9.3 非金融机构支付（课件）《电子商务基础与应用》（西安电子科技大学出版社）

电子商务基础与应用（第十一版） 第九章 电子支付 主讲人：杨坚争 教授 9.5 非金融机构支付 9.5.1 非金融机构支付简介 9.5.2 第三方支付流程 9.5.3 第三方支付规范 9.5.1 非金融机构支付简介 非金融机构支付(俗称第三方支付)服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务。 9.5.2 第三方支付流程 第三方平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行的，此时划拨的是虚拟的资金。真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成。 图9-21 第三方支付平台结算支付流程 9.5.3 第三方支付规范 5 第三方支付的缺点 (1)这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。 (2)付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台。 (3)第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定。 (4)由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险。 9.6 网络借贷 9.6.1 网络借贷的概念 9.6.2 网络借贷的运营模式 9.6.4 网络借贷的风险 9.6.3 网络借贷的区块链平台 9.6.1 网络借贷的概念 网络借贷是指在网上实现借贷，借入者和借出者利用网络平台，实现借贷的“在线交易”。 网络借贷 间接融资 直接融资 9.6.2 网络借贷的运营模式 1. 拍拍贷模式 图9-22 拍拍贷借款和还款流程 9.6.2 网络借贷的运营模式 拍拍贷借贷的优点 免费申请 无抵押无担保 借款方式灵活 科学的风险 管理 2.余额宝与阿里信用贷款模式 9.6.2 网络借贷的运营模式 余额宝 余额宝是支付宝打造的余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出。 阿里信用贷款 阿里信用贷款是“阿里贷款”品牌下推出的一款针对微小、小型企业的一款无需任何抵押、无需资金和实物担保的纯信用贷款产品。 图9-23 余额宝吸储流程 图9-24 阿里信用贷款流程 图9-25 阿里平台集资和贷款模式 9.6.2 网络借贷的运营模式 2.余额宝与阿里信用贷款模式 3.陆金所模式 陆金所是中国平安集团倾力打造的专业投融资平台，致力于为企业及个人客户提供专业、可信赖的网上投融资服务，实现财富增值。 陆金所作为需要融资的借款方与拥有闲置资金的投资方之间的平台，帮助借贷双方方便快捷地完成投资借贷，并委托中国平安旗下的担保公司对借款方的信用进行审查与核实，提供担保。 图9-26 陆金所投资贷款原理 9.6.2 网络借贷的运营模式 陆金所模式最大的特点是引入了担保公司。担保公司在整个交易中在5个方面发挥作用： 9.6.2 网络借贷的运营模式 (1)借款人到信安门店面签，接受担保公司审核； (2)担保公司将通过审核的贷款请求传递给陆金所； (3)借款人逾期还款，担保公司进行催收； (4)借款人逾期达80天，担保公司代借款人偿还给投资人逾期罚息、本金、利息； (5)担保公司代偿后，对借款人进行追偿。 1. 粤港澳大湾区区块链平台概况 2018年9月，中国人民银行联手中国银行、建设银行、招商银行、平安银行、渣打银行等5银行在深圳搭建了一个贸易金融区块链平台。该平台将致力于打造立足粤港澳大湾区，面向全国，辐射全球的开放金融贸易生态。 区块链平台将面对粤港澳大湾区“9+2”城市群，一是对内地9个城市，作为银行支持实体经济的一项新突破，解决中小企业融资难融资贵问题；二是对于港澳跨境，在目前资本项下管制，跨境支付、结算仍不方便的情况下，探索资本项目开放的措施和手段。 目前，湾区贸易金融区块链平台项目一期建成了基于区块链技术的贸易金融底层平台，在平台上可进行包括应收账款贸易融资等多种场景的贸易和融资活动。同时平台为监管机构提供了贸易金融监管系统，实现对平台上各种金融活动的动态实时监测。 9.6.3 网络借贷的区块链平台 9.6.3 网络借贷的区块链平台 狭义 一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。 广义 利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式。 2. 区块链技术的基本概念 区块链体系结构的核心优势 任何节点都可以创建交易，可有效地防止双方问题的发生。 有效防止了原始记录的篡改。 区块是记录确认某些交易是在何时发生的，以及以何种顺序成为区块链数据库的一部分。 9.6.3 网络借贷的区块链平台 网络借贷流程 进件 9.6.3 网络借贷的区块链平台 3. 区块链平台在网络借贷实际操作中的作用 风控 放款 贷后监控 逾期处置 9.6.4 网络借贷的风险 1. 管理风险 2. 资金风险 3. 技术风险 4. 法律风险 9.7加强监管，推动我国电子支付的快速发展 2. 加强银行和客户之间关系的调整 3. 高度重视电子支付的安全管理 1. 加强分类监管 4. 加强电子支付信息的管理 The End 谢 谢！ � 余额宝 第三方交易平台 阿里信用贷款 出资者 交易者信用 贷款人 � 平安担保 项目发布 $$