5.1电子支付技术概述（课件）《电子商务运营管理》（水利电力出版社）

2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 第五章 电子支付及电子货币 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 本章学习要点 1.了解传统的支付方式，了解电子支付的参与者，掌握电子支付的特征，理解电子货币的概念，掌握电子货币可能带来的问题； 2.理解电子支付的金融网络系统，熟悉国内银行的SWIFT应用现状，了解美国支付系统的概念和特点，熟悉中国的电子支付系统的现状和特点； 3.掌握几种典型的电子支付工具，熟悉电子现金的分类，掌握电子现金的基本特性、支付步骤以及存在的问题，理解电子钱包和IC卡的功能，熟悉电子钱包和IC卡支付的步骤，掌握电子支票的优点，熟悉电子支票的网上解决方案，了解信用卡的概念，掌握银行卡的支付方案； 4.熟悉主要的电子支付软件； 5.了解网上银行的概念和产生原因，了解网上银行的电子支付过程，了解支付网关，熟悉几个典型的网络银行，了解网络银行的发展状况。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 电子支付技术概述 电子商务的发展要求信息流、资金流和物流三流畅通，以保证交易的速度。在电子商务的交易中，如果依赖传统的支付方法，如现金、支票等就不可能完成在线的实时支付。 所谓“实时”，就意味着当消费者点击浏览器上的“付款”按钮时，整个交易就已经被执行并完成，传统支付方式则通常要求消费者离开在线平台，以电话或邮寄的方式付款。 “货到付款”这种现金支付方式，虽然消费者在下订单时省去了网上付款的这一步骤，但对商家来说却存在着付款的延迟及其带来的不确定性。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 银行转账也存在一定的处理时延，而且容易产生诈骗行为，因为消费者无法知道网上商店是否真正存在还是骗财的虚构公司。若采用银行卡付款，则担心卡号和密码等机密信息被不法分子窃取。 传统支付方式不适用于在线支付的原因主要是缺乏方便性、安全性、覆盖面和适用性。 由此可见，没有适当的支付手段相配合，电子商务的发展只能是纸上谈兵，无从体现电子商务方便快捷低成本的优越性。在这种情况下，在线电子支付应运而生。它是电子商务得以顺利发展的基础条件。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 电子支付的涵义 所谓电子支付（E-Payment），即是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全手段和密码技术通过计算机网络进行的货币支付和资金流转。 广义地讲，电子支付就是发生在购买者和销售者之间的金融交换，而这一交换方式往往借助银行或其他机构支持的某种电子金融工具完成，如电子现金、电子支票和银行卡等。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 电子支付的优势 电子支付适应了整个社会向信息化、数字化发展的趋势。电子支付是通过网络以先进安全的数字流转技术完成信息传输；而传统的交易支付方式则以传统的通信媒介通过现金、票据、银行兑汇等物理实体完成，无法满足信息社会高效、便捷的商务活动的需求。 电子支付的工作环境是基于开放的系统平台（如互联网），而传统的交易支付方式则在较为封闭的系统中运行（如某银行的各分行之间）。工作环境的开放性使得商家加入电子支付系统更加方便快捷，没有障碍；而开放性带来的普遍性也使得消费者可以随时随地进行消费支付活动。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 电子支付是跨时空的电子化支付，能够真正实现全球＋7×24小时的服务保证。交易方只要有一台能够上网的PC机，就可以足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。 电子支付有助于降低交易成本，最终为消费者带来更低的价格。传统的支付系统要求银行、分行、银行职员、自动取款机及相应的电子交易系统来管理现金和转账，成本非常高。而电子支付只需现有的技术设施、互联网和现有的计算机系统就可以，而且只需要少数系统维护人员。电子支付的交易效率较高，从而加快了资金周转速度，降低了企业的资金成本。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 电子支付系统的类型 按支付货款和交易的先后顺序，可将电子支付系统分为： 预支付（Pre-paid）系统 即时支付（Instant-paid）系统 后支付（Post-paid）系统 按支付金额的多少，可将支付等级分为： 微支付：货款小于4美元 消费者级支付：货款在5～500美元之间 商业级支付：货款大于500美元 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 电子支付的发展阶段 银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付发展的不同阶段： 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行。 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式。在这一阶段，以各发卡行的行内授权系统为基础，全国银行卡信息交换中心和城市银行卡中心的建立为银行卡的跨行交互和跨行交易创造了条件，网络现行的支付系统也自然成为第五阶段网上支付的软硬件基础。 第五阶段是最新阶段，也是正在发展的阶段。电子支付可随时随地通过互联网进行直接转账结算，形成电子商务交易平台。这一阶段的电子支付又叫网上支付。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 电子货币的特点 电子货币没有大小、重量和印记等实物特性，是虚拟的货币。 支付电子货币的流通速度快。 应用领域广泛。 使用和结算不受限制。 由银行发行 需要采用信息加密、数字签名、数字时间戳等技术确保其安全性。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 电子货币的种类 电子现金类：通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币；前者如专门从事电子现金开发的DigiCash公司研制的E-Cash，后者如英国研制的Mondex型电子货币，是最接近于现金形式的电子货币。 电子银行卡类：在传统银行卡基础上实现了在互联网上通过银行卡进行支付功能的电子化支付方式。包括贷记卡、借记卡、智能卡、电子钱包卡、电话卡等。 电子支票类：这一类主要是指通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方式，如美国安全第一网上银行提供的电子支票，环球银行金融电信协会提供的电子结算系统等。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 电子支付解决方案 电子现金 电子现金（E-Cash）是以数字化形式存在的电子货币。其发行方式包括存储性质的预约卡和纯电子形式的用户号码数据文件，在支付时把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中的各种金额的币值。 电子现金支付系统要求消费者预先支付一定数额的资金，便可获得相应的电子现金（智能卡或硬盘数据文件），这样就不需再为这些钱支付利息，而且可以在购买产品的瞬间将钱传送给在线商店防止欺骗。这种支付方式就像消费者在真实商店里一样，先拿出现金购买商品，然后才能得到所需的商品。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 电子现金的优势和特点 电子现金的固定成本低； 人人都可使用电子现金 ； 适用于小额支付； 支付灵活方便，独立便携。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 电子现金支付流程 （1）购买电子现金。要拿到电子现金，消费者必须在电子现金发行银行事先开立一个账户。这样，在需要时，消费者用现金或存款申请兑换一定数额的电子现金。银行同时收取一小笔手续费，与消费者兑换的电子现金数额成正比。 （2）存储电子现金。消费者使用计算机上的电子现金终端软件将电子现金取出，并存储在计算机硬盘上（如电子钱包里或智能卡上）。 （3）使用电子现金。当消费者到支持该种电子现金支付的商业网站消费时，就可以将电子现金发给商户来支付所选的商品或服务的费用。在这一过程中，商户要验证电子现金是否伪造，是否属于该消费者，是否是重复消费。经验证无误后，双方达成交易。 （4）资金清算。当商品或服务送达消费者时，商户才将电子现金交给银行，银行收回电子现金，并保留其序列号备查，再将等值的货币存入商户的银行账户，同时收取少量的手续费。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 数字货币Ecash Ecash是由DigiCash公司开发的一种数字货币协议，并经过了严格地Internet测试。Ecash采用公钥来维持数字货币的完整性。它使用不同的加密方法，使Ecash具有不同程度的匿名性。 Digicash公司向银行注册了Ecash技术，使其可以将现金转换为数字货币或数字货币转换现金,它提供认证、注册账户和清除账户等服务。美国Mark Twain银行，就是第一个注册Ecash技术并提供美元账户和Ecash账户接口服务功能的电子银行。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 DigiCash公司的Ecash支付过程 采用软件方式 银行 客户 商家 1 注册帐户 2 下载Ecash软件把存入银行的钱保存在本地硬盘 3 注册帐户 4 转帐 5 收到用户的数字货币，核查并存入商家自己的帐户。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 Ecash的主页 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 信用卡 信用卡的分类 1.按卡的性质划分 从性质上分，银行卡可分为借记卡（Debit Card）、贷记卡（Credit Card）、复合卡（Combination Card）和现金卡（Cash Card）四种。 2.按信息载体材料划分 可分为磁条卡和IC卡。 3.按发卡机构划分 按银行卡的发卡机构性质的不同可将银行卡划分为金融卡和非金融卡。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 3．  按发卡机构划分 按银行卡的发卡机构性质的不同可将银行卡划分为金融卡和非金融卡。 4．  按发卡对象划分 可分为个人卡、公司卡、采购卡和政府卡等。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 中国四大银行及其信用卡 中国建设银行 www.ccb.com.cn 龙卡 中国工商银行 www.icbc.com.cn 牡丹卡 中国银行 www.bank-of-china.com 长城卡 中国农业银行 www.abchina.com 金穗卡 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 信用卡安全支付 无安全措施的信用卡支付 用户 商家 银行 电话/传真 互联网 合法性 检查 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 通过第三方代理人的支付 用户 商家 银行 购物帐户 支付确认 信用卡信息 代理人 开立帐户 支付确认 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 美国Cyber Cash工作原理 金融中介 客户 商家 1 填写定货单 2 选择Cyber Cash 3 向Cyber Cash Wallet 发消息 4 用Cyber Cash Wallet 发消息 5 用Cyber Cash Wallet 发消息 6 有效性检验后发消息 银行 7 通过金融网络付款 8 通告用户和商家 Cyber Cash Wallet 是一种计算机软件可直接从Internet下载 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 美国First Virtual Holdings支付原理 金融中介 客户 商家 注册 资料 1 资料 注册 2 发送产品 7 3 4 请求校对 5 检查客户资金 6 发消息 确认 支付结算服务仅适用于会员交易 8 对买卖双方帐户进行记帐 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 简单加密信用卡支付 用户 商家 服务器 交易信用卡 加密信息 加密信息 认证信息 收单行 发卡行 信用卡认证 业务 服务器 开户 解密 信息 认证 信息 商家 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 安全电子交易信用卡支付 在SET中，一个典型的网上购物分为以下七个步骤：（1）消费者在支持SET协议的在线商店上采购。可利用自己的PC机通过互联网选定所要购买的物品，并在计算机上输入订货单，订货单上包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。在此过程中，可利用电子钱包省去填写表单的麻烦。 （2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系。在线商店做出应答，告诉消费者所填订货单的货物单价、应付款数，交货方式等信息是否准确，是否有变化。 （3）消费者选择付款方式，确认订单，签发付款指令。消费者方的SET软件必须对订单和付款指令进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商户看不到消费者的账号信息。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 （4）在线商店的Web服务器接收订单后，将SET加密的交易信息传输给银行卡处理中心，由后者将此交易解密并进行处理。同时，诸如VeriSign之类的认证中心验证此数字签名是否属于发送者，并将结果返回给在线商店。 （5）银行卡处理中心将此交易发送到消费者信用卡的发行机构，请求支付授权。 （6）发卡机构批准交易后，就将确认信息返回给在线商店。此时，交易金额就从消费者的信用卡账户中划去。商户将交易金额加到银行卡交易区里，以便日后传给商户的开户银行加入自己的账户。 （7）商户将商品送出，并在线发送订单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。 2024/7/23 第五章 电子支付及电子货币 安全电子交易的信用卡支付 $$