任务一 设计风险管理方案（课件）《汽车保险与理赔》同步精品课堂（机工版·第4版）

同步精品课程——中职专业课 任务一 设计风险管理方案 《汽车保险与理赔》（第4版）机械工业出版社 1 学习目标 任务一设计风险管理方案 知识目标 能理解风险的定义。 能力目标 能掌握风险三要素。 情感目标 1.让学生认识到汽车保险的重要性。 2.积极参与课堂，能够表达自己的观点和想法。 学习内容 01 1.能理解风险的定义。 2.能掌握风险三要素。 3.能分析风险的特征。 4.培养一丝不苟、严肃认真的工作作风。 新知学习 02 二、相关知识 一、风险认知 风险：是指发生某种损失的不确定性。 其有两层含义：一是可能存在的损失；二是这种损失的存在与否是不确定的。 常言到：天有不测风云，人有旦夕祸福。 在现实生活中，各种风险随时随地都可能发生，洪水、地震、车船碰撞意外伤亡等，这些都会给人类带来伤害和损失。 但是，在发生风险的同时，也产生了解决风险损害的机制。 保险是人类社会用来应付风险和处理风险发生后所造成的经济损失的一种有效机制。 1.风险的定义 风险：是指发生某种损失的不确定性。 其有两层含义：一是可能存在的损失；二是这种损失的存在与否是不确定的。 损失： 从广义的角度看，损失包括物质损失和精神损失。在风险管理中，损失通常是指物质损失，并且是能够以货币来计量的经济损失，一般表示为一定金额的货币支出或货币收入的减少。 风险管理中的损失比一般意义上的损失在范围上要小，同时，作为风险管理中的损失，它还必须符合损失是意外发生的。其他如：故意的、有计划的和预期的损失不包括在我们所讨论的“损失”范畴之内。 新知学习 02 损失的分类 按照对象，损失可以分为财产损失、收入损失、责任损失和额外费用损失。 其中，前者即财产损失又称直接损失，是实体性的损失；后三者是伴随直接损失而发生的一些其他费用，属于间接损失 案例：一家仓储式大卖场遭受火灾，被烧毁的卖场及其卖品称为财产损失；由于大卖场被烧毁而无法对外营业，使其收益减少，称为收入损失；由于无法对外营业，不能按时为顾客送货而造成违约，所支付的违约赔偿，称为责任损失；修复被烧毁的营业场所而支付的费用，称为额外费用损失。 新知学习 02 风险的不确定性 风险是客观存在的。但是，由于人们受到知识和能力等诸多条件的限制，不可能准确预测客观世界风险的发生。不确定性就是指人们在客观情况下对风险的主观估计，它是人们的一种心理活动，是人们对某种事件的心理预期。 受个人的知识程度和能力、经验等诸多因素的影响，不同的人对某一事件判断的不确定性程度会不同，即使是同一个人，在不同的时期，对某一事件的判断也可能会相差很远。 新知学习 02 2.风险的要素 风险因素、风险事件、损失构成了风险的三要素。 1.风险因素 风险因素是指引起或增加风险事件发生的机会或影响损失程度的原因或条件。 风险因素越多，风险事件发生的机会就越多，造成损失的可能性以及损失的程度也越大。风险因素是风险事件发生的潜在原因，是隐藏于风险事件背后的、可能造成损失的内在的或间接的原因。 2.风险事件 风险事件是指造成生命财产损失的偶发事件。 风险事件是损失的媒介物，是造成损失的直接或外在的原因。就是说，风险只有通过风险事件的发生，才能导致损失。在一定的条件下，某一事件是造成损失的直接原因，这一事件就是风险事件；在另一条件下，该事件是造成损失的间接原因，这是风险因素。 新知学习 02 3.风险损失 作为风险管理中的损失，它还必须符合损失是意外发生的。 其他如：故意的、有计划的和预期的损失不包括在我们所讨论的“损失”范畴之内 新知学习 02 风险因素 1.实质风险因素 是指影响事物物理功能的直接有形因素。这种直接有形因素涉及事物本身所具有的物理性能和化学性能变化影响风险发生的机会和损失发生的程度。 例如，使用了不合格的汽车材料和采用了不合理的汽车结构是引起汽车运行事故的实质风险因素。 2.道德风险因素 是指由于人的不诚信甚至是恶意行为促使风险事件发生或扩大已发生损失的程度或引致人身伤亡的因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形因素，如欺诈、纵火骗赔、谋杀骗赔等。 3.心理风险因素 是指由于人的主观疏忽或者过失，引致风险事件发生的机会增多或者扩大了损失程度的因素，这也是一种无形的因素。 例如，由于停车忘了锁门，致使增加了偷窃风险的发生；发动机水管陈旧、电线老化，不及时更换，增加了发动机受损的可能性；皮带超期限使用，不及时更换，存在侥幸心理，增加了敲缸发生的可能性；此外，还有如投保后忽视风险的防范等。 新知学习 02 风险三要素之间的关系 风险因素会引起或增加风险事件的发生，风险事件的发生可能导致损失的产生。但是，风险因素、风险事件和损失之间的关系并不一定具有必然性，也即风险因素并不一定引起风险事件，风险事件也不一定导致损失。关于风险因素、风险事件和损失构成风险时的关系 新知学习 02 风险的特征 1. 风险的客观性 风险是独立于人们的主观意识之外的客观存在 , 它不以人们的意志为转移 。无论是自然 界的洪水 、龙卷风等自然灾害 , 还是社会经济领域中的战争 、失业等 , 总是客观地存在于人 们生活的空间中 , 人们只能降低风险发 生的频率 , 减小损失的程度 , 而不能彻底根除风险。 2. 风险的普遍性 风险的普遍性是指风险渗透到人们社会生活和生产的方方面面 , 它无处不有、无时不在。 新知学习 02 3. 风险的偶然性 风险的偶然性是指某一具体风险的发生是偶然的 、随机的 , 是主观意识不能事先予以准 确测定的 。风险发生的偶然性源于导致任一风险事件发生的风险因素的本身具有偶然性 。并 且 , 风险因素的作用方向 、强度 、时间以及各种风险因素作用的先后顺序都会影响风险发生 与否 。 新知学习 02 4. 风险的必然性 通过对大量风险事件的观察和统计分析 , 风险 的形成会呈现出一定的规律性 , 即风险的发生具有必然性 。通过数理统计方法 , 人们可以比 较容易地测定某一地区发生火灾的频率 、某种疾病的患病率 、某种职业意外事故的出现频率 等 。也就是说 , 在一定时期内 , 风险的发生是必然的 , 是可测定的不确定性 。 5. 风险的可变性 风险的可变性是指某种风险在一定条件下可以转化的特性。 新知学习 02 风险的可变性 风险的可变性是指某种风险在一定条件下可以转化的特性。 (1) 风险性质的变化 (2) 风险量的变化 随着经济和科技的发展 、社会的进步 , 人们认识风险 、抗御风险 的能力不断增强 。对于有些风险 , 人们可以在一定程度上加以抑制 , 降低其发生的频率及其 危害程度。 (3) 风险的旧灭新生 随着科学技术的发展 、社会的进步 , 一些旧的风险消失了 , 新知学习 02 案例1 在轿车进入家庭制度推行之前 , 只有少数人才拥有私车 , 绝大部分轿车属于公车 , 汽 车财产风险涉及的范围较小 , 汽车使用者面临的风险还是特定风险。但是 , 随着经济的发 展 , 个人拥有汽车不再是极个别的现象 , 家庭购买轿车成为汽车贸易的重要内容 , 于是汽 车损失风险成为了汽车贸易的基本风险。 案例2 通过交通安全知识的宣传普及 , 提高人们的防范意识 , 提高汽车运行的性能 , 这些都 可以降低交通事故发生的频率 , 减少交通事故造成的损失。 再如 , 在主要交通路 口 、事故 多发地带设置醒目的警告标志 ; 建立交通预报系统 , 随时报告道路交通情况 ; 交通警察不 定时巡逻 , 杜绝驾驶人酗酒 ; 严格驾驶人考核、 年审制度 , 这些都可降低车祸风险发生的 概率 , 使风险的数量发生变化。 新知学习 02 风险的类型——1. 按照风险的损失对象分类：4类 (1) 人身风险 人身风险是指人们因生 、老 、病 、死等原因而导致损失的风险 。这种 风险一旦发生 , 往往给个人或家庭带来很大的损失 , 在精神上带来痛苦 、在经济上造成 困难。 (2) 财产风险 财产风险是指由于财产发生毁损 、灭失和贬值的风险 , 如汽车遭受交 通事故 、火灾 、地震破坏等所造成的损失 。这种风险一旦发生 , 会影响个人 、家庭和企业的 日常生活和运作。 新知学习 02 (3) 责任风险 责任风险是指由于侵权行为或过失使他人的财产遭受损失或人身伤亡 , 在法律上负有经济赔偿责任的风险 。例如 , 汽车遭受意外爆炸 , 导致其他车辆或其他物品的 财产受损 , 汽车的主人承担对这些财产损失给予经济赔偿的责任。 (4) 信用风险 信用风险是指在经济交往中 , 权利人与义务人之间由于一方违约或犯 罪而给对方造成经济损失的风险 。例如 , 汽车消费信用贷款的借款人未按借款合同的约定还 款给贷款银行而造成经济损失。 新知学习 02 风险的类型 2. 按照风险的性质分类：2类 按照风险的性质分类 (1) 纯粹风险 这是指当风险发生时 , 只有造成损失而无获利可能性的风险 , 如火灾、 水灾 、风灾 、疾病等 。 纯粹风险导致的后果有两种可能性: 一是损失 , 二是没有损失。 (2) 投机风险 这是指当风险发生时 , 既存在损失机会又存在获利机会的风险 , 如金 融投资 、房产开发投资 、博彩等 。 投机风险导致的后果有 3 种可能性: 一是损失 , 二是没有 损失 , 三是盈利。 新知学习 02 风险的类型-3. 按照风险起源和影响范围分类：2类 (1) 基本风险 是指风险的起源与影响范围都不与特定的人有关或不能由个人所阻 止的风险 , 即全社会普遍存在的风险 。这些风险可能与自然灾害有关 , 如与水灾 、风灾 、地 震等有关的风险 , 也可能是与社会 、政治等有关的风险 , 如与战争 、罢工等有关的 (2) 特定风险 是指起因于特定的个人 , 损失范围仅涉及个人的风险 , 如疾病 、死 亡等。 基本风险属于纯粹风险或投机风险 , 而特定风险属于纯粹风险 。但是 , 两者的界定不是 绝对的 , 随着时代的发展和观念的变更 , 有的风险的属性会发生变化 , 如失业过去被认为是 特定风险 , 而现在被更多的人视为基本风险。 新知学习 02 风险的类型——4. 按照风险发生的原因分类：3类 (1) 自然风险 是指由自然因素或物理现象导致的风险 , 如洪水 、台风 、地震等所 造成的自然灾害引起的人身伤亡和财产损失。 (2) 社会风险 是指由于个人的异常行为或不可预料的团体行为致使人身伤亡或财 产损失的风险 , 如偷窃 、抢劫 、罢工 、战争和动乱等。 (3) 经济风险 是指在生产经营过程中 , 由于经营管理不善 , 市场预测失误 , 市场 供求关系 、贸易条件及价格变化等导致经济损失的风险 , 如通货膨胀风险 、关税与非关税壁 垒风险 、汇率风险等。 新知学习 02 风险的类型——5. 按照风险能否处理分类：2类 (1) 可管理风险 这是指可以预测及可以在一定程度上进行控制的风险。 (2) 不可管理风险 这是指目前不可以预测 , 并且不可以控制的风险。 风险能否管理取决于所搜集的信息多少和风险管理技术水平的高低 。 如可保风险是能够 采用保险方式加以管理的风险 。不可保风险指该风险在保险上无法处理 , 但并不一定为不可 管理风险 。 随着风险损失信息资料的积累和风险管理水平的提高 , 有些不可管理风险可能成 为可管理风险。 新知学习 02 二、风险管理 1. 风险管理及特征 什么是风险管理？ 风险管理是指个人 、家庭和企业等经济组织对可能遇到的风险进行风险识别 、风险估测 、风险评价 、风险控制 , 减少风险的负面影响 , 以最低的成本获得最大的安全保障的决策及行动过程 。风险管理是研究风险发生的规律和风险控制技术的一门科学。 新知学习 02 风险管理的特征：4个 2）风险管理的优化 风险管理是由风险的识别 、估测 、评价 、控制和效果评价等环节构成的 , 其核心是 优化组合各种风险管理技术。 3) 风险管理的目标 是以最低的成本获得最大安全保障 。为此 , 在做出风险管理决策时 , 要 处理好成本与效益的关系 , 做好经济决策。 新知学习 02 4) 风险管理是一个动态化过程 在风险管理方案的实施过程中 , 必须据风险状态的变化及时调整风险管理的方案 , 以获得最好的风险管理效果。 1) 风险管理的主体 风险管理是个人 、家庭和经济组织。 新知学习 02 2. 风险管理的作用——3点 风险管理的作用 (1) 增强风险面临者的安全保障程度 风险的存在会对个人和家庭成员的生命 、健康 以及经济组织 、经营活动的安全构成威胁 。通过风险管理 , 尽可能避免或减轻风险对 风险面临者的危害 , 减轻和消除风险的存在对人们的精神压力 , 增强风险面临者的安全保障 程度。 (2) 降低损失 风险事件的形成会给经济组织带来经济损失 , 从而导致经济组织经营 活动的成本增加 、效益下降 。选择恰当 、有效的风险管理技术 , 可以避免或减轻风险事件造成的损失 , 达到最大安全保障的目的。 新知学习 02 (3) 保障经济组织稳定运营和社会稳定 风险发生后 , 由于实施了风险管理 , 风险保障措施 能在一定程度上补偿风险受害者的损失 , 使经济组织在损失发生后能够继续维持生存 , 并 尽早恢复损失发生前的运营状态 , 同时可以减轻经济组织受损 对整个社会的不利影响 , 保障社会的稳定。 新知学习 02 (二) 风险管理的过程 1.风险识别 风险识别是指对所面临的和潜在的风险加以判断 、归类整理和鉴定风险性质的过程 。 2.风险估测 风险估测的内容主要包括风险发生频率的估测和风险造成损失程度的估测两个方面 。风险估测是一项非常复杂和艰难的工作 ,是风险管理过程中的重要一环。使风险分析定量化 、科学化。 3.风险评价 在识别与估测基础上，根据规定的或公认的安全指标 , 综合考虑 风险发生频率的高低和损失程度的大小 , 通过定量和定性分析 , 确定是否要采取风险控制措施以及采取风险控制措施的力度的过程。——有费用 新知学习 02 4.选择风险处理方法 选择最佳风险处理方法是实施风险管理的必经步骤。风险处理方法分为两大类 : 一类是控制型风险处理方法 ; 另一类是财务型风险处理方法。 5.风险管理效果评价 是指对已实施的风险管理方法及其实施结果进行分析和评价 , 比较与预期目标的差异 , 并对该方法的科学性、适应性和收益性做出评价。 新知学习 02 风险管理效果评价 风险管理效益的大小取决于是否能以最小的风险成本取得最大 的安全保障 , 其效果可以用效益比值来衡量 : 从经济上考虑 , 效益比值越大 , 说明该项风险处理方法越可取 。反之 , 效益比值越小 , 说明该项风险处理方法越不可取 。 新知学习 02 (三) 风险处理的主要方法 风险处理的主要方法： （1）控制型风险处理方法：避免 、预防 、抑制和控制型非保险转移—— 4 种。 （2）财务型风险处理方法：包括自留和转移——2种 1. 控制型风险处理方法 控制型风险处理方法是指避免 、消除或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风 险管理方法 。 2.财务型风险处理方法 是指通过提留风险准备金 , 事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法 。 新知学习 02 控制型风险处理方法和财务型风险处理方法各有利弊 , 适用于不同的风险损失状况 。 风险损失的状况及适宜的处理方法表 新知学习 02 (四) 风险管理与保险——关系 1. 风险管理源于保险 风险管理着重于从总体上把握风险 , 研究处理风险的一切经济方法和技术性方法 , 从管理理论的高度 来认识风险 、分析风险和应对风险 , 而保险则着重于风险的分散和转移。 2. 风险管理与保险所研究的对象一致。 风险是风险管理和保险的共同研究对象 。保险只是风险处理的一种方法 。且 , 不是所有的风险都能由保险所承担 , 客 观存在的风险内容更广泛 、更复杂。 新知学习 02 3. 保险在风险管理中占有重要地位。 对风险进行有效的管理必须借助一切风险处理方法 , 包括保险手段 , 来实现降低风险成 本的目标 。从实践中看 , 保险是风险管理中最重要 、最常用的方法之一 。 保险的发展使风险管理方法趋于完善和科学。 4. 风险管理理论的发展促进了保险理论和实践的发展。 风险管理的一系列风险分析方法可以为保 险所利用 , 为保险的科学性奠定扎实的基础 , 对促进保险技术水平的提高起到促进作用 新知学习 02 重点：风险的定义 难点：风险三要素 新知学习 02 小试牛刀 03 1.风险在汽车保险中的定义是( ) A. 必然发生的经济损失 B. 未来结果的不确定性（包括收益和损失） C. 仅指交通事故造成的车辆损坏 D. 保险公司拒赔的可能性换 答案：B. 未来结果的不确定性（包括收益和损失） 2.下列哪项不属于风险三要素( ) A.风险因素 B.风险事故 C.保险条款 D.损失 答案：C.保险条款 3.汽车超速行驶属于哪种风险因素( ) A. 物质风险因素 B. 心理风险因素 C. 道德风险因素 D. 社会风险因素 答案：A. 物质风险因素 4.风险的哪个特征说明其存在于所有社会活动中( ) A. 客观性 B. 普遍性 C. 可测定性 D. 社会性 答案： B. 普遍性 小试牛刀 03 5.汽车保险中"投保后车主放松车辆保养"属于( ) A. 物质风险因素 B. 交通风险因素 C. 道德风险因素 D. 心理风险因素 答案：D. 心理风险因 6.风险管理最核心的作用是( ) A. 完全消除风险 B. 降低风险损失频率和程度 C. 提高保险保费 D. 替代政府监管 答案：B. 降低风险损失频率和程度 小试牛刀 03 7.下列哪种不属于风险处理主要方法( ) A.风险规避 B. 风险自留 C.风险伪造 D. 风险转移 答案： C.风险伪造 8.保险与风险管理的关系表现为 ( ) A.保险是风险管理的唯一方式 B.保险是风险转移的财务手段 C.风险管理就是购买保险 D.保险能消除所有风险 答案：B.保险是风险转移的财务手段 小试牛刀 03 课堂小结 04 1.在风险管理中，损失通常是指物质损失，并且是能够以货币来计量的经济损失，一般表示为一定金额的货币支出或货币收入的减少。 2.是指风险的起源与影响范围都不与特定的人有关或不能由个人所阻 止的风险 , 即全社会普遍存在的风险。 作业布置 05 (1)简述风险的类型。 (2)简述风险管理的特征。 感谢观看 $$