第三章 移动支付(课件）-《移送商务基础》同步教学（中国人民大学出版社）

移动支付 第三章 第三章 移动支付 1 第三章 移动支付 思政目标 培养并践行社会主义核心价值观； 培养从业人员的法治意识和职业道德。 知识目标 了解移动支付的含义和流程； 熟悉移动支付的类型和常见的支付方式。 能力目标 能完成移动支付产品的申请、充值、查询、消费、转账等业务操作。 2 目录 延时符 移动支付概述 1 移动支付类型 2 典型的移动支付方式 3 Contents 3 支付宝 （中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，致力于提供 “简 单、安全、快速”的支付解决方案。２００３年１０月１８日，淘宝网首次推出支付宝服务。 ２００４年１２月８日，浙江支付宝网络科技有限公司成立。支付宝旗下有 “支付宝”与 “支 付宝钱包”两个独立品牌。 预演任务：１．注册支付宝账号； ２．绑定银行卡； ３．下载安装手机支付宝 Ａｐｐ； ４．手机支付宝应用。 案例导入 与预演 第三章 移动支付 4 1 延时符 移动支付概述 第三章 移动支付 5 移动支付可以定义为借助移动终端设备（如手机、平板电脑、PDA和移动POS机等），对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。 一、移动支付的含义 第三章 移动支付——移动支付概述 移动支付的实质是资金的转移，核心是支付账户，介质是移动终端。 第三章 移动支付——移动支付概述 一、移动支付的含义 移动设备可用于多种支付场景，可购买数字产品（铃声、新闻、音乐、游戏等）和实物产品（水、电、煤气、超市购物）。 一、移动支付的含义 第三章 移动支付——移动支付概述 移动支付与普通支付的不同之处在于交易资格审查的过程有所不同，移动支付需要移动网络运营商及所使用的浏览协议支持。 移动支付与普通支付的区别 第三章 移动支付——移动支付概述 二、移动支付流程 移动支付的交易环节包括了：消费者、出售者、发行方和收款方四个环节，其中发行方和收款方都应该是金融机构。 移动支付的环节 第三章 移动支付——移动支付概述 二、移动支付流程 移动支付的系统流程 购买请求 收费请求 认证请求 认证 收费完成 支付完成 交付商品 授权请求 授权 第三章 移动支付——移动支付概述 二、移动支付流程 消费者可以对准备购买的商品进行查询，在确定了准备购买的商品后，通过移动通信设备发送购买请求给商业机构。 移动支付的系统流程 购买请求 第三章 移动支付——移动支付概述 二、移动支付流程 出售者（商业机构）在接收到消费者的购买请求后，发送收费请求给支付平台。 移动支付的系统流程 收费请求 第三章 移动支付——移动支付概述 二、移动支付流程 支付平台必须对消费者和内容提供商账号的合法性及正确性进行确认。 移动支付的系统流程 认证请求 第三章 移动支付——移动支付概述 二、移动支付流程 第三方信用机构把认证结果发送给支付平台。 移动支付的系统流程 认证 第三章 移动支付——移动支付概述 二、移动支付流程 支付平台在收到第三方信用机构的认证信息后，请求消费者对支付行为进行授权。 移动支付的系统流程 授权请求 第三章 移动支付——移动支付概述 二、移动支付流程 消费者核对完交易细节后，发送授权信息给支付平台。 移动支付的系统流程 授权 第三章 移动支付——移动支付概述 二、移动支付流程 支付平台得到了消费者的支付授权后，开始在消费者账户和内容提供商账户之间进行转账，并且记录转账细节。 移动支付的系统流程 收费完成 第三章 移动支付——移动支付概述 二、移动支付流程 支付平台传送支付完成信息给消费者，作为支付凭证。 移动支付的系统流程 支付完成 第三章 移动支付——移动支付概述 二、移动支付流程 商业机构在得到了收费成功的信息后，把商品交给消费者。 移动支付的系统流程 商品交付 第三章 移动支付——移动支付概述 二、移动支付流程 （一）中国移动支付现状 第三章 移动支付——移动支付概述 三、移动支付的发展现状及趋势 当前我国境内移动支付市场的覆盖率高于发达国家，一二线城市市场已进入成熟期， ２０１９年移动支付市场规模预计突破８００亿笔，超３００万亿元，消费者已普遍形成了使用移 动支付取代现金交易和银行转账的消费习惯。未来农村地区将成为移动支付平台的提供者 激烈竞争的目标市场。未来，移动支付将进一步显示出市场下沉趋势，重点建设县域乡村 市场，刷脸支付将更大规模落地，应用场景将向更多领域扩展，线上线下的资源需进一步 有效整合，打造更为融合高效的产业生态环境。 第三章 移动支付——移动支付概述 三、移动支付的发展现状及趋势 A B C D １移动支付相关政策频繁出炉，行业发展更趋规范化 ２支付宝微信支付占据市场主导，创新型平台细分领域各显优势 ３移动支付场景覆盖日渐完善，市场下沉是必然趋势 ４５G＋物联网时代将至，移动支付迎升级发展 （二）中国移动支付行业发展趋势 2002—2004 国外移动支付的快速发展给中国市场展示了该服务的美好前景。 2004—2007 移动支付业务的地域覆盖范围越来越广，产业链中的其他环节也越来越积极地寻求合作机会。 2007—2009 此阶段是移动支付服务的商业模式探索阶段。 中国的移动支付发展历程 2009-现在 此阶段是第三方移动支付高速发展阶段。 三、移动支付的发展现状及趋势 第三章 移动支付——移动支付概述 2 延时符 移动支付体系 第三章 移动支付 24 第三章 移动支付——移动支付体系 一、第三方移动支付平台 第三方移动支付平台是第三方支付平台在移动端应用，指与银行 （通常是多家银行） 签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方移动支 付是买卖双方在交易过程中的资金 “中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独 立机构。 第三章 移动支付——移动支付体系 一、第三方移动支付平台 支付宝成立于２００４年１２月，致力为用户提供 “简单、安全、快速”的支付解决方 案，当前已经成为全球领先的第三方支付平台，自２０１４年第二季度开始成为当前全球最 大的移动支付厂商。支付宝主要提供支付及理财服务，涉及网购担保交易、网络支付、转 账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。 （一）支付宝 第三章 移动支付——移动支付体系 一、第三方移动支付平台 微信支付是由腾讯公司于２０１４年３月开放的支付功能，是集成在微信客户端的支付 功能，用户可以通过手机完成快速的支付流程。微信支付以绑定银行卡的快捷支付为基 础，向用户提供安全、快捷、高效的支付服务。用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信 Ａｐｐ的智能 手机变成一个全能钱包。 （二）微信支付 第三章 移动支付——移动支付体系 一、第三方移动支付平台 云闪付是一种非现金收付款移动交易结算工具，是在中国人民银行的指导下，由中国 银联携手各商业银行、支付机构等产业各方共同开发建设、共同维护运营的移动支付 Ａｐｐ，于２０１７年１２月１１日正式发布。 云闪付 Ａｐｐ具有收付款、享优惠、卡管理三大核心功能，云闪付 Ａｐｐ与银联手机闪 付、银联二维码支付同为银联三大移动支付产品。 （三）云闪付 手机银行登陆 自助注册 指南 演示 输入账号密码 账户管理、转账汇款、个人贷款、住房公积金、缴费业务 第三章 移动支付——移动支付体系 二、手机银行 手机银行又称为 “移动银行”，即通过移动通信网络将客户的手机连接至银行，实现 通过手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。用户将手机号和银行卡账户进行绑 定，用户在进行银行卡账户管理、转账汇款、缴费业务、手机股市、基金业务、外汇业 务、黄金业务、银期转账、信用卡还款等金融服务时，无需至银行排队，只要用手机发送 相应短信，经系统识别确认后，便可直接从银行卡账户划款支付。 第三章 移动支付——移动支付体系 二、手机银行 第三章 移动支付——移动支付体系 三、手机钱包 手机钱包 手机钱包是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务，它是以银行卡账户为资金支持、手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的手机号码绑定，通过手 机短信息、ＩＶＲ、ＷＡＰ等多种方式，用户可以对绑定的账户进行操作，实现购物消费、 转账和账户余额查询，并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。 第三章 移动支付——移动支付体系 三、手机钱包 手机银行与手机钱包 的区别 手机钱包由移动运营商与银行合资推出，以规避金融政策风险；手机银行由银行 联合移动运营商推出，移动运营商为银行提供信息通道，它们之间一般不存在合资关系。 申请手机银行需要更换具有特定银行接口信息的ＳＴＫ卡，这就容易受到银行的 限制，难以进行异地划拨；而手机钱包则不需要更换ＳＴＫ卡，受银行的限制也较小。 手机钱包需要建立一个额外的移动支付账户，而手机银行只需要原有的银行卡 账号。 手机钱包主要用于支付，特别是小额支付；而手机银行可以看作是银行服务方式 的升级，利用手机银行，用户除了可以进行支付，还可查询账户余额和股票、外汇信息， 完成转账、股票交易、外汇交易和其他银行业务。 第三章 移动支付——移动支付体系 四、手机信用平台 手机信用平台的特点是移动运营商和信用卡发行单位合作，将用户手机中的ＳＩＭ 卡 等身份认证技术与信用卡身份认证技术结合，实现一卡多用功能。例如，在某些场合使用 接触式或非接触式ＳＩＭ 卡可以代替信用卡，用户提供密码即可进行信用消费。 3 延时符 典型的移动支付方式 第三章 移动支付 34 一、扫码支付 第三章 移动支付——典型的移动支付方式 扫码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方式下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个条码或者二维码，并印刷在各种报纸、杂 志、广告、图书等载体上或者直接在手机上发布。用户通过手机客户端扫拍二维码，便 可实现与商家移动账户的支付结算。最后，商家根据支付交易信息中的用户收货、联系 资料，就可以进行商品配送，完成交易。 二、近场支付 第三章 移动支付——典型的移动支付方式 近场支付也称为 ＮＦＣ支付，是指消费者在购买商品或服务时，即时采用 ＮＦＣ （Ｎｅａｒ ＦｉｅｌｄＣｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ）技术，使用手机射频、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及 ＰＯＳ机的本地通信，实现短距离小额支付。移动近场支付被视为移动支付中最重要，也是 最容易实现的一种支付方式。。 三、指纹支付 第三章 移动支付——典型的移动支付方式 指纹支付是采用已成熟的指纹系统进行消费认证，通过指纹识别即可完成消费支付。 目前支付宝、微信支付以及民生银行手机银行都与相关的手机供应商合作，推出了指纹支 付功能。指纹支付难度较大，如果实现指纹支 付，必须单独设计相应的软件并且与不同的手机供应商合作，同 时对于一些想要保护隐私的客户来说，指纹的录入可能并不是最 好的支付方式。使用指纹支付更加快捷方便，省去了输密 码的时间。 四、声波支付 第三章 移动支付——典型的移动支付方式 声波支付是利用声波的传输，完成两个设备的近场识别。声 波支付的具体过程是：在第三方支付产品的手机客户端中内置有 “声波支付”功能，用户打开此功能后，用手机麦克风对准收款方 的麦克风，手机会播放一段 “咻咻咻”的声音；然后售货机听到这段声波之后就会自动处理，用户在自己手机上输入密码，售货机就会 “吐出”商品。 五、人脸识别支付 第三章 移动支付——典型的移动支付方式 人脸识别支付系统是一款基于脸部识别系统的支付平台，它于２０１３年７月由芬兰创 业公司 Ｕｎｉｑｕｌ推出。人脸识别支付系统不需要钱包、信用卡或手机，支付时只需要面对 ＰＯＳ机屏幕上的摄像头，系统会自动地将消费者面部信息与个人账户相关联，整个交易过 程十分便捷。２０１８年１２月１３日，支付宝宣布推出一款全新的刷脸支付产品——— “蜻蜓”， 直接将刷脸支付的接入成本降低８０％。 六、虚拟货币支付 第三章 移动支付——典型的移动支付方式 虚拟货币是指非真实的货币。知名的虚拟货币如百度公司的百度币、腾讯公司的 Ｑ 币，Ｑ点、盛大公司的点券，新浪推出的微币 （用于微游戏、新浪读书等），侠义元宝 （用于侠义道游戏），纹银 （用于碧雪情天游戏）。目前全世界发行有上百种数字货币， ２０１３年以来流行的虚拟货币有比特币、莱特币、无限币、夸克币、泽塔币、烧烤币、便 士币 （外网）、隐形金条、红币、质数币。圈内流行 “比特金、莱特银、无限铜、便士铝” 的传说。 六、虚拟货币支付 第三章 移动支付——典型的移动支付方式 比特币 （Ｂｉｔｃｏｉｎ）是一种Ｐ２Ｐ （ＰｅｅｒｔｏＰｅｅｒ，点对点）虚拟货币，类似于 Ｑ 币，它 以文件的形式储存在电脑里，可以用它购买一些虚拟物品，如果对方接受，也可以用比特 币购买现实物品。比特币与Ｑ币和现实货币最大的不同点在于，它不属于任何国家或任何 组织和个人，任何人只需有一台联网的电脑就能参与其中。在比特币的世界里，货币的自 由度达到空前高度。而因为系统产生比特币的速度和数量有限，许多急着使用比特币的用 户宁愿用现实货币与其他人兑换，如此一来，比特币就开始流通。 六、虚拟货币支付 第三章 移动支付——典型的移动支付方式 数字人民币。商务部２０２０年印发 《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，其中公布了数字 人民币试点地区：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数 字人民币试点。据新华网消息，目前数字人民币已经完成了顶层设计、标准制定、功能研 发、联调测试等工作，将先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的东奥场景进行内部 封闭试点测试。 第三章 移动支付——思政园地 大学生非理性消费 大数据信息时代下，网络借贷平台逐渐兴起，大学生的消费水平虽然有限，但是没 有减弱他们对物质的需求欲望，互联网金融各种借贷平台的不断兴起，生活中充斥的信 贷信息刺激着大学生的尝鲜心理，加上网络信贷平台门槛低、方便快捷的特点，为缺少 收入来源但消费意识极强的大学生提供了资金渠道。大学生非理性消费的现象越来越普 遍。大学生容易受网络上的各类新鲜事物的诱惑，同时在消费主义的影响下，当代大学 生在很多时候容易产生攀比性、盲目跟风型的超前消费行为。 作为一名当代大学生，我们应该摆正对消费的态度，增强自身金融素养，对每个月 的花销做好预算，科学避开超前消费主义的桎梏，谨防产生攀比心理，抵制不良的消费 内容，养成守法尚理、理性节俭的正确消费观。 $$