3.1电子支付认知(课件)《电子商务实务》（大连理工出版社）

电子商务实务 新世纪高职高专教材编审委员会 组编 主 编 王冠宁 兰维旺 学习情境三 电子支付系统及网络安全 新世纪高职高专 学前教育专业系列规划教材 目 录 子学习情境一 电子支付认知 子学习情境二 网上银行 子学习情境三 第三方支付平台 子学习情境四 网络安全认知 子学习情境五 与电子支付相关的法律法规 子学习情境一 电子支付认知 任务一 了解电子支付 任务一 了解电子支付 一、电子支付简介 电子支付是指电子交易的当事人,包括消费者、商家和金融机构,使用安全电子支付手段,通过网络进行的货币支付或资金流转。 第一阶段: 银行间通过电子资金转账(EFT)技术处理业务,办理结算。 第二阶段: 银行计算机与其他机构计算机之间的资金结算。 第三阶段: 利用网络终端向用户提供各项银行服务。 第四阶段: 利用银行销售点终端(Point of Sales，POS)向用户提供自动扣款服务。 第五阶段: 网上支付。 任务一 了解电子支付 二、电子支付与传统支付的区别 (1)电子支付是采用先进的技术, 通过电子流转来完成信息传输的,其各种支付方式都采用电子化的方式进行款项支付; 而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等实体的流转来完成款项支付。 (2)电子支付的工作环境是一个开放的系统平台(Internet); 而传统支付则是在较为封闭的系统中运行的。 (3)电子支付使用的是最先进的通信手段,如Internet、Extranet; 而传统支付使用的是传统的通信媒介。电子支付对软件、硬件设施的要求很高,一般要求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施;而传统支付则没有这么高的要求。 (4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 任务一 了解电子支付 三、电子货币 (一) 电子货币的发行 电子货币是以金融电子化网络为基础,以商用电子化机具和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和通信技术为手段,以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 (1)发行: 电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(如银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币,A 接收了来自X 的有关信息之后,将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。 (2)流通: 电子货币的使用者X接收了来自A 的电子货币,为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务,将电子货币的数据对Y授信。 (3)回收: A根据Y的支付请求,将电子货币兑换成现金支付给Y或者将电子现金存入Y的存款账户。 任务一 了解电子支付 三、电子货币 (一) 电子货币的发行 任务一 了解电子支付 三、电子货币 (二)有中介机构介入的电子货币体系 任务二 熟悉电子支付系统 任务二 熟悉电子支付系统 一、电子支付系统的概念 电子支付系统是一个有机的整体,包含电子支付的参与对象、系统结构组成、支付类型、支付安全等,是实施安全电子支付的保证。 任务二 熟悉电子支付系统 二、电子支付系统的构成 任务二 熟悉电子支付系统 二、电子支付系统的构成 1.客户：是指与商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系的一方。客户用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起支付 2.商家：是拥有债权的商品交易的另一方,可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币支付,商家一般准备了优良的服务器来处理这一过程,包括认证及各种支付工具的处理。 3.银行：客户开户行是指客户在其中拥有了账户的银行,客户所拥有的支付工具就是由开户银行提供的,客户开户行在提供支付工具的同时也提供了一种银行信用,即保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中,客户开户行又被称为发卡行。 4.支付网关：是公用网和金融专用网之间的接口,支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统,进而完成支付的授权和获取。 5.金融专用网：是银行内部及银行间进行通信的网络,具有较高的安全性,包括中国国家现代化支付系统(CNAPS)、中国人民银行电子联行系统、商业银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。 6.认证机构：为参与交易的各方(包括客户、商家与支付网关)发放数字证书,以确认各方的身份,保证网上支付的安全性。 任务二 熟悉电子支付系统 三、电子支付系统的类型 1.大额支付系统 2.小额支付系统 3.联机支付系统 任务二 熟悉电子支付系统 四、电子支付系统的支付模式 1.支付网关型模式 2.自建支付平台模式 3.第三方垫付模式 4.多种支付手段结合模式 任务三 熟悉电子支付工具 任务三 熟悉电子支付工具 一、电子现金(E-Cash) 又称电子货币或数字现金, 是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务使用的货币。 (一)电子现金的特点 (1)独立性 (2)安全性 (3)匿名性 (4)可转移性 (5)可分性 (6)可离线支付 任务三 熟悉电子支付工具 一、电子现金(E-Cash) (二)电子现金的支付流程 任务三 熟悉电子支付工具 一、电子现金(E-Cash) (二)电子现金的支付流程 (1)客户用现金或银行存款向电子现金发行机构申请兑换电子货币。现金可以直接交付,银行存款则通过金融专用网由客户开户行的存款账户转入发行机构的账户中,发行机构将同等金额的货币输入客户的计算机或智能卡。客户计算机上的电子钱包是管理电子现金的软件设备。 (2)客户持电子现金进行网上购物,转移货款金额到商家的电子钱包中。 (3)商家验证电子现金的数量及真伪(若为硬盘数据文件型电子现金,则通过与发行机构连线进行联机操作;若为智能卡型电子现金,则由电子钱包验证),可完全脱离银行,向客户组织发货。至此,交易与支付都告完成。 (4)商家将一定量的电子现金向发行机构申请兑换到存款账户。 (5)发行机构验证并回收电子现金,同时将等额的货币由自己的银行账户转移到商家的银行账户中。 任务三 熟悉电子支付工具 二、电子钱包 (一)电子钱包的概念 电子钱包是现在消费者经常使用的一种新型电子支付工具,消费者可用其进行小额购物、小商品的电子交易以及存储交易记录,如信用卡账号、数字签名、身份验证等信息。 (二)电子钱包的功能 1.账户管理功能 2.网上消费功能 3.安全功能 4.交易记录查询功能 任务三 熟悉电子支付工具 二、电子钱包 (三)电子钱包的运作流程 任务三 熟悉电子支付工具 二、电子钱包 (三)电子钱包的运作流程 (1)客户使用浏览器在商家页面浏览商品并找到自己需要购买的商品,与商家协商后建立购买订单。 (2)客户确认订单后,选择一种电子信用卡来支付。 (3)电子钱包系统从商家网站支付页面读取相关信息,对信用卡号码加密后向信用卡发行银行发送授权请求。 (4)同时,商家也收到了经过加密的购买账单,商家将自己的顾客编码加入账单后返回电子钱包系统。 (5)电子钱包系统确认这是一起合法的交易后,同时将付款信息发送到信用卡公司和商业银行。 (6)信用卡公司和商业银行进行应收款项和财务往来的电子数据交换和结算处理。 (7)信用卡公司向商业银行发送授权请求,商业银行确认无误后将处理意见反馈给信用卡公司。 (8)商业银行对有效的信用卡进行授权后,商家可以放心发货,同时商家把整个交易的过程生成单据发送给客户。 (9)交易完成,商家按客户订单发货。 任务三 熟悉电子支付工具 二、电子钱包 (四)典型的电子钱包 (1)Mondex: 世界上最早的电子钱包系统。 (2)金穗通宝(智能)卡: 国内第一个真正意义上的电子钱包。 (3)VISA Cash Commerce POINT Wallet软件:国际三大信用卡组织(VISA、MasterCard和Euro pay)合作开发的EMV系列产品之一,于1995年推向市场,是比较成功的一款产品。 (4)Microsoft Wallet:微软为电子钱包的标准化而推出的一种软件。 (5)SPB Wallet:一种安全可靠的可以保护重要信息和商业机密的电子钱包软件,提供在计算机和移动设备上快速查看的功能。 (6)HP公司的vWallet软件:一种简便易用的电子钱包应用软件,为网上购物提供了一种安全的支付手段。 任务三 熟悉电子支付工具 三、电子支票 (一)电子支票概述 电子票据是传统票据在网络中的延伸,就是将传统票据电子化,同样可以进行转让、贴现、质押、托收等行为,只是将每一个环节进行电子化处理,改变了业务操作的手段和对象。它在延续了纸质票据在支付时的各种优点的同时避免了使用纸质票据所带来的人力、物力的浪费,最大限度地使用了银行的自动化系统。 任务三 熟悉电子支付工具 三、电子支票 (二)电子支票的支付流程 任务三 熟悉电子支付工具 三、电子支票 (二)电子支票的支付流程 (1)出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。 (2)出票人通过网络向持票人发出电子支票。 (3)持票人将电子支票寄送至持票人开户银行索付。 (4)持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送至出票人开户银行。 (5)出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转至持票人开户银行。 任务三 熟悉电子支付工具 四、信用卡 (一)信用卡概述 于1915年起源于美国, 是目前最流行的电子支付工具之一。 它是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片,是一种特殊的信用凭证,可以证明持人的身份、支付能力和信用状况等,并且不断创新。 任务三 熟悉电子支付工具 四、信用卡 (二)信用卡支付的业务流程 (1)客户访问商家主页,浏览商品,验证商家CA 证书。 (2)客户挑选商品,填写订单,同时输入信用卡卡号和身份识别码,由浏览器扩展部分进行验证,如果相符就打开信用卡,读取卡中的数据,并由用户形成支付指令,与订单同时发往商家。 (3)商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息后,初步确认客户的交易意图,在对客户身份认证完成后,将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。 (4)经支付网关检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理,经过卡的真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后,信用卡信息中心决定是否授权,并产生结果传回商家服务器。 (5)接到信用卡信息中心的授权后,商家便可继续交易,向客户发送货物并索取交易完成的标志。 (6)信用卡信息中心将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行进行账务处理,可在当日、次日或约定的一定时间间隔内完成。 (7)收单行将转账结算数据及相关信息传往发卡行进行认证(在信用卡信息中心的认证基础之上)。 (8)转账业务经发卡行认证传回收单行,同时发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中并开始计息;收单行则把商家的货款收入记入其存款账户中。至此,转账过程结束。 (9)转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心,以便更新数据库,从而方便商家和客户查询。 任务三 熟悉电子支付工具 四、信用卡 (三)信用卡的特点 (1)不需要存款即可透支消费,并可享有一定时间的免息期,按时还款不收利息。 (2)购物时刷卡不仅安全、方便,还有如积分礼品赠送等形式的优惠措施。 (3)持卡人在银行的特约商户消费,可享受折扣优惠。 (4)积累个人信用,在客户的信用档案中增添诚信记录,终身受益。 (5)通行全国无障碍,在有银联标识的ATM 和POS机上均可取款或刷卡消费。 (6)全年多种优惠及抽奖活动,让用户能时刻感到惊喜。 (7)每月免费邮寄对账单,用户可透明掌握每笔消费支出。 (8)特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财或掌握子女的财务支出。 (9)自由选择的一卡双币形式,通行全世界,境外消费可用人民币还款。 (10)电话24小时服务,挂失即时生效。 任务三 熟悉电子支付工具 四、信用卡 (三)信用卡的特点 任务三 熟悉电子支付工具 四、信用卡 (三)信用卡的特点 任务四 熟悉移动支付 任务四 熟悉移动支付 一、移动支付概述 移动支付就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。 二、移动支付系统的运作原理 移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户,其功能相当于电子钱包,为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。 任务四 熟悉移动支付 三、移动支付的分类 (一)按支付距离分类 1.近场支付 2.远程支付 (二)按付费时间分类 1.预付费 2.即时付费 3.后付费 任务四 熟悉移动支付 三、移动支付的分类 (三)按付费媒介分类 1.通过信用卡或银行账户支付 2.通过手机话费支付 (四)按支付金额分类 1.微支付 2.宏支付 (五)按业务类型分类 1.手机小额服务 2.金融移动服务 3.公用事业缴费支付 $$