5 网络银行（课件）《网络金融》（电子工业出版社）

网 络 金 融 电子工业出版社 www.hxedu.com.cn 目 录 第一章　网络金融概述 第二章　电子货币 第三章　电子支付系统 第四章 移动支付 第五章 网络银行 第六章 网络保险 第七章　网络证券 第八章 网络金融法律问题 第九章 网络金融的监管 第十章 网络银行实训 第十一章 网络证券实训 第五章 网络银行 第一节 网络银行概述 第二节　网络银行的主要业务 第三节 网络银行系统建设 第四节　网络银行的风险及防范 第五节 网络银行的发展趋势 第一节 网络银行概述 一、网络银行的概念 网络银行是目前国际上最新的银行服务形式，也是近年国内商业银行开发建设的新热点。 网络银行简单地讲就是依托计算机网络实现银行服务，为客户提供各种金融产品的银行。美国《在线银行报告》(0nline Banking Report)中列为“真正网络银行”的必须能够提供客户查询账户余额、划拨款项和支付账单等银行业务。 第一节 网络银行概述 二、网络银行兴起的原因 （一）传统银行发展的瓶颈 （二）现代技术的推动 （三）消费者行为的变化 第一节 网络银行概述 三、网络银行的特征 1. 全面实现无纸化交易 2. 服务方便、快捷、高效、可靠 3. 经营成本低廉4.简单易用 第一节 网络银行概述 我国网上银行业务的发展可划分为三个阶段： 第一个阶段从1996年国内开始发展网上银行到2000年以前，这个阶段银行建立自己的网站，主要作为信息发布的渠道。 第二个阶段是2000～2005年，银行利用网上银行服务和运营成本低廉的优势快速发展网上银行用户，推出大量的传统业务功能，尽可能地把柜台业务搬到网上去。 第三阶段从2005年开始，银行面对新一轮的浪潮，不仅仅满足于把传统的业务搬到网上去办理，还有大量的创新，如网上炒汇、交费平台、银企直连、理财服务、网上期货等金融交易。 第二节　网络银行的主要业务 一、公司银行业务 （一）账务查询 1．余额查询服务 2．历史交易查询服务 3．汇款信息查询服务 4．对公账户实时查询服务 5．国际结算业务网上查询服务 第二节　网络银行的主要业务 （二）内部转账 （三）对外支付 （四）活期定期存款互转 （五）工资发放 （六）信用管理 （七）公司账务查询和信用查询 （八）集团公司或总公司对子公司收付两条线的管理 （九）网上信用证 （十）金融信息查询 （十一）银行信息通知 第二节　网络银行的主要业务 二、个人银行业务 （一）业务查询 （二）转账业务 （三）代收代缴业务 （四）储蓄业务 （五）金融卡消费业务 （六）公积金贷款业务 （七）财务状态管理服务 （八）客户金融咨询服务 （九）客户意见反馈服务 第二节　网络银行的主要业务 三、公共信息服务 银行公共信息服务包括银行介绍、银行发布的广告、宣传材料、业务种类和特点、操作规程、最新通知、年报等综合信息。它对网上的所有访问者开放。 主要内容包括：银行简介；内部机构设置；高级管理人员；业务种类、特点和服务项目介绍；银行网点分布情况，包括ATM分布情况；银行特约商户介绍；公用信息发布；存、贷款利率查询；外汇牌价、利率查询；国债行情查询；各类申请资料（贷款、信用卡申请等）；投资、理财咨询使用说明；最新经济快递；客户信箱服务；宣传广告、年报公告等。 第二节　网络银行的主要业务 四、注册开户 注册开户是指向网络银行申请成为其正式客户，注册是申请办理网络银行业务的前提，只有申请注册成功的客户才能享受网络银行提供的各项服务。 第二节　网络银行的主要业务 中国工商银行网上注册流程图 登陆中国工商银行网站 点击“个人网上银行” 点击“网上银行自助注册” 点击“确定” 阅读《注册须知》 阅读《注册协议》 点击“接受此协议” 按提示信息输入个人信息，点击“提交” 进入用户注册页面 用户自助注册确认，点击“确认” OK！注册成功，您可以立即使用个人网上银行系统 第二节　网络银行的主要业务 五、国外网上银行金融产品 1. 基本网上银行业务 2. 网上投资业务 3. 网上购物业务 4. 个人理财服务 5. 网上企业服务 第三节 网络银行系统建设 一、网络银行的系统构成 客户浏览器 互联网 过滤路由器 交易服务器 Web服务器 客户服务代表工作站 防火墙 安全审计系统 负载均衡器 路由器 银行内部网 数据库服务器 第三节 网络银行系统建设 二、网上银行系统建设的要素 （一）系统的基础技术平台建设 （二）系统的安全平台建设 （三）系统的门户网站平台建设 （四）系统的业务平台建设 第三节 网络银行系统建设 三、网络银行的建立过程 设备购置 申请网络银行域名 确定主营业务内容 确定网络银行人员组成 软件开发 安装、配置服务器 网络银行运行 自主开发 外包开发 合作开发 第四节　网络银行的风险及防范 一、网络银行的技术风险 （一）技术选择风险 任何网络银行都必须选择一种技术解决方案来支撑网上业务的开展，因而存在所选择的技术解决方案在设计上可能出现缺陷被错误操作的风险。 第四节　网络银行的风险及防范 （二）系统安全风险 1. 网络银行的计算机系统停机、磁盘破坏等因素 2．网络银行内外部的数字攻击所带来的对网络银行正常运转的威胁 3．计算机病毒破坏的风险 第四节　网络银行的风险及防范 （三）操作风险 （1）未经授权的访问。 （2）雇员欺诈、泄密、窃取智能卡等恶意破坏。 （3）伪造电子货币。 （4）服务提供商风险。服务商提供的服务未达到网络银行的要求，在系统、数据完整性（或可靠性）等方面存在缺陷。 （5）系统退化风险。不能确保系统持续、顺畅运行，出现交易过程的迟缓或中断。 （6）雇员及其管理技能落伍 （7）客户安全性经验不足。 第四节　网络银行的风险及防范 二、业务风险 （一）信誉风险 （1）当客户在使用网络提供的网络银行服务产品过程中遇到困难或问题，而网络银行又不能解决这些困难或问题时。 （2）如果网络银行的安全系统曾经遭到破坏，无论这种破坏的原因是来自内部还是来自外部，都会影响社会公众对网络银行的商业信心。 （3）非银行或客户的第三者导致的错误、渎职和欺诈等结果或行为，也会迫使网络银行承担信誉风险。 第四节　网络银行的风险及防范 （二）法律风险 1. 不确定或不明确的法律规定 2. 洗钱 3. 向客户披露的信息不充分 4. 未能保护客户隐私 5. 与银行互联网的站点出现问题 6. 认证机构风险 7. 跨国经营的风险 第四节　网络银行的风险及防范 （三）其它银行业务风险 网络银行毕竟还是银行，除了上述这些新型风险外，网络银行同样也会遇到传统银行经营活动中经常出现的风险。 这些风险的表现程度可能有所不同，但在性质上基本一样，包括信用风险、流动性风险、市场风险、利率风险和外汇风险。 第四节　网络银行的风险及防范 三、网络银行风险防范 （一）网络银行的法律保护措施 1．加强客户准入的审查 2．以合同协议明确各方当事人的基本法律关系 3．明确网络银行与客户之间的责任和权利 4．维护网络银行电子文件的法律效力 第四节　网络银行的风险及防范 （二）网络银行的技术防范措施 1．SET 2．SSL 3．CA认证 4．防火墙技术 5．加密技术 6．备份技术 7．日志和审计 8．身份鉴别 9．访问控制 10．防范计算机病毒 11．动态安全防范 第四节　网络银行的风险及防范 （三）网络银行的业务安全措施 1．分设账户 2．限定消费 3．资格审查 4．服务监控 5．交易跟踪 第五节 网络银行的发展趋势 一、我国网络银行发展中的主要问题 （一）品种单一、缺乏个性 （二）有关网络银行的立法滞后 （三）我国银行信息化程度低、基础弱 （四）网上交易和支付的安全性缺乏保障 （五）网上支付和结算手段落后 （六）网络银行本身存在一些负面效应 第五节 网络银行的发展趋势 二、发展我国网络银行的策略 （一）组织和动员中小银行进入网络银行服务队伍 （二）积极提供网络银行特色服务，培养高素质人才 （三）加强网络银行技术及业务合作 （四）提升网络业务安全性 （五）完善金融监管当局对网络银行业务监管水平 $$