任务二 认识汽车保险（课件）《汽车保险与理赔》同步精品课堂（机工版·第4版）

同步精品课程——中职专业课 任务二 认识汽车保险 《汽车保险与理赔》（第4版）机械工业出版社 1 学习目标 任务二认识汽车保险 知识目标 能理解汽车保险的发展 、作用。 能力目标 能掌握汽车保险的分类。 情感目标 1.让学生认识到汽车保险的重要性。 2.积极参与课堂，能够表达自己的观点和想法。 学习内容 01 1.能理解汽车保险的发展 、作用。 2.能掌握汽车保险的分类。 3.能分析汽车保险的定义。 4.培养一丝不苟、严肃认真的工作作风。 新知学习 02 二、相关知识 （一）汽车保险 定义：汽车保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金 , 用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的车辆的经济损失 , 或在人身保险事故发生时赔偿损失 , 负担责任赔偿的一种经济补偿制度。 汽车保险作为保险中的一种 , 它是以各类汽车及其责任为保险标的的保 险 , 它属于财产保险。保险是人类社会用来应付风险和处理风险发生后所造成的经济损失的一种有效机制。 汽车保险包括几层含义: ①它是一种商业保险行为 。 ②它是一种法律合同行为 。 ③它是一种权利义务行为 。 ④它是一种以合同约定的保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为 。 新知学习 02 (二) 汽车保险的特征——5个 1. 汽车保险的互助性 汽车保险具有 “ 我为人人 , 人人为我 ” 的互 助性。 2. 汽车保险的经济性 汽车保险是一种经济保障活动 。汽车保险实现保障的手段都是通过支付货币的方式进行 , 即损失补偿或保险金给付 。 3. 汽车保险的商品性 汽车保险体现了一种商品经济关系 , 因为它是以等价交换规律为基础的 。这种商品经济关系的直接表现是个别保险人与个别车辆投保人之间的交换关系 。 新知学习 02 4. 汽车保险的契约性 汽车保险是以合同 (如汽车保险单) 的形式出现的 , 因此从法律的角度讲 , 汽车保险 具有契约性 , 它是一种契约行为 。 5. 汽车保险的科学性 汽车保险是一种科学处理 、转嫁风险的有效措施 。汽车保险费率的厘定 、汽车保险准备 金的提存都是按照概率论和大数法则等科学的数理理论 , 经过精密和严谨的计算得出的 。 新知学习 02 二 、汽车保险的发展 国外汽车保险起源于 19 世纪中后期 。 当时 , 随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展 , 因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加 。尽管各国都采取了一些管制办法和措施 , 汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁 , 这引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。 1896 年 11 月 , 由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中 , 刊载了为庆祝 “ 1896 年公路机动车辆法令 ” 的顺利通过 , 而于同年 11 月 14 日举办伦敦至布赖顿的大规模 汽车赛的消息 。在这份保险情报单中 , 还刊登了“ 汽车保险费年率”。 最早开发汽车保险业务的是英国的“ 法律意外保险有限公司”, 1898 年该公司率先推出了汽车第三者责任保险 , 并可附加汽车火灾险 。到 1901年 , 保险公司提供的汽车保险单 , 已初步具备了现代综合责任险的条件 , 保险责任也扩大到了汽车的失窃。 新知学习 02 (二) 国外汽车保险的发展 1903 年 , 英国创立了“ 汽车通用保险公司”, 并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公司 。1906 年 , 成立于 1901 年的汽车联盟建立了自己的“ 汽车联盟保险公司”。到 1913 年 , 汽车保险已扩大到了 20 多个国家 , 汽车保险费率和承保办法基本实现了标准化 。 1927 年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑 , 美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车 ( 责任) 保险法的颁布与实施 , 表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变 。此后 , 汽车第三者责任法定保险很快波及世界各地 。 第三者责任法定保险的广泛实施 , 极大地推动了汽车保险的普及和发展 。车损险 、盗窃险 、货运险等业务随之发展起来。 自 20 世纪50 年代以来 , 随着欧 、美 、 日等国家和地区的汽车制造业迅速扩张 , 机动车 辆保险也得到了广泛的发展 , 并成为各国财产保险中最重要的业务险种 。到20 世纪 70 年代 末期 , 汽车保险已占整个财产险的50% 以上。 新知学习 02 自 20 世纪50 年代以来 , 随着欧 、美 、 日等国家和地区的汽车制造业迅速扩张 , 机动车 辆保险也得到了广泛的发展 , 并成为各国财产保险中最重要的业务险种 。到20 世纪 70 年代 末期 , 汽车保险已占整个财产险的50% 以上。 1. 萌芽时期 我国的汽车保险业务经历了曲折的历程 。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后 , 但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下 , 加之旧中国的工业不发达 , 我国的汽车保险实质上处于萌芽状态 , 其作用与地位十分有限。 2. 试办时期 1950年 , 创建不久的中国人民保险公司开办了汽车保险 。 但是因宣传力度不够和认识的偏颇 , 不久就出现了对此项保险的争议 , 有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿 , 会导致交通事故的增加 , 对社会产生负面影响 。于是,中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务 。 直到20世纪70年代中期,为了满足各国驻华使、领馆的外国人拥有的汽车保险的需要 , 开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。 新知学习 02 3. 发展时期 1980年，中国人民保险公司全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2% 。 1983年，汽车保险被改为机动车辆保险 。 1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险37.6% , 2015~2019年,（我国汽车保险业务高速发展时期)我国车险保险费收入从6199亿元增长至8188亿元 , 2022年，汽车保险收入达到 8210 亿元 , 占财产保险的 55. 22% 。 新知学习 02 我国车险市场的特点——4点 (1) 车险市场化 、费率自由化 从 2003 年 1 月1日起 , 各保险公司自主制定车险条款费率 , 报国家金融监督管理总局批准后执行 。各家经营车险的保险公司完全进入了市场化自 由公平竞争的时代。 (2) 车险细化 , 更突出个性 比如中国人民保险公司根据车辆的不同用途 , 设立了车辆损失条款、 家庭自用汽车条款 、非营业用汽车条款 、营业用汽车条款 、特种车条款 、摩托车条款和拖拉 机条款等。 新知学习 02 (3) 车险的地域特色 当保险公司被赋予险种制定权之后 , 能够建立多样化 、地区化的保险产品结构 , 在不同地 区 , 针对当地需求开发适应市场需求的产品。 (4) 保险买卖信息化 我国已经进入了网络化时代 , 通过电话和网络售卖保险已成现实 。 或者拨通保险公司的电 话 , 提供自己的相关信息 , 由保险公司为投保者和车辆量身定做车辆保险。 新知学习 02 三 、汽车保险的功用 机动车辆保险简称车险 , 是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或 财产损失负赔偿责任的一种商业保险 。机动车辆是指汽车 、电车 、电动车 、摩托车 、拖拉 机 、各种专用机械车 、特种车。 (一)  汽车保险的职能 1.汽车保险的职能包括基本职能和派生职能。 汽车保险的补偿损失职能： ①补偿由于自然灾害和意外事故所致被保 险车辆的经济损失 ; ②对被保险人在保险期内发生与车祸相关的人身伤亡事故给予经济赔 偿 ; ③承担被保险人因车辆事故对受害人所负的经济赔偿的民事责任 ; ④商业信用和银行信 用的履约责任。 2. 汽车保险的派生职能 (1) 金融性融资的职能： 汽车保险具有金融性 , 是指保险企业直接参与社会融资的职能。融资方式两种: 一种是将保险基金存入银行 , 另一种是保险公司运用保险基金进行直接投资或放款 。 (2) 防灾防损的职能 ：提供防灾 、防损 、咨询和技术服务的职能。 新知学习 02 (二) 汽车保险的作用——4条 1. 促进汽车工业的发展 , 扩大了对汽车的需求 汽车产业政策要产生社会效益 和经济效益 , 要成为中国经济发展的原动力 , 离不开汽车保险与之配套服务 。 2. 保障了当事人合法权益 , 稳定社会公共秩序 车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险 , 愿意支付一 定的保险费投保 。在汽车出险后 , 从保险公司获得经济补偿 。开展汽车保险 既有利于社会稳定 , 又有利于保障保险合同当事人的合法权益。 3. 有利于交通安全 , 促进汽车安全性能提高 保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要 , 除了加 强自身的经营业务管理外 , 必然会加大事故车辆修复工作的管理 , 提高了汽车维 修质量管理的水平 。 新知学习 02 4. 汽车保险业务在财产保险中占有重要地位 大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位 。美 国汽车保险的保险费收入 , 占财产保险总保险费的 45%左右 , 占全部保险费的 20%左右。 四 、汽车保险的种类 车险种类按性质可以分为强制保险与商业保险 。强制保险是国家规定强制购买的保险。商业保险是非强制购买的保险 , 车主可以根据实际情况进行购买 。 汽车商业保险根据保障的责任范围和能否独立购买分为主险和附加险 。 主险是能够单独购买的险种 ,  附加险是对主险责任范围的补充 , 必须在购买相应险种的基础之上才能购买。 商业险——主险：3个险种2020 年原中国银保监会出台的“ 中国保险行业协会机动车商业保险示范条款  (2020版) ” 中 ：主险——共 3 个独立的险种 1.机动车损失保险 (简称车损险) 、 2.机动车第三者责任保险 ( 简称第三者 责任险) 、 3.机动车车上人员责任保险 , ——投保人可以选择投保全部险种 , 也可以选择投保其中部分险种 ，汽车保险的主要险种介绍见表 新知学习 02 表 2-1 汽车保险的主要险种介绍 新知学习 02 表 2-1 汽车保险的主要险种介绍 新知学习 02 交强险的实施 我国的政策——实施交强险 按照 《机动车交通事故责任强制保险条例》 ( 简称 《 交强险条例》) 的规定 , 机动车交通事故责任强制保险 ( 简称“ 交强险”) 是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员 、被保险人以外的受害人的人身伤亡 、财产损失 , 在责任限额内予 以赔偿的强制性责任保险 , 属于责任保险的一种 。 《 道路交通安全法》的实行推出的针对机动车的车辆险种 , 于2006年7月1日正式施行 , 根据配套措施的最终确立 , 于 2007年7月1日正式普遍推行。 新知学习 02 五 、汽车保险业务流程 (一) 投保 1. 合理选择保险公司 2. 合理选择代理人 3. 了解汽车保险内容 4. 根据需要购买 5. 其他注意事项 1) 对保险重要单证的使用和保管 。 2) 如实告知义务 。 3) 购买汽车保险后 , 应及时交纳保险费 , 并按照条款规定履行被保险人义务。 4) 合同纠纷的解决方式 。 5) 投诉 及处理 新知学习 02 (二) 保险公司应提供合理的保险方案 1. 保险方案制订的基本原则 (1) 充分保障的原则 保险方案的制订应建立在对于投保人的风险进行充分和专业评 估的基础上 , 根据对风险的了解和认识制订相应的保险保障方案 , 目的是通过保险的途径最 大限度地分散投保人的风险。 (2) 公平合理的原则 保险人或代理人在制订保险方案的过程中 , 应贯彻公平合理的 精神 。所谓合理就是要确保提供的保障是适用和必要的 , 防止提供不必要的保障 。所谓公平 主要应体现在价格方面 , 包括与价格有关的赔偿标准和免赔额的确定 , 既要合法 , 又要符合 价值规律。 (3) 充分披露的原则 保险人在制订保险方案的过程中 , 应根据保险最大诚信原则的 告知义务的有关要求 , 将保险合同的有关规定 , 尤其是可能对投保人有不利影响的规定 , 向 投保人进行详细的解释 。 新知学习 02 2.制订保险方案前的调查工作 1) 了解企业的基本情况 , 包括企业的性质 、规模 、经营范围和经营情况。 2) 了解企业拥有车辆的数量 、车型和用途 , 了解车况 、驾驶人素质情况 、运输对象、 车辆管理部门等 3) 了解企业车辆管理的情况 , 包括安全管理的目标 , 对于安全管理的投入 、安全管理 的实际情况 、以往发生事故的情况以及分类等。 4) 了解企业以往的投保情况 , 包括承保公司 、投保险种 、投保的金额 、保险期限和赔 付率等情况。 5) 了解企业投保的动机 , 防止逆向投保和道德风险。 新知学习 02 3.保险方案的主要内容 （1） 应当包括从专业的角度对投保人可能面临的风险进行识别和评估 。 （2） 在风险评估的基础上提出保险的 总体建议 。 （3） 应当对条款的适用性进行说明 , 介绍有关的险种并对条款进行必要的解释 。 （4） 对保险人及其提供的服务进行介绍 保险方案是在对投保人进行风险评估的基础上提出的保险建议书 。 新知学习 02 保险方案具体内容有: 1) 保险人情况。 2) 投保标的风险评估。 3) 保险方案的总体建议。 4) 保险条款以及解释。 5) 保险金额以及赔偿限额的确定。 6) 免赔额以及适用情况。 7) 赔偿处理程序以及要求。 8) 服务体系以及承诺。 9) 相关附件。 新知学习 02 (三) 车险承保 1. 填写投保单 投保人购买保险 , 首先要提出投保申请 , 即填写投保单 , 交给保险人 。投保单是投保人 向保险人申请订立保险合同的依据 , 也是保险人签发保险单的依据 。 2. 核保 核保是指保险公司的专业技术人员 对投保人的申请进行风险评估 , 决定是否接受这一风险 , 并在决定接受风险的情况下 , 决定 承保的条件 , 包括使用的条款和附加条款 、确定费率和免赔额等。 新知学习 02 3. 接受业务 保险人按照规定的业务范围和承保的权限 , 在审核检验之后 , 有权做出承保或拒保的 决定。 4. 缮制单证 缮制单证是在接受业务后填制保险单或保险凭证等手续的程序 。保险单或保险凭证是载 明保险合同双方当事人权利和义务的书面凭证 , 是被保险人向保险人索赔的主要依据 。 新知学习 02 (1)核保的意义——4条 防止逆选择 , 排除经营中的道德风险 。 确保业务质量 , 实现经营稳定 。 扩大保险业务规模 , 与国际惯例接轨 。 实现经营目标 , 确保持续发展 。 (2) 核保的主要内容 1) 投保人资格 对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的拥有保险利 益 , 汽车保险业务中主要是通过核对行驶证来完成的。 2) 投保人或被保险人的基本情况 投保人或被保险人的基本情况主要是针对车队业务 的 。 新知学习 02 3) 投保人或被保险人的信誉 投保人或被保险人的信誉是核保工作的重点之一 。 4) 保险标的 对保险车辆应尽可能采用“ 验车承保 ” 的方式 , 即对车辆进行实际的检验 , 包括了解车辆的使用和管理情况 , 复印行驶证 、购置车辆的完税费凭证 , 拓印发动机与 车架号码 , 对于一些高档车辆还应当建立车辆档案。 5) 保险金额 在具体的核保工作中应当根据 公司制订的汽车市场指导价格确定保险金额 。 6) 保险费 核保人员对于保险费的审核主要分为费率适用的审核和计算的审核。 7) 附加条款 对附加条款的适用性应当注 意对风险的特别评估和分析 , 谨慎接受和制订条件。 新知学习 02 (四) 车险理赔 保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故导致损失后 , 对被保险人提出的索赔要求 进行处理的过程 。 保险理赔应遵循“ 重合同 、守信用 、实事求是、主动、迅速、准确、合 理“的原则，以保证保险合同双方行使权利与履行义务 。 车险理赔的程序如下: 1. 接受损失通知 保险事故发生后 , 被保险人应将事故发生的时间 、地点 、原因及其有关情况 , 在规定的 时间内通知保险人 , 并提出索赔要求 。 2. 审核保险责任 审核的 主要内容为: 损失是否发生在保险单的有效期内 、损失是否由所承保的风险所引起 , 损失的 车辆是否是保险标的 、请求赔偿人是否有权提出索赔等。 新知学习 02 3. 进行损失检查 保险人审核保险责任后 , 应派人到出险现场进行查勘 , 了解事故情况 , 分析事故损害原因 , 确定损害程度 , 认定索赔权利。 4. 赔偿给付保险金 保险事故发生后 , 经过核查属实并估算赔偿金额后 ,保险人应当立即履行赔偿给付的 责任。 新知学习 02 重点：汽车保险的发展 、作用 难点：汽车保险的分类 新知学习 02 小试牛刀 03 1. 汽车保险的核心定义是( ) A. 保障汽车维修费用 B.对机动车因事故或自然灾害造成的损失负赔偿责任 C. 仅覆盖第三方人身伤害 D.强制性的车辆年检费用 答案：B.对机动车因事故或自然灾害造成的损失负赔偿责任 2.世界上最早的汽车保险出现在哪个国家( ) A. 美国 B.法国 C. 德国 D. 英国 答案： D. 英国 3.我国汽车保险业务始于哪一年( ) A.1950年 B.1980年 C.1995年 D.2000年 答案：A. 1950年 4.以下哪项不属于汽车保险的基本职能( ) A. 风险分散 B.经济补偿 C.车辆免费保养 D.实现保险金给付 答案： C.车辆免费保养 小试牛刀 03 5.商业车险的主险通常不包括( ) A. 交强险 B.第三者责任险 C.车辆损失险 D.全车盗抢险 答案：A. 交强险 6.汽车保险业务流程的第一步通常是( ) A.理赔审核 B.投保申请 C.事故责任认定 D.保费支付 答案：B. 投保申请 小试牛刀 03 7.我国车险市场的特点之一是( ) A.创新型投保模式发展迅速 B.仅由国有企业经营 C.保费全国统一定价 D.不包含附加险种 答案： A.创新型投保模式发展迅速 8.以下哪种情况通常不属于车损险赔偿范围( ) A.冰雹损坏 B.车辆自燃（需附加险） C.碰撞事故 D.发动机正常磨损 答案：D.发动机正常磨损 小试牛刀 03 课堂小结 04 1.汽车保险是以合同 (如汽车保险单) 的形式出现的 , 因此从法律的角度讲汽车保险具有契约性它是一种契约行为 。 2.投保人购买保险 , 首先要提出投保申请 , 即填写投保单 , 交给保险人 。 作业布置 05 (1)简述汽车保险的定义。 (2)简述汽车保险的种类。 感谢观看 $$