4 网上支付与结算（课件）《电子商务概论》（中国水利水电出版社）

学习情境四 网上支付与结算 电子商务概论 1 学习目标 了解电子支付的定义、分类、特征 熟悉常见的电子支付工具 掌握网上银行的概念及应用 理解第三支付的交易模式 掌握移动支付的定义、发展现状及交易过程 案例导入 2018年01月23日在中国西藏网一篇“电子支付，中国风景独好”，介绍了2017年夏，来自“一带一路”的20国青年评选出中国的“新四大发明”——高铁、网购、电子支付、共享单车。中国的信用消费文化与信用消费设备都不普及，这给电子支付带来了弯道超车的机会。对于商户来说，比起购置昂贵的POS机，一个简单而廉价的二维码显然是更好选择；对于广大乡镇用户来说，比起繁琐的信用评估，一视同仁的手机APP显然才是上佳之选。就这样，中国几乎毫无历史包袱地跳过了信用卡阶段，直奔电子支付时代。中国国有银行控制金融命脉，反而成为电子支付迅猛发展的制度优势。在中国，如果能与四大国有银行达成合作协议，则第三方电子支付就几乎可以覆盖中国绝大部分用户。因此，中国的金融制度可极大降低电子支付平台的交易成本。中国移动通信基础设施完善，给全社会提供了几无死角的3G/4G网络全覆盖。甚至在地铁里，人们也可以轻松用手机完成转账、抢红包的操作。这让电子支付在中国获得了充足的使用场景。 学习情境四 网上支付与结算 电子商务概论 模块一 认识电子支付 4 任务一 电子支付的定义 1.电子支付（Electronic Payment）是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付电子支付（Electronic Payment）有广义和狭义之分：广义的电子支付包括卡类支付、网上支付和移动支付等等，狭义的电子支付仅指网上支付。 任务一 网络基础 2.电子支付发展阶段 图4-1 电子支付发展阶段 任务二 电子支付的分类 电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 1．网上支付 网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其他服务提供金融支持。 任务二 电子支付的分类 （1）基本特征。与传统的支付方式相比，网上支付具有以下特征： 1）网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 2）网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 3）网上支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。 4）网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 5）网络支付的技术支持。 任务二 电子支付的分类 （2）基本流程。 图4-2 网上支付流程图 任务二 电子支付的分类 2．电话支付 电话支付业务是结合电话银行的一项离线支付业务。用户可以通过网站或者电话方式（例如，采用固话、手机、小灵通等）这些最为普通的通信设备作为支付终端，在商家下单。商家将订单信息通过ChinaPay支付平台送到各个银行的电话银行系统。 图4-3 电话支付业务流程 任务二 电子支付的分类 3．移动支付 移动支付主要指通过移动通信设备、利用无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。例如支付宝和微信支付。 （1）移动支付的特征。移动支付属于电子支付方式的一种，因而具有电子支付的特征，但因其与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相互融合，又具有自己的特征。 1）移动性。 2）及时性。 3）定制化。 4）集成性。 任务二 电子支付的分类 3．移动支付 移动支付主要指通过移动通信设备、利用无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。例如支付宝和微信支付。 （1）移动支付的特征。移动支付属于电子支付方式的一种，因而具有电子支付的特征，但因其与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相互融合，又具有自己的特征。 1）移动性。 2）及时性。 3）定制化。 4）集成性。 （2）移动支付的支付方式：短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等。 任务二 电子支付的分类 （3）移动支付交易流程。 图4-4 移动支付交易流程 任务三 电子支付系统 电子支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的电子信息技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。即把新型支付手段（包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。因此，电子支付系统时电子商务顺利进行的重要社会基础设施。 任务三 电子支付系统 基于互联网的电子交易支付系统由客户、商家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行和金融专用网络七个部分组成。 1．客户 2．商家 3．认证中心 4．支付网关 5．客户银行 6．商家银行 7．金融专网 学习情境四 网上支付与结算 电子商务概论 模块二 认识电子支付 16 任务一 电子现金 电子现金是（E-Cash）一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。 1.电子现金的特点： （1）银行和商家之间应有协议和授权关系。 （2）用户、商家和E-cash银行都需要使用E-cash软件。 （3）E-cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 （4）电子现金对使用者来说都是匿名的，使用电子现金消费可以保护使用者的信息。 任务一 电子现金 2.电子现金交易流程。 图4-5 电子现金交易流程 任务一 电子现金 3.电子现金应具备以下性质： （1）独立性：电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全； （2）不可重复花费：电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来； （3）匿名性：银行和商家互通也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史； （4）不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金； （5）可传递性：用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪； （6）可分性：电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付。 任务二 电子钱包 电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，成其适于小额购物。在电子钱包内存放的电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物。通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。世界上有VISA Cash和Mondex两大在线电子钱包服务系统。 电子钱包为安全电子交易（SET）中之一环，为一计算机软件，用以让消费者进行电子交易与储存交易记录。消费者要在网络上进行安全电子交易前，必需先安装符合安全标准之电子钱包。电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。 任务三 电子支票（Electronic Check，E-check或E-cheque） 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。 图4-6 电子支票的交易流程 任务四 银行卡 银行卡是指经批准由商业银行（含邮政金融机构） 向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡减少了现金和支票的流通，使银行业务突破了时间和空间的限制，发生了根本性变化。一般情况下，银行卡按是否给予持卡人授信额度分为信用卡和借记卡。 任务四 银行卡 1．借记卡 借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。借记卡不能透支。转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。 借记卡〔debit card〕可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄账户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。 任务四 银行卡 2．信用卡 信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 （1）贷记卡。贷记卡（Credit card），常称为信用卡，是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它具有的特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。 （2）准贷记卡。准贷记卡是一种存款有息、刷卡消费以人民币结算的单币种单帐户信用卡，具有转账结算、存取现金、信用消费、网上银行交易等功能。当刷卡消费[12] 、取现帐户存款余额不足支付时，持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费、取现，并收取一定的利息。不存在免息还款期。 学习情境四 网上支付与结算 电子商务概论 模块三 电子支付的主要模式 25 任务一 网上银行 网上银行又称网络银行、在线银行或电子银行，它是各银行在互联网中设立的虚拟柜台，银行利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项，使客户足不出户就能够安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。 1．网上银行的特点 （1）大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。 （2）无时空限制，有利于扩大客户群体。 （3）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。 任务一 网上银行 2．网上银行的分类 （1）按照有无实体分类。按照有无实体网点，我们可以将网上银行分为两类： 1）虚拟银行，就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。 2）传统银行转型，是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务，即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸。这是网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。 任务一 网上银行 （2）按照服务对象分类。按照服务对象，我们可以把网上银行分为个人网上银行和企业网上银行两种。 1）个人网上银行。个人网上银行主要适用于个人和家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网上支付和汇款功能。个人网上银行服务的出现，标志着银行的业务触角直接伸展到个人客户的家庭PC桌面上．方便使用，真正体现了家庭银行的风采。 2）企业网上银行。企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。 任务一 网上银行 3．网上银行的功能 一般来说，网上银行的功能主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。 （1）基本网银业务。 （2）网上投资。 （3）网上购物。 （4）个人理财助理。 （5）企业银行。 （6）其他金融服务。 任务二 第三方支付 第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。 1．第三方支付流程在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。 图4-7 第三方支付交易流程 任务二 第三方支付 以B2C交易为例，如图4-7所示： （1）客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买。 （2）客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户； （3）第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货； （4）商家收到通知后按照订单发货； （5）客户收到货物并验证后通知第三方； （6）第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。 任务二 第三方支付 2．第三方支付优势 第三方优势主要体现在以下几方面： （1）对商家而言，通过第三方支付平台可以规避无法收到客户货款的风险，同时能够为客户提供多样化的支付工具。尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供了便捷的支付平台。 （2）对客户而言，不但可以规避无法收到货物的风险，而且货物质量在一定程度上也有了保障，增强客户网上交易的信心。 （3）对银行而言，通过第三方平台银行可以扩展业务范畴，同时也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。 任务二 第三方支付 3．第三方支付的劣势 （1）风险问题。 （2）电子支付经营资格的认知、保护和发展问题。 （3）业务革新问题。 （4）恶性竞争问题。 （5）法律、法规支持问题。 任务二 第三方支付 4．第三方支付主流品牌 中国国内的第三方支付产品主要有支付宝、微信支付、百度钱包、PayPal、中汇支付、拉卡拉、财付通、融宝、盛付通、腾付通、通联支付、易宝支付、中汇宝、快钱、国付宝、物流宝、网易宝、网银在线、环迅支付IPS、汇付天下、汇聚支付、宝易互通、宝付、乐富等。 任务二 第三方支付 （1）PayPal。PayPal，就是我们通常说的“PayPal贝宝国际”，针对具有国际收付款需求用户设计的账户类型。即时支付，即时到账，全中文操作界面，能通过中国的本地银行轻松提现，为您解决外贸收款难题，助您成功开展海外业务，决胜全球。它是目前全球使用最为广泛的网上交易工具。PayPal在全球202个国家和地区，有超过2.2亿用户，已实现在24种外币间进行交易。主要特点： 1）品牌效应强。 2）资金周转快。 3）安全保障高。 4）使用成本低。 5）数据加密技术。 任务二 第三方支付 （2）支付宝。支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。 主要功能： 1）支持余额宝，理财收益随时查看； 2）支持各种场景关系，群聊群付更方便； 3）提供本地生活服务，买单打折尽享优惠； 4）为子女父母建立亲情账户； 5）随时随地查询淘宝账单、账户余额、物流信息； 6）免费异地跨行转账，信用卡还款、充值、缴水电煤气费； 7）还信用卡、付款、缴费、充话费、卡券信息智能提醒； 8）行走捐，支持接入iPhone健康数据，可与好友一起健康行走及互动，还可以参与公益。 任务二 第三方支付 （3）拉卡拉。 拉卡拉是综合普惠金融科技平台。拉卡拉成立于2005年，秉承普惠、科技、创新、综合的理念，打造了底层统一，用户导向的共生系统，为个人和企业用户提供支付、征信、融资、社区金融等服务。 拉卡拉主要提供： 1）便民支付。 2）移动支付。 3）POS收单。 4）跨境支付。 实战任务 实战任务一 访问中国工商银行和中国建设银行网站，对比两家银行的功能有哪些相同和不同点，为保证用户信息和操作安全，在安全策略方面，两家各采用什么安全策略。 实战任务二 登录支付宝（财付通）账号，利用支付宝快捷支付任意购买一件商品，将操作流程截图，并归纳第三方支付的优点和缺点。 实战任务三 请打开微信，打开“我的钱包”页面，归纳总结微信支付的主要方式有哪几种？每种实现方法是什么?微信支付属于哪种支付方式？有哪些优势？ 实训 $ 银行 信息系统 $$