3电子支付系统（课件）《网络金融》（电子工业出版社）

网 络 金 融 电子工业出版社 www.hxedu.com.cn 目 录 第一章　网络金融概述 第二章　电子货币 第三章　电子支付系统 第四章 移动支付 第五章 网络银行 第六章 网络保险 第七章　网络证券 第八章 网络金融法律问题 第九章 网络金融的监管 第十章 网络银行实训 第十一章 网络证券实训 第三章　电子支付系统 第一节　电子支付系统概述 第二节　电子支付的网络系统 第三节　我国现代化支付系统的建设及其发展 第一节　电子支付系统概述 一、电子支付系统的概念 电子商务的电子支付是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过Internet进行的货币支付或资金流转。它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于互联网的实时支付方式。 第一节　电子支付系统概述 二、电子支付系统的功能 1. 使用数字签名和数字认证对交易双方进行身份认证 2. 使用加密数据对传输的业务数据进行加密 3．确保业务数据的完整性 4．保证对业务的不可否认性 5 . 能够处理交易业务的多边支付问题 第一节　电子支付系统概述 三、电子支付系统 （一）电子商务支付方式 电子商务支付模式 传统支付方式 网上支付方式 现金支付方式 票据支付方式 银行卡支付方式（在银行POS终端上刷卡消费） 银行卡支付方式（在开放的Internet上支付） 电子支票支付方式 电子现金支付方式 第一节　电子支付系统概述 （二）电子支付发展阶段 1. 第一阶段，银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算。 2. 第二阶段，银行计算机与其他机构计算机之间进行资金的结算，如代发工资等业务。 3. 第三阶段，利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机(ATM)上进行取存款等各项业务。 4. 第四阶段，利用银行POS机向客户提供自动的划账服务，这是现阶段电子支付的主要方式，也即电子支付系统。 5. 第五阶段，通过Internet进行直接转账结算，这是电子支付发展的最新阶段，也叫网络支付或者在线支付。 第一节　电子支付系统概述 （三）网上电子支付流程 1. 消费者向商户发送购物请求。 2. 商户把消费者的支付指令通过支付网点送往商户开户行(收单行)。 3. 收单行通过专用网络从消费者开户行（发卡行）取得支付授权后，把授权信息送回商户。 4. 商户取得授权后，向消费者发送购物回应信息。 5. 如果支付获取与支付授权并非同时完成的话，商户还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，以把该笔交易的金额转账到商户账户中。 6. 银行之间则通过自身的支付清算网络来完成最后的行间清算。 第二节　电子支付的网络系统 一、支付概述 （一）支付的基本概念 支付是指为清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。支付原本是商品或劳务的转移以及债务的清偿，由于银行作为信用中介，支付活动演化为银行与客户之间、客户开户行之间的资金收付活动，其中必须由中央银行来进行清算来完成银行之间的交易活动。 第二节　电子支付的网络系统 （二）支付系统 总行 分行1 分行n 中央银行 商业银行甲 商业银行乙 客户A 客户N 上层支付资金清算系统 下层支付服务系统 第二节　电子支付的网络系统 网上支付系统的基本构成 客户：支付工具 CA 信用体系 商家：后台服务器 Internet 支付协议 商家开户行处理账单 客户开户行提供支付工具 支付网关 支付网关 金融专用网 第二节　电子支付的网络系统 三、电子支付系统的模式 （一）信用卡支付方式 目前在线购物大部分是用信用卡和借记卡进行支付的。信用卡和借记卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。 用户通过提供有效的卡号和有效期，商店就可以通过银行计算机网络与顾客进行结算 。 第二节　电子支付的网络系统 （二）数字现金支付方式 买 方 银 行 卖方 数字现金库 请求开设E-cash账户 账号 购买数字现金请求 银行数字签名的随机数 核对 加密的数字现金 订单及加密的数字现金 确认信息 确认 第二节　电子支付的网络系统 (三) 电子支票支付方式 买方 银行 卖方 注册申请 支票 订单和支票 确认 定期将电子支票存入账户 确认 审核 第二节　电子支付的网络系统 （四）电子钱包支付模式 电子钱包是顾客在电子商务活动中购物时常用的一种支付工具，主要是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包非常实用，电于钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电于商务网站的收款台所需的其他信息。消费者在网站选好货物后，只要点击自己的钱包就能完成付款过程，电子钱包帮助用户将所需信息（如送货和信用卡）自动输入到收款表里，从而大大加速了购物的过程。 第二节　电子支付的网络系统 四、第三方支付 第三方支付是指具备一定实力和信誉保证的独立机构，采用与各大银行签约的方式，基于互联网提供网上和网下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付交易方式。 第二节　电子支付的网络系统 独立的第三方支付平台的特点 特点 描述┃ 客户群体 主要面向[3213、B2C、C2C市场，客户为中小型商户或者有结算需求的政企单位 盈利方式 根据客户的不同规模和特点提供不同的产品，收取不同的年服务费和交易手续费 灵活性强 独立网关，灵活性较大 信用风险 没有完善的信用评价体系．抵御信用风险的能力有待加强 增值业务欠缺 独立的第三方支付平台其增值业务尚未开发，容易被同行复制，同时应该将增值业务作为其新盈利模式的发展方向 第二节　电子支付的网络系统 五、电子商务支付系统的安全协议 （一）安全套接层协议SSL （二）安全电子交易SET协议 第三节　我国现代化支付系统的建设及其发展 一、我国支付清算系统的构成 （一）票据交换所 （二）中国人民银行的全国电子联行系统 （三）商业银行内部的资金汇划清算系统 （四）银行卡支付系统 （五）中国现代化支付系统 （六）SWIFT系统 第三节　我国现代化支付系统的建设及其发展 二、 中国国家金融数据通信网 （一）中国国家金融数据通信网的结构 中国国家金融网由国家处理中心、省市处理中心、县级处理中心3个层次节点构成，分为国家级主干网络和以城市为中心的区域网络两级，以卫星通讯网络和邮电部门的公用数据网互相补充、互相备份。 第三节　我国现代化支付系统的建设及其发展 （二）网络组织原则 中国国家金融数据通信网的服务对象是中国人民银行及各商业银行的总行和省（市）、地（市）分行机构。 根据邮电部与中国人民银行签署的《关于邮电部与中国人民银行联合组建国家金融数据通信网的协议》确定的基本原则，金融网由资源子网与通信子网两部分组成。 $$