情境六 电子支付（课件）《跨境电子商务营销实务——国际站》（电子工业出版社）

电子支付 天生我材必有用，千金散尽还复来。 ——李白 学习内容 认知电子支付 第三方支付 网上银行与网上支付 移动支付 学习目标 知识目标： 认知电子支付方式及支付工具的种类；了解电子支付的影响、优势与发展；熟悉网上银行支付、第三方支付及移动支付的特点，并理解三种支付方式各自的支付流程。 技能目标： 能够在不同的电子商务模式下选择适合的电子支付工具；能够对比分析网上银行支付、第三方支付及移动支付的优缺点。 引例 数字人民币走进国人生活 2014年，央行正式成立法定数字货币研究小组，开始进行初期技术储备和知识积累。2017年1月，央行在深圳正式成立数字货币研究所。2019年底，数字人民币试点测试相继在深圳、苏州、雄安、成都四地及北京冬奥会场启动。2020年11月开始，增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点测试地区。为了积极推广数字人民币的使用，苏州、深圳、海南、上海等多地采用发放红包模式进行惠民补贴。在北京冬奥组委园区内，立足科技冬奥、智慧冬奥建设，试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。 根据中国人民银行发布的数据，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。试点有效验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，增进了社会公众对数字人民币设计理念的理解。 引例思考：作为电子支付工具的数字人民币，能给我们的生活带来哪些影响？你使用过哪些电子支付工具呢？ 情境任务一　电子支付 一、电子支付概述 根据中国人民银行公布的《电子支付指引（第一号）》规定，电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付按照支付方式的不同，分为网上支付、电话支付、移动支付、自动柜员机（ATM）交易、销售点终端（POS）交易和其他电子支付几种，如图所示。 情境任务一　电子支付 虚拟货币 电子支付工具的类型 电子货币 数字货币 二、电子支付工具 情境任务一　电子支付 二、电子支付工具 （一）电子货币 银行卡 电子现金 电子钱包 电子支票 情境任务一　电子支付 （二）虚拟货币 1. 虚拟货币的概念 虚拟货币是非真实的货币。2012年，欧洲中央银行（ECB）将虚拟货币定义为“一种不受管制的数字货币，通常由其开发者发行和控制，并在特定虚拟社区的成员中使用和接受”。 2. 虚拟货币的类型 市场上的虚拟货币主要有三类： （1）由游戏运营商开发，供玩家在网络游戏中作为交易媒介而使用的游戏币。 （2）由门户网站或者即时通信工具发行，供本运营网络空间内使用的专用虚拟货币。 （3）基于密码学和现代网络P2P技术，通过复杂的数学算法产生的，特殊的电子化的、数字化的加密货币，如比特币、以太坊、瑞波币等 情境任务一　电子支付 （三）央行数字货币 中央银行数字货币（Central Bank Digital Currencies，CBDC）是一种新的电子支付工具。 英国央行英格兰银行在其关于CBDC的研究报告中给出这样的定义：中央银行数字货币是中央银行货币的电子形式，家庭和企业都可以使用它来进行付款和储值。 CBDC在中国被描述为“数字人民币”，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”。 情境任务一　电子支付 （三）央行数字货币 情境任务二 网上银行与网上支付 一、网上银行 （一）网上银行的概念 网上银行是以现代通信技术、因特网技术和电子计算机网络技术为基础处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行和客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。 可以说，网上银行是在因特网上的虚拟银行柜台。 情境任务二　网上银行与网上支付 一、网上银行 （二）网上银行的特点 1．全球化，无分支机构 2．全面实现无纸化交易 3．服务方便、快捷、高效、可靠 4．创新化 5．运营成本低 6．亲和性增强 情境任务二　网上银行与网上支付 （三）网上银行的分类 按业务模式分 虚拟银行 线上银行 情境任务二　网上银行与网上支付 （三）网上银行的分类 个人银行服务 2. 按服务对象分 企业银行服务 情境任务二　网上银行与网上支付 一、网上银行 （四）网上银行的支付流程 步骤 1　客户连接互联网，检索商品，填写网络订单。 步骤 2　客户机对订单加密并提交。 步骤 3　商家接收订单，向网上银行发送订单金额。 步骤 4　网上银行在验证商家身份后，向客户提供支付界面。 步骤 5　客户在核对完网上银行界面的支付信息后，填入自己的支付卡号、密码进行支付。 步骤 6　银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后，把货款从客户账户划转到商家账户，并向商家网站返回支付成功的消息。 步骤 7　商家网站向客户发送支付成功的消息。 步骤 8　商家为客户发货。 情境任务二　网上银行与网上支付 二、网上支付 （一）网上支付的含义 网上支付就是以金融电子化网络为基础，借助商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将与货币相关的信息以电子数据的形式存储在银行计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息的形式在线实现货币的支付和流通。 情境任务二　网上银行与网上支付 二、网上支付 网上支付模式 银行网关模式 第三方支付平台模式 银联模式 支付平台内部的 交易支付模式 情境任务二 网上银行与网上支付 （三）网上支付系统的构成 网上支付的参与者包括客户、客户开户行、商家、商家开户行、支付网关、银行专用网络、CA（认证中心）。网上支付系统的构成如图6所示。 情境任务二　网上银行与网上支付 （四）网上支付的发展现状 根据CNNIC第48次中国互联网络发展状况的调查报告的统计结果，截至 2021年6月，我国网络支付用户规模达8.72亿，较2020年12月增长1787万，占网民整体的 86.3%。 2021年上半年，国内居民网络支付消费市场热度持续攀升，劳动节、端午节跨机构网络支付交易金额分别达 5.06 万亿元和 2.96 万亿元。网络支付业务规模持续增长，有效满足消费者在购物、出游、餐饮等方面的需求，为促消费扩内需提供了有力保障。 情境任务三、第三方支付 一、第三方支付的定义 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，对于买方，避免了先付钱后收不到货物或收到货物不是合同约定货物的风险；对于卖方而言，避免了发货收不到钱的风险； 第三方支付提供的担保交易解决了互联网中的支付信用瓶颈，为保证交易成功提供了必要的支持。对于电子商务的发展具有重大意义。 情境任务三、第三方支付 二、第三方支付平台的发展 中国第三方支付产业图谱（来源：艾瑞研究院） 情境任务三、第三方支付 三、第三方支付的特点 ① 第三方支付平台提供了一系列应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面中，负责交易结算时与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。 ② 较之SSL、SET等协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单且易于接受。 ③ 第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地解决网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。 任务三、第三方支付 四、第三方支付的流程 情境任务三、第三方支付 五、第三方支付的问题与管理办法 1.第三方支付的问题 ① 第三方支付是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”来完成实际支付层的操作。 ② 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或保密手段欠佳，将给付款人带来风险。 ③ 第三方支付的法律地位以及权利和义务不明确。 ④ 由于有大量资金寄存在第三方支付平台账户内，而第三方支付平台不是金融机构，所以有资金寄存的风险。 情境任务三、第三方支付 五、第三方支付的问题与管理办法 2.第三方支付的管理办法 为加强客户备付金监管，切实保障消费者合法权益，中国人民银行于2021年1月发布了《非银行支付机构客户备付金存管办法》，自2021年3月1日起正式施行。该办法主要明确了以下五个方面： 1.规定备付金全额集中交存至人民银行或符合规定的商业银行。 2.规定客户备付金的划转应当通过符合规定的清算机构办理。 3.详细规定了备付金出金、入金以及自有资金划转的范围和方式，明确了支付机构间开展合规合作产生的备付金划转应当通过符合规定的清算机构办理。 4.明确了中国人民银行及其分支机构、清算机构、备付金银行各方对于客户备付金的监督管理职责。 5.增加了备付金违规行为处罚条款。 情境任务四、移动支付 一、移动支付的概念及分类 （一）移动支付的含义 所谓移动支付，是指以手机、PDA等移动终端为工具，通过移动通信网络实现资金从客户账户向商家账户转移的方式。它包括了客户、商户、账户、支付渠道和支付终端等要素。 移动支付系统为每个手机用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为手机用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径，完成银行转账、缴费和购物等商业活动。 情境任务四、移动支付 （二）移动支付的特点 移动支付的特点 灵活性 便利性 安全性 情境任务四、移动支付 （三）移动支付的分类 按照支付的距离分 近场支付 远程支付 按用户的支付方式分 大面额支付 小面额支付 情境任务四、移动支付 二、移动支付的交易流程 手机支付是移动支付的典型代表。手机支付流程具体步骤如下： 步骤1 消费者通过 Internet进入消费者前台系统选择商品。 步骤2 将购买指令发送到商家管理系统。 步骤3 商家管理系统将购买指令发送到无线运营商综合管理系统。 步骤4 无线运营商综合系统将确认购买信息指令发送到消费者前台消费系统或消费者手机上请求确认，如果没有得到确认信息，则拒绝交易。 步骤5 消费者通过消费者前台消费系统或手机将确认购买指令发送到商家管理系统。 步骤6 商家管理系统将消费者确认购买指令转交给无线运营商综合管理系统，请求缴费操作。 步骤7 无线运营商综合系统缴费后，告知商家管理系统可以交付商品，并保留交易记录。 步骤8 商家管理系统向消费者交付商品，并保留交易记录。 步骤9 将交易明细写入消费者前台消费系统，以便消费者查询。 情境任务四、移动支付 三、移动支付的现状与发展 中国银联发布的《2020移动支付安全大调查报告》显示，有98%的受访者将移动支付视为最常用的支付方式，平均每人每天使用移动支付三次，其中二维码支付最受欢迎。Worldplay发布的《2021全球支付报告》数据显示，我国国内所有的支付方式中，移动支付的占比达到50%，成为了我国消费者选择最多的支付方式。 2020中国第三方移动支付参与者（来源：艾瑞研究院） 谢谢！ $$