第11讲电子商务支付（课件）《电子商务概论》（中国水电出版社）

课程名:电子商务概论 第11讲电子商务支付 主讲 XXX 电子商务支付 工作任务 任务要求 完成结果 利用网上银行完成在线支付和结算操作 熟悉电子支付的一般流程 完成在网购中的网上支付环节 学习情境5-1 上节回顾 了解网上运营的基本知识 深入理解电子商务的的概念和内涵 了解中国电子商务发展历程 理解电子商务对社会的影响 情境1：洋洋服装股份有限公司进行内部的员工工资代发、外部的支付结算等相关业务都必须要到银行柜台才能办理，业务处理的效率低。后来，该企业主动到账户开办行申请开通了网上银行功能，提高 了财务结算能力和效率 情境——企业利用网上银行实现业务处理 学习情境5-1 情境1——企业利用网上银行实现业务处理 情境1分析：在这电子支付过程中共涉及个人和银行两种角色。需经过以下几个环节： ①个人（企业）注册银行账号，并充值。企业银行账号开通企业付款通道； ②申请支付通会员账户并完成支付通初步，包括：充值、提现，申请商家服务。 学习情境5-1 学习任务——利用网上银行完成在线支付和结算操作 小雨为了顺利完成在网购中的支付环节，在申请支付通的基础上，到中国工商银行开通了个人网上银行，并通过网上银行成功对支付通账户进行了充值，这样小雨就可以顺利完成网购中的支付环节，在电子商务活动中称为电子支付。 学习情境5-1 知识学习—电子商务支付 一 二 电子商务支付系统 电子商务支付与结算方式 电子商务支付 三 电子商务的支付与结算流程设计 四 电子商务支付系统的功能设计 五 网上支付及其主要实现技术 六 电子支付系统的安全设计 学习情境5-1 一、电子商务支付系统 知识学习—电子商务支付 1 电子商务支付系统的总体结构 电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金（ECash）、信用卡（credit card）、借记卡（debit card）、智能卡(smart card)等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付； 是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。 学习情境5-1 电子商务支付系统的总体结构 学习情境5-1 2 电子商务支付系统的功能和分类 知识学习—电子商务支付 对于一个支付系统而言（可能专门针对一种支付方式，也可能兼容几种支付方式），它应具有以下的基本功能： （1） 使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 （2） 使用加密技术对业务进行加密。 （3） 使用消息摘要算法以确认业务的完整性。 （4） 当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性。 （5） 能够处理贸易业务的多边支付问题 学习情境5-1 知识学习—电子商务支付 可以将电子支付系统大致分为三类，即信用卡支付系统、电子转账支付系统和电子现金支付系统。 1. 信用卡支付系统 2. 电子转账支付系统 3. 电子现金支付系统 学习情境5-1 3 电子银行与移动支付 知识学习—电子商务支付 电子银行 银行的电子化大约经历了将手工操作转为计算机处理、提供自助银行服务、提供信息增值服务和提供网络银行服务四个发展阶段。 1） 将手工操作转为计算机处理阶段 2） 提供自助银行服务阶段 3） 提供信息增值服务阶段 4） 提供网络银行服务阶段 学习情境5-1 电子银行是由EFT（电子资金转账）系统发展起来的，因此其基本结构也与EFT系统类似 EFT系统的业务架构 学习情境5-1 目前国际银行业普遍采用的一种典型的电子银行金融综合业务服务系统的体系结构解决方案，可为中国的银行目前正进行的电子化建设提供很好的借鉴作用 电子银行金融综合业务服务系统的体系结构 学习情境5-1 2. 移动支付 移动支付的一般模式 学习情境5-1 二、电子商务支付与结算方式 知识学习—电子商务支付 1 电子商务的传统支付方式 现金支付方式 现金具有以下的特点： （1） 现金（特指某国的法定货币）以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。 （2） 现金支付具有分散、匿名、使用方便、无交易费和灵活等特点。 （3） 现金支付具有技术上的“离线处理”的特性，收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联网确认和支持。 （4） 现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。提现，申请商家服务。 学习情境5-1 票据支付方式 票据的使用过程如下： （1） 出票人（债务方，在银行须存入足够的资金）签发支票或其他票据交给收款人（债权方）以结清债务； （2） 约定的日期到来前，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务； （3） 银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 银行卡支付方式 信用卡的传统支付流程如下： （1） 客户在特约商家持卡消费，商家现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端。 （2） 读卡器读取信用卡磁条或芯片中的认证数据，顾客输入密码。 （3） 将前两步输入的数据送往信用卡机构。 （4） 信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性、顾客密码及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端。 （5） 现金出纳系统对处理结果数据确认后，将商品及收据交给顾客。 （6） 信用卡机构计算机中心将处理过的申请支付数据通过网络传送给相应的银行。 （7） 银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 2 电子商务的网上支付方式 知识学习—电子商务支付 1）电子现金 电子现金应该具有如下一些性质： （1） 独立性： 电子现金不依赖于所用的计算机系统。 （2） 不可重复使用： 电子现金一次花完后，就不能用第二次。 （3） 匿名性： 电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息。 （4） 可传递性： 电子现金可以方便地从一个人传给另一个人，并且不能提供跟踪这种传递的信息。 （5） 可分性： 电子现金可以有若干种货币单位，并且可以像普通的现金一样，把大钱分为小钱。 （6） 安全存储： 电子现金能够安全地存储在客户的计算机或智能卡中，而且客户以这种方式存的电子现金可方便地在网上传递。 学习情境5-1 电子现金的支付过程可以分为以下四个步骤： （1） 客户在有电子现金业务的银行开立电子现金账号，并预先存入现金，购买电子现金证书，这些电子现金就有了可以在商业领域进行流通的价值。 （2） 客户使用电子现金终端软件从电子银行下载有一定限额的电子现金到自己的计算机硬盘上备用。 （3） 用户与同意使用电子现金的商家洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的合同费用。 （4） 接收电子现金的商家与授权的电子现金银行进行结账，银行将用户购买商品的钱支付给商家。 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 现在已有三种实用电子现金系统开始使用： ① DigiCash： 无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金、集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。 ② NetCash： 可记录的匿名电子现金系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，使电子交易的安全性得到保证。 ③ Mondex： 欧洲使用的、以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 2） 电子信用卡/电子钱包 利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤： （1） 顾客和商家达成购销协议并选择用电子钱包支付。 （2） 顾客选定用电子钱包付款并将电子钱包装入系统，输入保密口令并进行付款。 （3） 电子商务服务器进行合法性确认后，在信用卡公司和商业银行之间进行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理。 （4） 经商业银行证明电子钱包付款有效并授权后，商店发货并将电子收据发给顾客； 与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据。 （5） 商店按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定人手中。 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 3）电子支票 电子支票具有下列优点： （1） 电子支票与传统支票十分相似，客户不必再接受培训，且因其功能更强，所以接受度很高。 （2） 电子支票适宜做小额的清算。电子支票的传统的密码加密方式比以公开密钥加密的系统容易处理。收款人、收款人银行和付款人银行都可以使用公开密钥来验证支票。电子签名也可自动验证。 （3） 公司企业可以使用将其作为内部资源管理工具，作为公司内部现金的一种形式，以比现在更省钱的方法，通过网络来完成支付。除此以外，由于支票内容可以附在贸易对方的汇票资料上，所以电子支票容易和EDI应用的应收账款整合。 （4） 电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，以达到通过公众网络连接现有金融付款体系。 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 3 电子商务的主要结算方式 知识学习—电子商务支付 支付系统无安全措施的模式 1） 流程 用户从商家订货，信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段进行传输； 也可以在网上传输信用卡信息，但无安全措施。 2） 特点 ① 风险由商家承担； ② 商家完全掌握用户的信用卡信息； ③ 信用卡信息的传递无安全保障。 这种模式下，商家掌握客户的信用卡信息，有可能为了自己的商业利益而将信息透露给第三方，使用户隐私权遭到侵犯。另外，信用卡信息的传递没有安全保障，容易被他人截获或篡改，因此这种模式是很不安全可靠的。 学习情境5-1 无安全措施的信用卡支付 流程 特点 消费者 商家 银行 风险由商家承担 信用卡信息通过电话、传真等非网上传 送手段或在线传送，无安全措施 商家完全掌握消费者的信用卡信息 电话、传真 Internet(无安全措施) 合法性 检查 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 通过第三方经纪人支付的模式 所谓第三方经纪人支付，就是用户在第三方付费系统服务器上开设一个账户，在网上交易支付时，不是直接向对方支付，而是使用这个账户付款，相当于在收款方和支付方的信用卡资料间筑起一道安全屏障，比较安全。这种方法的交易成本很低，对小额交易很适用。 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 通过第三方经纪人的支付 流程 特点 支付通过双方都信任的经纪人完成 消费者账号开设不通过网络 信用卡信息不在开放的网络上传送 E-mail确认消费者身份 商家风险小 消费者 商家 经纪人 银行 购物 帐户 开立帐户 支付确认 帐户 支付确认 信用卡信息 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 用户在网上经纪人处开账号，网上经纪人持有用户账号和信用卡号。用户用账号从商家订货，商家将用户账号提供给经纪人，经纪人验证商家身份，给用户发E-MAIL，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。这种方法交易成本低，对小额交易委适用。如FVC（First Virtual Corp）在97年3月已有35万用户。 支付系统使用简单加密的模式 这种模式的特点为： (1) 信用卡等关键信息需要加密； (2) 使用对称或非对称加密技术； (3) 可能使用身份验证证书； (4) 以数字签名确认信息的真实性。 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 简单加密信用卡支付 流程 特点 部分或全部信息加密 使用加密技术 可能使用身份验证证书 采用防伪数字签名 不适合小额交易 （因为需加密、认证、授权，交易成本较高） 发卡行 消费者 商家 业务服务器 商家银行 商家服务器 信用卡认证 交易 信用卡 加密信息 加密信息 认证信息 交易情况 认证信息 解密信息 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 1、消费者在银行开设一个信息用卡账户 2、支付时，用户提供信用卡号码，但传输时要加密 3、加密和信息只有业务提供商或第三方会费处理系统能够识别 4、关键在业务服务器，保证业务服务器和专用网络的安全就可以使事个系统处于安全的状态 5、由于商家不知道用户信用卡的信息，商家泄露用户隐私的可能性被杜绝了。 安全电子交易模式 安全电子交易（secure electronic transaction,SET）是一种在开放的Internet上实现安全电子交易的国际协议和标准。SET最初由Visa Card和Master Card合作开发完成。SET是以信用卡支付为基础的网上电子商务结算系统规范，为了满足客户、银行、商家和软件厂商的多方需求。 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 S E T信用卡支付 SET 目标 信息的安全传输 电子商务参与者信息隔离 解决多方认证问题 交易实时性 规范协议和操作格式 Secure Electronic Transaction(安全电子交易) 电子付款协议标准 Visa Card, Master Card合作开发 对消费者信用卡认证 对商家身份的认证 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 S E T信用卡支付 SET 的流程 消费者 在线商店 收单银行 支付网关 认证中心 发卡银行 协商 订单 确认 审核 确认 认 证 认 证 审核 客户通过浏览器在网上商店选择完所要购买的商品（即传送订单），结帐时会激活电子钱包，消费者在输入自己电子钱包密码后，可以选择任何一张经SET认证的信用卡来支付。 2.网络商店此时便将通过数字签名及加密过的信用卡数据，通过电子收款机及付款网关将数据格式加以转换，通过金融网络，传送到收单行申请授权。 3.收单银行通过信用卡发卡组织的金融网络，连接到发卡银行向发卡银行申请授权。 4.当发卡行检查信用卡持卡人的卡号真伪、信用额度、有效期限皆有效后，即核发授权给收单银行。 5.当收单银行获取由发卡行授权成功的数据，便将授权成功的信息转送给网络商店。 6.此时网络商店立即将客户的订单回复给消费者，并显示交易码、交易金额、商店代号及商店名称，以通知消费者交易已成功。同时网络商店也将客户的订单转成送货单通知商店的仓储系统出货。 7.收单银行将划款数据汇整处理后，将货款转入商店户头。 收单银行与发卡银行通过国际信用卡发卡组织进行清算，发卡银行累计消费者的消费款项数据，以账单通知消费者。 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 具体购物流程： 客户通过浏览器在网上商店选择完所要购买的商品（即传送订单），结帐时会激活电子钱包，消费者在输入自己电子钱包密码后，可以选择任何一张经SET认证的信用卡来支付。 网络商店此时便将通过数字签名及加密过的信用卡数据，通过电子收款机及付款网关将数据格式加以转换，通过金融网络，传送到收单行申请授权。 收单银行通过信用卡发卡组织的金融网络，连接到发卡银行向发卡银行申请授权。 当发卡行检查信用卡持卡人的卡号真伪、信用额度、有效期限皆有效后，即核发授权给收单银行。 当收单银行获取由发卡行授权成功的数据，便将授权成功的信息转送给网络商店。 此时网络商店立即将客户的订单回复给消费者，并显示交易码、交易金额、商店代号及商店名称，以通知消费者交易已成功。 同时网络商店也将客户的订单转成送货单通知商店的仓储系统出货。 网络商店的仓储系统将送货单传送至其物流系统，物流系统便按照送货单指定的货品配送至消费者手中。 当消费者签收货物后，物流系统便将货单回送到商店仓储系统，仓储系统再通知商店清款。 网络商店确认消费者收到货品后，即通过网络收款机及付款网关将兴致勃勃数据转换成银行所能接收的格式，通过金融网络传送至收单银行。 收单银行将划款数据汇整处理后，将货款转入商店户头。 收单银行与发卡银行通过国际信用卡发卡组织进行清算，发卡银行累计消费者的消费款项数据，以账单通知消费者。 S E T信用卡支付 SET 的特点 安全措施 特点 公共密匙 对称密匙 消息摘要 数字签名 数字签名 商家证书技术 特定协议 特定消息格式 数据的保密性 数据的一致性 完整性 不同软件的兼容性 对商家认证 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 三、电子商务的支付与结算流程设计 知识学习—电子商务支付 1 传统的支付系统流程设计 电子支付方式的出现要早于Internet，并且已经建立起了3种不同类型的支付系统： 预支付系统、即时支付系统和后支付系统。 所谓预支付就是指先付款，然后才能购买到产品或服务。预支付系统基本上是通过将电子货币保存到硬盘或一张智能卡上的方式来工作的。 即时支付是以交易时支付的概念为基础的，即在交易发生的同时，钱也同时从银行账户中转入卖方。 后支付允许用户购买一件商品或服务之后再支付。无论是在现实生活还是电子世界中，信用卡都是一种最普遍的后支付系统。 学习情境5-1 2 网上支付系统的基本构成 网络支付系统的基本构成 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 3 网上支付与结算流程设计 根据电子货币的支付流程的差别，可把网络支付的基本系统模式大体分为类支票电子货币支付系统模式和类现金电子货币支付系统模式两种。 1）类支票电子货币支付系统模式 类支票电子货币支付系统模式的运作示意图 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 2）类现金电子货币支付系统模式 类现金的基本应用过程如下： （1） 电子商务中的买方先在开户银行中有一定的存款，且对应其类现金账号。 （2） 在买卖双方开始交易以前，买方先从银行通过银行存款请求兑换类现金，就像去银行从资金账号中提取纸质现金一样。 （3） 银行根据买方的请求把相应的类现金发送至买方的计算机中，即可自由使用。 （4） 买方根据付款数额把相应数目的类现金发送给卖方的计算机中，卖方验证此类现金的有效性后，继续交易过程。 （5） 卖方可把收到的类现金暂时存储起来，也可发送相应银行，银行清算后增加卖方账号的对应资金数额，卖方还可以把收到的那份现金发送给自己的另一个商务伙伴，如供应商进行网络支付。至此，一次类现金的网络支付过程完毕。 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 类现金电子货币支付系统模式的运作示意图 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 四 、电子商务支付系统的功能设计 知识学习—电子商务支付 1 客户端支付软件 客户端支付软件是用户进行支付时使用的界面。根据使用安全协议的不同，客户端软件有两种选择，一种是SSL代理，适用于SSL协议； 另一种是电子钱包，适用于SET协议 学习情境5-1 电子钱包要完成的具体功能如下: （1） 管理用户的证书、私钥文件。 （2） 管理用户银行账号、信用卡并为其申请证书。 （3） 记录用户的历史交易记录，并提供查询功能。 （4） 负责对商家、支付网关身份的认证。 （5） 接收支付服务器激活它时传入的用户购物清单。 （6） 负责产生SET交易数据并与支付服务器通信。 （7） 对机密数据加解密。 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 客户端支付软件的功能结构 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 2 电子支付服务器 支付服务器是电子商务交易过程中用户或业务系统与支付网关连接的服务器，它应具备的具体功能如下: ① 为上层业务应用提供标准的接口，用于关联业务与支付过程。 ② 管理与其相连的业务服务单位的支付信息。 ③ 提供订单管理服务。 ④ 处理各种支付消息。 ⑤ 加解密交易数据。 ⑥ 认证用户、支付网关的身份。 ⑦ 管理配制多个支付网关。 ⑧ 提供用户对支付状态的监控。 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 电子支付服务器的功能模块逻辑结构如图所示。 电子支付服务器从功能模块上可划分为通信处理 模块、路由模块、认证及加解密模块、管理模块等几部分。 图电子支付服务器的功能模块逻辑结构 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 3 电子支付网关 电子商务活动中，电子支付手段替代了传统商务活动中的信用卡或现钞支付手段，电子货币替代了纸币。因此，保证银行系统和支付活动的安全性就成为电子商务活动中最为重要的环节。为此，需要在银行内部网与Internet之间建立一道安全屏障，以隔离银行网与Internet。通常我们将其称为支付网关。 支付网关的作用 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 支付网关的逻辑结构 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 通过上图可以看出，支付网关主要由通信模块、路由模块、管理模块、协议转换模块、加解密模块五大功能模块组成。 1. 通信模块 2. 路由模块 3. 协议转换模块 4. 认证、加密、解密模块 5. 管理模块 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 五、 网上支付及其主要实现技术 知识学习—电子商务支付 1 网上支付实现技术概述 随着支付型业务种类和交易量的不断增加，系统会面临许多新的问题，包括: (1) 能不能适应大用户数、高处理量要求; (2) 能不能简洁、迅速地增加新功能新业务; (3) 能否支持多种主机环境、异构网络平台，支持开放标准; (4) 具有较强的可移植性、可重用性; (5) 能否解决负载平衡、交易管理、容错、安全等问题; (6) 更为重要的是，能否对各业务系统具有较强的集成能力。适用于SET协议 学习情境5-1 为了解决两层C/S结构和Web技术的不足，我们通过比较，选择了基于J2EE技术的应用服务器平台。它提供了一个企业级的计算模型和运行环境，可用于开发和部署多层体系结构。该规范已经得到了各大IT公司的支持，如IBM、BEA、Oracle 等，并且已经成为企业级应用和电子商务的业界标准。 1. 客户层 客户层是应用系统同最终用户交互的界面。 2. 表示层 表示层包含应用系统的用户界面及显示逻辑。 3. 业务逻辑层 该层是系统的核心部分，实现该层的关键技术是Enterpirse Java Beans(EJB)。 4. 数据层 数据层存放了应用系统的各种数据。 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 2 网上支付的主要工具 信用卡 基于SSL协议机制的信用卡网络支付流程示意图 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 基于SET协议机制的信用卡网络支付流程示意图 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 电子现金 电子现金网络支付流程示意图 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 电子钱包 电子钱包网络支付流程示意图 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 智能卡 智能卡离线网络支付模式 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 个人网络银行 利用个人网络银行支付的流程一般描述如下： (1) 顾客在个人网络银行开设个人账号，得到账号名称和密码。 (2) 在账号内存钱。 (3) 利用此账号借助个人网络银行系统的支持，进行安全网络支付。 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 电子支票 电子支票的网络支付模式，按照参与银行的情况，可分为同行电子支票网络支付模式和异行电子支票网络支付模式两种。 1) 同行电子支票支付模式 同行电子支票的支付流程示意图 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 2) 异行电子支票支付模式 异行电子支票网络支付业务的支付流程 知识学习—电子商务支付 学习情境5-1 小结 本节较完整地介绍了网络支付的基本理论，给出了网络支付系统的总体结构、功能与分类，网络支付的工具选择以及电子银行。同时，分析了电子商务支付与结算的方式，论述了传统的支付方式，重点论述了网上支付与结算方式。在此基础上，重点论述了电子商务的支付与结算流程，对多种支付模式的流程进行了详细分析。此外，探讨了电子支付系统的主要组成部分的具体功能，包括支付客户端、服务器和支付网关的具体功能。最后，论述了网上支付的主要工具的实现方式与流程，并对电子支付系统的安全设计进行了分析和探讨。 学习情境5-1 谢谢观看 thanks 西安航空学院 2014年 月 $$