6保险投资理财(课件）《个人投资理财》（立信会计出版社）

个人投资理财 第六章 保险投资理财 【知识目标】 通过对本章的学习，了解商业人寿保险的功能和种类；懂得 在商业人寿保险金融理财中的运用；掌握制订保险理财规划的方法、技巧和防范保险理财的方法。 【技能目标】 能够针对客户实际情况提供适合的保险理财建议和保险理财方案。 保险起着地基式的作用： １．从责任和爱的角度:既是对自我的保障,也是对至爱亲人的保障。 ２．从经济的角度:是对储蓄和投资的保护。 随着人们保险意识的不断增强，保险逐步为大众所接受，那么保险在个人和家庭的理财中，到底会有哪些重要的作用呢？ 保险理财含义和功能 保险理财的原则 第一节 保险的基础知识 保险的含义和功能 保险理财目的 4 一、 保险 含义 保险是帮助个人或机构承担不可预测 的巨大的经济损失的一种金融工具。 保险的功能:规避风险 弥补经济损失 5 二、 保险 理财 含义 利用保险特有的功能， 保障资产的安全和增值， 延续个人的经济生命。 即是补偿行为， 也是筹措资金的手段。 保险理财的优势 (1)税务优势 (2)债务优势 (3)抵抗通货膨胀优势 6 (1)遵循保障第一原则。 (2)遵循本金安全原则。 (3)遵循保值增值原则。 三、保险理财的原则 保险理财 目的 让客户在人生的各个阶段，适时地得到 财务支援，以达成人生各种目标，包括 生前财富累积和身后财产转移。 7 一、 保障型 保险险种 1.健康保险 2.意外伤害保险 3.养老保险 4.少儿保险 第二节 保险投资理财实务 二、 投资型 保险险种 1.分红保险 2.投资连接保险 3.万能保险 8 就是以人的身体为 保险标的，对其因 遭受疾病或意外伤 害事故所发生的医 疗费用损失或导致 工作能力丧失所引 起的收入损失，以 及因为年老、疾病 或意外伤害事故导 致需要长期护理的 损失提供经济补偿 的保险。 重大疾病保险 医疗保险 收入保障保险 健康保险 9 意外伤 害保险 指以意外伤害而致身故或残疾 为给付保险金条件的人身保险 必须有客观的意外事故发生，事故原 因是意外的、偶然的和不可预见的。 被保险人必须因客观事故而造成 人身死亡或残废的结果。 意外事故发生和被保险人遭受人身伤亡 的结果之间有着内在的、必然的联系。 死亡给付和残疾给付 保障项目 10 案例 六旬游客因高原反应身亡遭拒赔 2005年国庆期间，69岁的广东退休教师邹钦在去九寨沟旅游途中，因高原反应导致突发脑梗塞伴出血，经抢救无效死亡。邹的妻子和大儿子邹湛将华安保险公司(简称保险公司)和成都中国旅行社有限公司 (简称旅行社)告上法庭，要求两被告共同赔偿死者家属12万元。经过几次开庭审理，昨日上午这起因高原反应引发的官司终于有了结果，法院驳回了邹钦遗属的诉讼请求。面对败诉的结果，邹钦遗属的代理律师称要上诉。青羊法院审理认为，人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险业务。邹钦到九寨沟旅游时， 11 案例 六旬游客因高原反应身亡遭拒赔 因为高原反应住院治疗，邹钦当日转入成都市第三人民医院治疗，在三医院的医疗证明中明确提到邹钦入院时诊断为右侧大脑半球梗塞，后因抢救无效死亡，其死亡原因为右侧大脑半球梗死伴出血，颅内感染、肺部感染，呼吸系统衰竭。而原告认为邹钦系意外死亡的诉讼理由与事实不符，因此驳回了原告要求保险公司和旅行社赔偿12万元的诉讼请求。 　　记者就高原反应是否属于意外伤害咨询了中国人民保险公司非车险部的主管。他说目前保险界均认定高原反应是一种疾病，而不是意外伤害。 12 养老保险 由商业性保险公司办理，个人 自愿投保的用于解决个人养老 需求的保险。 少儿保险 (1)教育型保险 (2)健康型少儿保险 返回 投资型保险险种 分红 保险 投资 连结 保险 万能 保险 包含保险保障功能并至少在 一个投资账户拥有一定资产 价值的一种人身保险。 缴费灵活、保额可调整， 具有非约束性的一种寿险 保险公司将其实际经营成果 优于定价假设的盈余,按一定 比例向保单持有人进行分配 二、投资型保险险种 14 分红保险特点 保单持有人可 享受经营成果 客户要承担一 定的投资风险 保险定价的精算 假设比较保守 保险给付、退保 金中含有红利 15 保单红利 保险给付、退保金中含有红利 利润来源 红利分配 分红方式为: 现金红利和增额红利 要满足公平性原则和可持续性原则 利差益，死差益和费差益; 其它： 失效收益、投资收益及资产增值， 残废给付、意外加倍给付、年金 预计给付额等与实际给付额的 差额，预期利润等。 16 钓鱼不慎触电身亡 ,保险赔付九万 2007年6月29日是个晴朗的日子，安徽省砀山县李某在忙完农活后约了2个同村朋友到村子附近的河边去钓鱼 。一个多小时后鱼线被紧紧拉住，李某非常兴奋地起杆收线。这时不幸发生了，李某的鱼线高高收起后挂在了高压电线上，只听到李某说了句"坏了，忘记高压线了……."，便仰天倒地。同伴紧急呼叫 120,李某被送到县医院抢救无效身亡。料理好丧事后，家人偶然想起李某生前曾在新华保险公司买过保险，于是找出保险单，立即向新华保险宿州中支公司报案。 案例 17 钓鱼不慎触电身亡 ,保险赔付九万 保险理赔人员当天赶到李某家中,经仔细查阅保险单,了解到李某在2005年购买了2万元“福如东海”分红保险,2006年再次购买了定期寿险7万元，保险单都处于有效状态，可以确认李某触电身亡符合赔付保险金的责任。理赔员将事故材料收集后详细指导李某家人办理索赔申请，同时耐心解释根据我国法律李某身故保险金的分配方法，李某的父母和妻子非常认可，并同时完成了索赔申请手续。7月5日宿州理赔员经过紧张的审核处理，完成结案后通过银行转账将90339.2元保险金转到李某家人提供的银行存折,解了燃眉之急。 案例 18 投资连结保险的特征 投资账 户设置 保险责任与传统产品类似，可附加其他保险 保险金 额给付 交费机 制灵活 费用 收取 初始费,买入卖出差价,风险保险费,保单 管理费、资产管理费、手续费、退保费 在固定交费基础上增加保险费假期 取消了交费期间,交费频率, 交费数额的概念 Max(保险金额;投资账户价值) 保险金额＋投资账户价值 投资连结保险均设置 单独的投资账户 19 遇车祸意外去世, 保险赔偿50万 2007年5月9日，平安人寿宁波分公司将50万元保险金送到了前因车祸去世的投保人陈某的亲人手中。这笔钱使投保人的妻子、儿女今后的生活有了保障。 今年4月5日晚上，现年45岁的慈溪某塑料五金企业业主陈某，在骑摩托车回家的路上发生车祸，送医院抢救无效后死亡。陈某是家中的顶梁柱，家里还有上学的孩子，妻子也在自己的厂里料理事务。陈某的不幸去世让生活刚刚有些起色的家庭顿时陷入了困境。幸好一年前，陈某为自己选购了平安人寿的一份投资连结类的保险产品，当时的保费是5736余元。 案例 20 万能保险的特征 死亡给付模式 保费缴纳灵活 结算利率; 费用收取 均衡死亡给付 净风险保额 现金价值 年龄 递增死亡给付 净风险保额 现金价值 年龄 方式A 方式B 21 万能保险的特征 死亡给付模式 保费缴 纳灵活 结算利率 费用收取 要收取初始费用、风险保险费、 保单管理费、手续费、退保费。 不得低于最低保证利率，不得 高于单独账户的实际投资收益率 保险公司规定每次缴费的最高和 最低限额，投保人可在符合保单 规定的任何时间不定额缴纳保费 22 三、保险资金的运用渠道 拆借市场 1 债券申购 3 回购市场 2 4 5 6 协议存款 证券投资基金 国内股市 一、客户在运用保险理财时容易发生的风险 (一)选择保险公司不当风险 (二)保险理财产品选择不当风险 (三)保险缴费风险 (四)保障顺序不当风险 (五)保险公司、保险代理人误导风险 (五)保险公司、保险代理人误导风险 第三节 保险投资理财的风险与防范 (六)购买“地下保单”风险 24 (一)决策风险 (二)保险公司投资风险 (三)市场竞争风险 (四)产品结构不合理隐含风险 二、保险公司经营风险 25 三、风险的防范与化解 (一)客户如何化解保险理财带来的风险 1．掌握基本保险知识 2．基本了解各家保险公司情况 3．谨慎选择保险代理人 4．理性投保 5．明确保障顺序 6．明确并核实保险利益与责任 7．以平和心态运用保险理财 8．经受住诱惑，不购买“地下保单” 仔细观察，电话咨询。 承保与核保管理 保险产品定价 加强行业自律 保险投资组合 调整保险产品结构 (二)保险公司的风险防范 27 （三）正确选择保险代理人 首先，要检查证件。 其次，仔细观察，电话咨询。 （四）倾听保险代理人的建议 （五）正确选择保险产品 （六）保险投保时应注意的其他问题 1．认真填写投保单 2．亲自签名 3．认真阅读投保提示 4．索取首期缴费收据 5．索取保单并认真审查保单内容 6．善用契约撤销权 $$