车辆品牌型号等情况列出了车损险的基准纯风险保险费 。 “ 车型系数 ”是各保险公司精算师计算车损险基准纯风险保险费的依据。 2. 风险修正系数 (1) 无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数 (NCD系数) 根据近 3 年保险的赔款次数 调整保险车辆费率等级 , 并按照规定的费率浮动幅度进行费率调整 。具体内容见任务 10 。 (2) 车队投保保险费可根据车队费率浮动系数表进行调整。 (一) 费率调整系数 (二) 费率调整计算方法 1) 车损险车型系数 、风险修正系数之间采用连乘方式 , 即车损险车型系数 × ( 1 +风险 修正系数) 。 2) 使用车损险车型系数 、风险修正系数后的费率优惠幅度超过监管部门规定的最大优惠幅度时 , 按照监管部门规定的最大优惠幅度执行。 3) 单车风险修正系数采用系数累加的方式: 单车风险修正系数 =系数 1 +系数 2 +系数 3 + … 如 : 客户享受“ 提供详细信息 ” 优惠 3%和续保优惠 10%两项单车风险修正系数 , 则客户可享受的单车风险修正系数 = -3% + ( -10%) = - 13% 。 4) 车队风险修正系数采用系数累加的方式: 车队风险修正系数 =系数 1 +系数 2 +系数 3 + … 5) 无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数与单车 、车队系数之间采用连乘方式: ( 1 +无赔款优待系数及上年赔款记录费率调整系数) × ( 1 +单车 、车队系数) 。 6) 单车风险修正与车队费率浮动不能同时使用。 7) 单车风险修正或车队费率浮动仅适用于保险期间为 1 年以上的保险单。 8) 风险修正系数表不适用于摩托车和拖拉机。 三.课堂互动: 组织学生进行小组讨论，分享学习心得和体会，教师进行点评和指导。 四.巩固练习:布置相关练习题和思考题，让学生巩固所学知识，教师进行个别辅导 学习汽车保险与理赔基本知识的总体认知 学生以小组为单位，巩固旧课，展示预习情况 (1) 听课、思考、结合生活实际，认真回答教师提出的问题。 (2) 听课、理解汽车保险基本知识的总体认知 积极发言 (3) 结合生活实际，思考现代汽车保险与理赔基本知识的总体构造及作用。 请学生先结合教材自行归纳分类 观看PPT、图片及动画，学生自主分析，各小组派代表阐述本组学习成果。 针对特点，提出相应的保育要点 注意要点，提醒学生结合生活经验分析。 通过视频、多媒体学习。以小组为单位进行阐述。 小组讨论，根据所学知识进行总结，阐述。 1.通过导入情景以及学生思考结果引出汽车保险与理赔基本知识的总体内容。为进一步学习本课重点奠定基础。 2.教师讲述汽车保险与理赔基本知识总体认知等重点知识。 活动三： 巩固练习 素质提升 1.提问学生保险费率的原则。 2.提问学生交强险保险费的计算流程。 学生课上复习，并完成本节教学重点。 加深对本节内容的理解并加强课堂知识点的记忆。 课堂小结 作业布置 1.课堂小结： 本节课通过讲解、示范、小组讨论和案例分析等多种教学方法和手段，使学生掌握了汽车保险与理赔基本知识等内容，培养了学生对于汽车保险与理赔这门课程的兴趣，树立了良好的职业道德观念。同时，也让学生认识到汽车保险与理赔的基本内容，为今后的学习和工作打下坚实的基础。 2.作业： (1)简述保险费率的原则。 (2)简述交强险保险费的计算流程。 板书设计 三、保险费的计算 1.商业车险 2..车损险 3.第三者责任险 一、汽车保险费率的原则 1.定义 2.公平合理 3.保证偿付 4. 相对稳定 5.促进防损 二、影响费率的因素 1. 车辆的用途 2.汽车的种类 3.其他因素 4.保险费率模式 教学反思 原创精品资源学科网独家享有版权，侵权必究！ 学科网（北京）股份有限公司 $$