第7章 移动电子商务支付（教案）《移动电子商务》（电子工业出版社）

第7章 移动电子商务支付 教学内容 1.移动电子商务支付基础知识。 2.移动支付系统。 3.移动支付模式。 4.第三方支付。 5.移动电子商务支付安全与风险防范。 教学要求 【知识目标】 1.了解移动电子商务支付的概念与特点。 2.了解移动电子商务支付的类型。 3.掌握移动电子商务支付的流程。 4.熟悉移动支付系统的组成。 5.了解移动支付系统架构。 6.了解远程支付模式。 7.熟悉近场支付模式。 8.掌握扫码支付模式。 9.了解第三方支付的概念与特点。 10. 掌握第三方支付的基本流程。 11了解我国第三方支付的发展现状。 12.了解移动电子商务支付存在的问题。 13.熟悉移动电子商务支付安全与技术。 14.了解移动电子商务支付安全认证与监管。 15.掌握移动电子商务支付的风险防范。 【技能目标】 1.能够区分移动电子商务支付的类型。 2.能够画出移动电子商务支付的流程。 3.能够说出移动支付系统的组成。 4.能够画出移动支付系统架构。 5.能够利用NFC 功能进行近场支付。 6.能够利用手机进行扫码支付。 7.能够画出第三方支付的基本流程。 8.能够描述我国第三方支付的发展现状。 9.能够描述移动电子商务支付存在的问题。 10.能够对移动电子商务支付的风险进行防范。 教学重点 1.移动电子商务支付基础知识。 2.移动电子商务支付模式。 3.第三方支付。 教学难点 1.移动支付系统。 2.移动电子商务支付安全与风险防范。 教学方法 讲授法、案例法、任务驱动法、演示法 课时数 6课时 教学内容 7.1 移动电子商务支付基础知识 7.1.1 移动电子商务支付的概念与特点 1.移动电子商务支付的概念 移动电子商务支付即移动支付，也称手机支付，是指用户通过手机、智能终端等移动设备，依托移动通信网络或借助智能终端与支付受理终端之间的信息交互技术发起支付指令，完成货币资金转移的行为。与传统电子商务支付相比，移动电子商务支付增加了移动性和终端的多样性，无线系统允许用户访问移动网络覆盖范围内任何地方的服务，通过对话交谈和文本文件直接沟通。个人手持移动设备使用广泛，使移动支付比传统支付的基础资源更加雄厚。 2.移动电子商务支付的特点 （1）移动性。 （2）及时性。 （3）定制化。 （4）集成性。 7.1.2 移动电子商务支付的类型 1.按获得商品的渠道分类 根据获得商品的渠道不同，移动支付可分为移动服务支付、移动远程支付、移动现场支付3 种类型。 （1）移动服务支付。移动服务支付是指用户购买的是基于手机的内容或应用（如手机铃声、手机游戏等），应用服务的平台与支付费用的平台相同，皆为手机，以小额支付为主。 （2）移动远程支付。移动远程支付有两种方式：一种是支付渠道与购物渠道不同，如通过有线网络购买商品或服务，而通过手机支付费用；另一种是支付渠道与购物渠道相同，都通过手机完成，如通过手机远程购买彩票等。 （3）移动现场支付。移动现场支付是指在购物现场选购商品或服务，通过手机或移动POS 机等支付。移动现场支付有两种方式：一种是利用移动终端，通过移动通信网络与银行及商家进行通信，完成交易；另一种是只将手机作为IC 卡的承载平台及与POS机的通信工具完成交易。 2.按交易金额分类 根据交易金额的大小不同，移动支付可分为微支付和宏支付两种类型。 （1）微支付。微支付是指交易金额少于10 美元的支付，通常是指购买移动内容业务，如游戏、视频下载等。 （2）宏支付。宏支付是指交易金额较大、通常不少于10 美元的支付，如在线购物。 3.按业务模式分类 根据业务模式的区别，移动支付可分为手机代缴费、手机钱包、手机银行、手机信用平台、手机支付5 种类型。 4．按接入方式分类 根据接入方式不同，移动支付可分为5 种类型：STK（SIM Tool Kit）方式、IVR（Interactive Voice Response）方式、USSD（Unstructured Supplementary Service Data）方式、WAP 方式、Web 方式。 7.1.3 移动电子商务支付的流程 在移动支付的流程中，银行体系和无线网络运营商体系是绝对主导者。二者不仅是资金管理机构，也是相关技术的推动者，而且由于银行控制资金流，无线网络运营商控制手机信息流，二者相辅相成。移动支付的流程如图7-2 所示。 图7-2 移动支付的流程 【要点梳理】 7.2 移动支付系统 7.2.1 移动支付系统的组成 根据密钥类型的不同，可将密钥加密技术分为对称密钥加密技术和非对称密钥加密技术。 1.消费者前台消费系统 消费者前台消费系统的作用是保证消费者能够顺利购买到所需的商品和服务，并可随时观察消费明细账目、余额等信息。 2．商家管理系统 商家管理系统主要用于查看销售数据和利润分成情况。 3．无线网络运营商手机支付平台 无线网络运营商手机支付平台包括鉴权系统和计费系统。该平台既要对消费者的权限、账户等进行审核，又要对商家提供的商品和服务进行监督，看是否符合法律规定，并为利润分成最终实现提供技术保证。 7.2.2 移动支付系统架构 移动支付系统的核心是账户间资金的安全转移，因此，移动支付系统架构应该围绕账户体系，结合移动支付的基本特点进行构建。图7-3 显示了移动支付系统架构。 图7-3 移动支付系统架构 移动支付系统架构以账户系统为核心，由移动终端/智能卡、远程支付的客户端/UTK菜单/Web/STK/IVR、近场支付的现场受理终端、支付接入系统、交易系统、商家管理门户、账户系统、清/结算系统、支撑系统、支付内容平台等几个部分组成。 （1）移动终端/智能卡。移动终端/智能卡是指移动支付用户持有的设备，主要包括手机、PDA、移动PC、RFID 智能卡等设备。 （2）远程支付的客户端/UTK 菜单/Web/STK/IVR。在远程支付中，用户通过手机上的支付客户端、智能卡上的UTK 菜单、Web、STK、IVR 等方式执行商品选购、订单支付等功能。 （3）近场支付的现场受理终端。在近场支付中，用户在商家的经营场所（超市、商场等）选定商品后，或者在乘坐公交车、观看电影时，持带有RFID 功能的移动终端/智能卡，通过现场受理终端进行刷卡，即可完成支付和认证。 （4）支付接入系统。用户通过移动终端/智能卡接入移动支付平台的统一入口，完成支付环节的处理。支付接入系统作为用户设备和平台之间的一道安全屏障，保障了移动支付平台和账户资金的安全。支付接入系统主要包括近场支付的POSP 接入平台，远程支付的Web 门户服务器、STK 接入服务器、IVR 接入服务器。 （5）交易系统。交易系统是完成支付交易流程的基本事务处理系统，通过接收支付接入系统的支付请求，执行订单管理和交易处理等功能。 （6）商家管理门户。商家管理门户是支付内容提供商接入移动支付平台的统一入口，也是商家访问支付平台的统一门户。通过该门户，商家可以执行管理账户、查询交易订单、申请支付接入等功能。 （7）账户系统。账户系统主要负责管理账户信息。 （8）清/结算系统。清/结算系统主要执行交易订单的对账和资金清/结算功能。其中，对账包括与商家应用系统的对账、与金融机构的对账等。 （9）支撑系统。支撑系统主要包括用户的开户/销户、发卡/制卡、系统分析等功能。 （10）支付内容平台。支付内容平台是在支付过程中提供内容或服务的系统，不局限于无线通信渠道，如用户通过PC、互联网也可以使用支付内容平台的服务。提供支付内容平台的机构可以是商城、B2C 商家、专营的第三方公司、校企服务公司、便民服务公司、公交公司等。 【要点梳理】 7.3 移动支付模式 7.3.1 远程支付模式 1.智能短信支付 智能短信支付要求用户预先将手机号与支付账号绑定，通过手机编辑和发送短信的形式进行支付。在支付过程中，包含支付信息的指令从用户的手机发送到短信处理平台，系统识别并审核之后，支付信息被发送到移动电子商务支付接入平台，与账户的管理系统对接，完成相应的支付。整个过程主要由短信处理平台与移动电子商务支付接入平台交互完成支付处理。 短信处理平台由无线网络运营商建立和管理，在移动终端和支付接入平台之间进行短信发送，而且依据规定，短信的传输应遵守无线网络运营商相关的通信协议，不允许在一条短信中同时出现账号和密码等涉及个人账号的敏感信息。智能短信支付的远程支付以现有的手机和通信网络环境为基础，使用门槛较低，实施成本及难度较小。然而，由于智能短信支付存在安全方面的限制，因此较难实现复杂环境下的支付。 2.智能卡支付 智能卡支付是指用户通过存储着支付信息的智能卡进行安全认证的远程支付业务。智能卡的一个主要功能就是进行电子支付，包括基于互联网平台为电子商务服务的网络支付。智能卡具备两种网络支付模式，即智能卡的在线支付模式和离线支付模式。 3．无卡支付 无卡支付是指用户通过互联网浏览器或移动设备客户端，经互联网与支付平台交互完成支付业务。无卡支付可以通过互联网、手机、电视或语音的方式，在安全技术保障前提下，提供银行卡号、证件信息和手机号等交易要素及支付指令给相应支付机构，进行信息验证和交易授权。例如，用户通过移动终端在网上电子商务网站购买商品或服务时，只需要在相应的支付界面中输入网上银行账户或第三方支付账户认证信息，即可完成支付；也可以通过手机上的客户端选择购买相应的商品或服务，再经过手机钱包手机安全支付控件，随时随地享受快捷支付服务。 7.3.2 近场支付模式 1．NFC技术基础 NFC（Near Field Communication）即近场通信，又称近距离无线通信，是一种短距离、高频率的无线通信技术。它允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输。在日常应用中，用户可以使用带有NFC 功能的手机进行刷卡消费。 2．NFC 技术在手机上的应用 NFC 技术已经被许多手机厂商应用，主要包括以下几个方面。 （1）接触通过。用户将存储着票证或门控密码的NFC 手机靠近读卡器读取信息即可。 （2）接触支付。用户将NFC 手机靠近嵌有NFC 模块的POS 机就可以进行支付，并确认交易。 （3）接触浏览。用户可将NFC 手机靠近街头有NFC 功能的智能公用电话或海报来浏览交通信息等。 （4）接触连接。用户可把两个NFC 手机相连，进行点对点的数据传输，如传输音乐、图片和交换通信录等。 （5）下载接触。用户可通过GPRS 网络接收或下载信息，用于支付。 7.3.3 扫码支付模式 1.二维码支付 二维码支付使用便捷且成本较低。商家需要提前打印或展示用于收款的二维码，用户支付时需要打开手机支付软件中的扫描功能，扫描商家的收款二维码，在出现的支付界面中输入相应的付款金额并输入自己的支付密码，即可完成支付。 2.付款码支付 在付款码支付中，商家的收银系统能够兼容第三方支付应用软件，而且需要在收银系统中安装第三方支付平台的程序。当用户展示支付软件中的付款码进行支付时，商家使用扫描枪扫描付款码，即可完成支付。 【要点梳理】 7.4 第三方支付 7.4.1 第三方支付的概念与特点 1.第三方支付的概念 国内外众多学者从不同角度分别阐述了第三方支付的基本内涵。国外第三方支付相关业务的兴起时间较早，但较少使用“第三方支付”概念，更多使用“电子支付”“移动支付”“网络支付”“在线支付”这类词汇来表述。Kuttner & Mcandrews 将在线支付定义为基于网络系统传递支付信息，通过网络和电子邮件技术支持个体之间的资金转移，主要用于小额零售支付。Dan J.Kim 较早给出的定义认为，电子支付是使用商业和技术的安全功能，为电子交易业务提供便捷的独立机制和公正机构。Sullivan & Wang 及Weiner、Bradford、Hayashi etal 将网络支付定义为通过网络途径为消费者提供支付服务的非银行机构。 2.第三方支付的特点 （1）支付结算便捷。 （2）交易成本降低。 （3）提供信用保证。 （4）边际效应递增。 7.4.2 第三方支付的基本流程 第三方支付平台通过与银行合作，面向企业、政府、事业单位等组织，为其提供以银行支付结算功能为基础的公正且公立的个性化支付结算，或者提供其他增值服务。买家在购买商品或服务之后，使用第三方支付平台就能完成支付作业，由第三方支付平台通知卖家货款已付，卖家这时就要交付商品或服务，第三方支付平台再把货款转送到卖家账户，交易结束。图7-6 展示了第三方支付的基本流程。 图7-6 第三方支付的基本流程 7.4.3 我国第三方支付的发展现状 1．我国第三方支付的发展阶段 我国第三方支付的发展先后经历了以下3 个阶段。 （1）第一阶段：网上银行的快速发展使行业快速成长（2005 年之前）。 （2）第二阶段：互联网时代的到来使行业实现较大发展（2005—2012 年） （3）第三阶段：移动互联网浪潮促使第三方支付实施重大改革（2012 年至今）。 2．我国第三方支付的市场规模 自2010 年起，在网络购物、社交红包、线下扫码支付等不同推动力的作用下，2020年，第三方移动支付与第三方互联网支付的总规模达到271 万亿元。我国第三方支付凭借便捷、高效、安全的支付体验，成为国际领先的第三方支付市场。 【要点梳理】 7.5 移动电子商务支付安全与风险防范 7.5.1 移动电子商务支付存在的问题 1.密码管理不善 大部分公司和个人遭受到网络攻击的主要原因是密码管理不善。大多数用户使用的密码都不是很复杂。86%的用户在所有网站上使用的都是同一个密码或有限的几个密码。许多攻击者还会直接使用软件强力破解一些安全性弱的密码。 2．非法破译 以非法手段窃取、篡改、删除、插入数据或对用户信道信息进行破译分析，使用户数据传输出现错误、丢失、乱序，可能导致用户数据的完整性被破坏，使机密的数据内容泄露给未被授权的用户。 3．“网络钓鱼” “网络钓鱼”攻击者利用带有欺骗性的电子邮件、伪造信息或假冒合法商家的身份（如将自己伪装成知名银行、在线零售商和信用卡公司等可信的品牌），进行非法连接，截获合法用户的信息。受骗者往往泄露自己的财务数据，如信用卡号、账号和密码等。“网络钓鱼”攻击者占有或支配受骗者的资源，然后传送给非法使用者。 4．网络支付缺乏信用 由于网络支付虚拟性、超时空性等特点，交易双方互不相见，也难以客观地判断对方的信用等级，致使网络支付双方对对方的信用产生怀疑，也因此阻碍了网络支付的发展。 7.5.2 移动电子商务支付安全与技术 1．移动电子商务支付安全 理论上，移动电子商务支付安全包括实体安全、实体间交互安全，以及为实体安全和实体间交互安全提供支撑的基础安全3 个部分。 （1）实体安全。实体是指移动电子商务支付数据传输与处理网络中，承担着各种业务处理功能的逻辑组成体，如金融智能IC卡、移动终端、数据传输与处理系统等。 （2）实体间交互安全。实体间交互安全主要是指移动终端与移动支付平台之间的连接安全、移动终端与商家平台之间的连接安全、移动终端与可信服务管理（Trusted Service Manager，TSM）平台之间的连接安全、商家平台与支付平台之间的连接安全、TSM 平台与TSM 平台之间的连接安全。 （3）基础安全。基础安全包括密钥管理、认证体系、密码算法、安全基础设施、电子凭证等。 2．移动电子商务支付技术 为保证移动电子商务支付安全、高效，可采用以下几种关键技术。 （1）Hash 函数。Hash 函数即摘要函数，是将任意长度的输入字符串转化为固定长度的字符串，也称杂凑函数或散列函数。 （2）身份认证技术。身份认证的主要用途是确保消息拥有真实、可靠的来源。通常，在移动电子商务支付业务安全策略中，平台系统通过身份认证技术，对当前用户的身份真实性进行识别。 （3）公钥基础设施。公钥基础设施（Public Key Infrastructure，PKI）是一种以公钥加密理论及相关技术为基础的向用户提供信息安全服务的基础设施。PKI 的主要用途是管理数据通信过程中使用的密钥和证书，确保数据通信网络处在安全、可靠的通信环境中。 （4）数字签名。数字签名是在待传输的数据中附加一些特定的验证元素，或者对待发送的信息进行一定程度的密码变换。消息或数据的接收者则通过这些元素确认收到的消息或数据的安全性和完整性。 （5）密码技术。密码技术主要研究信息加解密及如何实现密码破译。通常，密码系统包含5 个部分：明文空间M、密文空间C、密钥空间K、加密算法E 及解密算法D。密码技术主要有非对称密码和对称密码这两种类型。 （6）指纹支付技术。常见的用于移动电子商务支付的生物识别技术是指纹支付技术。 7.5.3 移动电子商务支付安全认证与监管 1．我国对第三方移动电子商务支付的监管 随着移动电子商务支付规模日益扩大，支付手段增加，种种问题也日益凸显，因此多维度、多领域的监管显得尤为重要。 2．安全认证与监管措施 监管部门对移动电子商务支付行业在谨慎中持有宽容的态度。一方面不断完善监管领域相关制度，防范控制风险；另一方面实行更加灵活的监管政策，在保证安全的基础上对相关技术持更加开放的态度。 7.5.4 移动电子商务支付的风险防范 1．移动电子商务支付存在的安全问题 移动电子商务支付存在的安全问题主要体现在以下几个方面。 （1）移动电子商务支付设备安全。 （2）移动电子商务支付用户信息保护。 （3）移动电子商务支付方式安全。 （4）移动电子商务支付业务风险。 2．防范移动电子商务支付风险的具体措施 防范移动电子商务支付风险的具体措施如下。 （1）设备遗失，立即挂失。 （2）信息保护，防止盗刷。 （3）交易验证不泄露。 （4）防范网络诈骗及不规范的业务商品。 【要点梳理】 课后实训——对比微信支付与支付宝支付的异同 【实训目的】 （1）了解移动电子商务支付的相关知识。 （2）能够使用第三方支付平台进行支付。 【实训内容】 查阅相关资料，并体验微信支付和支付宝支付，感受这两种支付方式的异同，并填写表7-7。 【实训步骤】 （1）收集相关资料，了解表7-7 中列出的对比项，总结微信支付的相关数据。 （2）收集相关资料，了解表7-7 中列出的对比项，总结支付宝支付的相关数据。 （3）分别体验微信支付和支付宝支付，感受其异同。 归纳与 提高 通过本章内容的学习，我们实现了下面的目标： （1）了解移动电子商务支付基础知识。 （2）熟悉移动支付系统的组成和系统架构。 （3）了解移动支付模式。 （4）掌握第三方支付的相关知识。 （5）了解移动电子商务支付安全与风险防范。 学科网（北京）股份有限公司 $$