5.2电子钱包（课件）《电子商务运营管理》（水利电力出版社）

2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 第五章 电子支付及电子货币 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 电子钱包 电子钱包（E-Wallet）是电子商务活动中适用于小额消费的新式支付工具，用以取代日常小额消费的钞票及硬币。 起初，电子钱包的出现是为了满足消费者进行小额现金支付的需求，其形式为IC智能卡，代表产品是万事达国际公司出品的Mondex卡。 Mondex目前是MasterCard公司旗下的一个关系企业。Mondex系统是由英国西敏寺（National-Westminster）银行于1990年首创的付款体系。经多年发展，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿（Swindon）市试用，之后逐渐拓展到加拿大、澳大利亚、新西兰、香港、爱尔兰、以色列、法国、美国、日本、韩国等国家和地区。台湾也由宏基祭坛和富邦银行于2001年引进。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 智能卡Mondex 由美国Mondex公司(http://www.mondex.com/mondex)开发的Mondex系统，是一种能够转移金额的智能卡系统。该智能卡是一种具有内部集成电路的硬件平台，可以对集成电路进行编程以防止虚假支付，而不需借助电子认证。 与Ecash用户相似，智能卡用户必须从一个货币账户将钱取出，并存入一个数字货币账户中。这就是说，一个Mondex智能卡就是一个有内置Ecash造币厂的便携式硬盘。 Ecash和Mondex与银行卡不同，它们都是预先支付系统;或者可以认为是一个"即时"付款卡。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 Mondex系统的优点 ●       Mondex系统由于在机制规划之初，即是以小额消费情景为主要考虑，因此交易设备种类多样，无论是固定商家、外送服务、流动摊贩、交通工具（如计程车、客运）、自动贩卖机、无人商店、电子商务等均可加入Mondex系统； ●       Mondex卡既可以在在线的环境下使用，如网上购物；也可以支持“离线交易”，如在普通商店里使用，交易时不用等待银行连线授权，也不用签名认证，交易仅需3 ~ 5秒便可完成，缩短购物排队等候的时间； ●       Mondex卡省去找零的麻烦，且不必担心伪钞、伪币的问题； 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 ● Mondex卡能够通过专用的Mondex设备做从银行账户上接收电子现金，两个持卡人甚至可用电话线在他们的Mondex卡之间近距离或远距离转移现金； ●  Mondex卡能上锁，比现金安全； ● Mondex系统的设备成本低，手续费较一般信用卡低廉； ●  Mondex卡适用于电子商务领域的小额支付，商户如果支持Mondex卡的在线和离线支付，有益于拓展业务。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 在Mondex特约商店购物消费的步骤 1. 持卡人将Mondex卡插入商户的Mondex刷卡器中，售货员将本次消费金额输入终端机，持卡人核对刷卡器上显示的金额是否正确； 2. 商户的刷卡器向Mondex卡请求结算，同时传输商户的数字签名； 3. Mondex卡检查商家的数字签名，商户的终端检查Mondex卡提交的数字签名，这样，商户和持卡人彼此都可得到证实对方有权进行交易； 4. 如果签名有效，即从持卡人的卡上扣除消费金额，同样金额的资金就转到商家的电子现金账号上。 5 . 若持卡人的Mondex卡已经上锁，则需在交易时需要输入Mondex密码。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 电子支票 纸基支票是银行的存款人签发给收款人办理结算或委托开户银行将货款支付给收款人的纸质票据。从目前世界贸易支付领域来讲，对纸基支票的使用呈下降趋势。其主要原因有三： （1）纸基支票的处理成本比较高，效率较低。所签发的支票必须传递到付款行之后，才能完成该笔交易。这一传送过程需要占用大量的人力物力，而且容易发生丢失、遗漏等问题。 （2）使用纸基支票进行结算和转账，原本就是简单地改写账簿，并不需要涉及实体货币的物理移动，因此非常有利于电子技术的应用。只要支付指令的授受、传递以及处理的方法实现了电子划，就可以实现电子式的支票转账，乃至国际互联网上的电子资金转移。 （3）银行卡的在线使用体现了以电子方式确认交易资金的可用性，为纸基支票的电子化铺平了道路。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 使用电子支票进行转账的基本流程 （1）首先，客户到银行开设支票存款账户，存入存款，并申请电子支票的使用权。 （2）客户和商户达成购销协议并选择使用电子支票付款。 （3）客户签发电子支票，并将签写好的电子支票通过安全的Email方式或交互式Web方式将电子支票传送给商户。 （4）商户收到电子支票后，在确认无误的基础上，对电子支票背书并附加数字签名，然后，将从客户处收到的电子支票信息、商户对支票的背书以及商户的证明书一起，通过支付网关发往收单行请求验证。 （5）商户的收单行收到支票后，和客户的开户行对有关支票内容数据的合法性进行确认。如确认无误，则进行电子支票的兑现处理。即客户的开户行从客户的活期存款账户支出相应的金额，而商户的开户行则向商户的活期存款账户存入相应金额。 客户 供货商 网页 网页 网络 报价单 电子合同 价格磋商过程 需求商品报价请求 运输说明 订购单 订购单应答 客户 供应商 目前我国的电子商务的支付方式主要分为货到付款、银行卡转帐、借记卡转帐、电汇、信汇等几种方式，离完全的电子支付还有一段距离。 交易准备 贸易磋商 签定合同 合同执行 信用卡公司 银行 客户 供应商 认证机构 CA 客户开户银行 客户 供应商 资金清算系统 票据支付 供应商开户银行 票据清算 金融代理业务 金融代理业务 资金清算 电子合同 发货通知 汇款通知 发票 客户 供应商 货运信息 收货通知 电子商务的一般过程 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 网上银行（Internet Bank） 所谓网上银行，就是指借助现代网络技术把银行的业务以虚拟的形式在互联网上推出，使客户足不出户就能够安全快捷办理业务的银行。客户通过计算机网络、个人数据助理（PDA）、无线电甚至是公共资讯亭等获得银行的开户、销户、支付、转账、查询、汇款、网上证券、投资理财等各项服务，银行则利用专用的服务器提供全天候、高质量的在线服务。 网上银行的业务范围非常广泛，一般包括虚拟个人银行、虚拟企业银行、虚拟银行金融业以及虚拟金融世界等，并可分为兼营网上银行业务的银行和专营网上银行业务的“虚拟银行”两种类型。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 网上银行系统结构 网上银行系统是由Web服务器、支付网关和两台互为备份的应用服务器及数据库服务器组成的。 公用网和金融专用网络通过防火墙隔离，Web服务器和支付网关位于内外部防火墙之间的停火区，形成对Internet的双重隔离。从公用网上发送到网上银行的查询请求，要经过外层防火墙的检查和过滤，才能到达Web服务器；而支付请求还要经由内层防火墙的二次隔离，才能进入银行内部网络，送达后台结算支付处理系统，完成相应的账户借贷操作及其他处理后，由数据库服务器更新相应的数据库表，再由网上结算系统将交易结果返回给客户。 网上银行系统的主要组成部分包括： 客户端、防火墙、支付网关、Web服务器、应用与数据库服务器、银行数据库 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 支付网关 支付网关是在公用网（如互联网）和金融专用网（如银行卡支付网络）之间的接口，也是金融专用网面向公用网的安全屏障，一般都支持SET协议。 支付网关的基本功能主要有 ①交易管理。提供进出支付网管信息的路由选择，支付请求和支付授权信息的获取和转发。 ②证书管理。主要向商户发放支付网关的证书，管理商户证书列表。 ③密钥管理。管理支付网关的私有密钥。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 网上银行体系结构图 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 ④加密服务。验证进入支付网关SET信息中的持卡人证书和商户证书的有效性，对进出支付网关SET信息中的支付指令进行解密和加密，利用持卡人证书确认支付指令中的账户号码，计算并验证进入支付网关的散列密码。 ⑤翻译功能。在互联网是传送的SET信息采用的是SET报文格式，而在银行卡专用网络上传送的信息是ISO8583报文格式，支付网关就负责这两种格式之间的协议转换。 ⑥应用管理。提供SET工具包的功能界面，以便系统管理员进行操作和参数设置。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 网上银行的业务 随着银行金融业竞争的加剧，各大银行网站的网上金融业务在不断看涨，网上银行也在不断增多。网上银行依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的互联网，突破了银行传统的业务操作模式，推出了许多新型的业务。 目前，各大银行和金融机构的网上银行的服务项目主要有以下四大类： 一、交易类。包括网上转账、网间转账、个人小额抵押贷款、个人外汇买卖、企业外汇买卖、换兑、代收和代付费业务，比如从活期或信用卡账户代扣代缴水、电、煤气、电话费等付费。 二、扩展业务类。包括证券交易、网上购物、网上支付、移动电子交易、企业银行服务等。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 三、查询类。包括个人综合账户余额查询、交易历史查询、企业综合账户余额查询、交易历史查询、支票情况查询、企业授信额度查询、企业往来信用证查询、客户贷款账户资料查询、汇兑状态查询、利率查询等。还包括银行对自身业务种类和经营状况的介绍，银行招聘信息的发布 四、信息服务类。银行基本信息发布、银行业务品种介绍，以及银行储蓄网点、自动柜员机的分布情况等。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 网上银行的特点 （1）       营销成本低。网上银行不必占用大量房舍并雇用大批人力，在房租水电、职员工资等方面节省了巨额开销。网上银行使得银行的一切交易、信息的发布以及各种业务和办公完全实现无纸化、电子化和自动化，传统银行机构网络化。 （2）       服务无边界。网络银行可以被视为传统银行柜台交易、 ATM自动取款机、POS机和电话银行的延伸，但没有分支机构，它立足因特网，可以将影响辐射世界，提供超越国界的服务。这会让服务有吸引力的银行更容易地获得全球市场。  （3）       功能丰富，可拓展性强。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 （4）       服务方便、快捷。对于网上银行的用户，只需到银行营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得银行提供的功能强大的网上银行服务；目前一些网络银行甚至可以在线申请，即时开通。用户登录了网上银行的网站，就可为不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。 （5）       简单易用。只要具有计算机基础知识和网络应用基础知识，会基本的计算机操作，就可使用网上银行的服务了。首次使用网上银行服务的用户，可以根据网页上的提示，根据自己的需要选择业务类型；即使在使用中遇到了无法自己解决的问题，也可通过电子邮件或BBS的形式获得在线帮助。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 美国安全第一网络银行SFNB 1996年初，美国有三家银行联合在互联网上创办了了世界第一家新型的、安全的网上银行——美国的“安全第一网上银行（Security First Network Bank，简称SFNB）”，是目前最成功的一家网上银行，它的诞生既方便了客户，同时也拓展了银行业的业务范围。至1996年该银行的客户达5000多人，遍布全美50个州，并以每月近10%的速度增长，1999当年存款额就达1500万美元，年存款总额达5亿美元。这表明消费者已看好科技型银行的服务。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 我国网上银行的现状 招商银行的网上银行业务名为“一网通”（All in One Net），是指通过Internet网络或其它公用信息网将客户的电脑终端连接到招行网站，实现将招行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的服务系统。 1999年9月，招商银行率先在国内全面启动“一网通”网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上证券及网上商城为核心的网上银行服务体系，并经中国人民银行批准首家开展网上个人银行业务。 “一网通”现已成为国内网上银行尤其是网上支付的知名品牌，被许多电子商务网站列为首选或唯一的网上支付工具。 招商银行的网上银行业务主要包括“个人银行”、“企业银行”、“网上支付”三个系统。 招商银行的网址：www.cmbchina.com 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 网上银行的问题 缺乏全国统一，权威的CA认证中心。 法律问题。 网络建设问题。 票据，送货等其他问题。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 网上银行面临的问题的对策 在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务。 在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。 在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。 在战略导向上，银行业必须调整与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 案例分析 央行推出“超级网银”，现已上线使用 思考题： 1、超级网银攒在哪些安全隐患？ 2、超级网银对传统银行业和第三方支付平台有哪些影响？ $$