2电子货币（课件）《网络金融》（电子工业出版社）

网 络 金 融 电子工业出版社 www.hxedu.com.cn 目 录 第一章　网络金融概述 第二章　电子货币 第三章　电子支付系统 第四章 移动支付 第五章 网络银行 第六章 网络保险 第七章　网络证券 第八章 网络金融法律问题 第九章 网络金融的监管 第十章 网络银行实训 第十一章 网络证券实训 第二章　电子货币 第一节　电子货币概述 第二节　电于货币的类型 第三节　电子货币发展问题和趋势 第一节　电子货币概述 一、电子货币的含义 （一）电子货币的概念 关于电子货币的定义，1998年巴塞尔银行监管委员会的定义较有代表性：电子货币是指在零售支付机制中．通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”或“预付支付机制”。 第一节　电子货币概述 （二）电子货币的意义 电子货币的出现彻底改变了银行传统的手工记账、手工算账、邮寄纸质凭证等烦琐复杂的操作方式，其使用和流通方便、快捷、安全性强、成本低，已经和人们的生活密切相关。银行的存款、贷款、汇款等柜台服务大都借助于计算机网络系统实现，如代发工资、代收费、储蓄通存通兑、银行卡、电子支票、电子现金等多种电子货币的银行业务，同时电子货币在普通消费者的购物、饮食、旅游和娱乐等方面提供了更多便利的付款方式，特别是在如今网络经济时代里的电子商务活动中。 第一节　电子货币概述 二、电子货币的特征 （一）形式特征 从形态上看，电子货币脱离了货币的传统形态，不再以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以现代高科技手段的电子数据形式储存，是在银行电子化技术高度发达的基础上出现的虚拟货币，又名数字现金。 与传统货币以比较单一的实物形式存在不同，电子货币是一种无形的电子符号或电子指令，其存在形式随处理的媒体而不断变化，如在磁盘上存储时是磁介质、在网络中传播时是电磁波或光波、在CPU处理器中是电脉冲等。 第一节　电子货币概述 （二）技术特征 从技术上看，电于货币的发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段。电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现。有些电子货币品种是实现在线支付的基础。 电子货币的安全性，不是依靠普通的防伪技术，而是利用现代信息科技，如信息加密、数字签名、防火墙等安全防范措施，构成高度的安全保密对策。 第一节　电子货币概述 （三）结算方式特征 电子货币中无论居于第几次换手的电子货币持有者，均有权向发行者如银行提出对资金的兑换请求。 按支付结算中资金的应用状况，表现为预付型、即付型、后付型三种方式。 第一节　电子货币概述 （四）个性特征 1．匿名性 2. 节省交易和传输费用 3. 持有风险小，支付灵活方便 第一节　电子货币概述 三、电子货币的职能 （一）货币的职能 货币的职能也就是货币在人们经济生活中所起的作用，它是由货币的本质决定的，是货币本质的具体体现。马克思认为货币有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币五种职能，其中价值尺度和流通手段是货币的基本职能，其他三种职能是在商品经济发展中陆续出现的。 第一节　电子货币概述 （二） 电子货币的职能 电子货币作为计算机技术、信息技术与金融业结合的产物，是在传统货币的基础上发展起来的。二者在本质、职能及作用等方面有很多共同之处，比如本质都是固定充当一般等价物的特殊商品，同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段和世界货币的职能。 第一节　电子货币概述 电子货币与传统货币相比有以下区别： 1．两者存在的方式不同 2. 两者的流通领域不同 3. 两者价值传送的渠道不一样 4. 两者的发行机制和个性化程度不同 5．电子货币目前还只是准通货 第二节　电于货币的类型 一、电子货币的分类 （一）根据电子货币流通形态划分：“开环型”电子货币、“闭环型”电子货币 （二）根据电子货币支付方式划分：预付型结算、即付型结算、后付型结算 （三）根据货币的结算方式划分：支付手段的电子化、支付方法的电子化 （四）按货币形态分类：“储值卡型”电子货币、“信用卡应用型”电子货币、“存款利用型”电子货币、“现金模拟型”电子货币 第二节　电于货币的类型 二、银行卡 （一） 银行卡概述 1．银行卡的主要特点：种类繁多．功能各异．高效便捷。 2．银行卡分为三种类型：信用卡（贷记卡)、借记卡和记账卡。 第二节　电于货币的类型 （二）电子信用卡简介 所谓电子信用卡，英文描述为IC卡（集成电路，Integrated Circuit），就是外形上类似信用卡大小、形状，但卡上不是磁条，而是计算机集成电路芯片，用来存储用户的个人信息及电子货币信息，且可具有进行支付与结算等功能的消费卡。 由于电子信用卡结构上安装嵌入式微型集成电路，不但将消费者信息和电子货币存储起来，还可用来支付购买的产品、服务和存储信息等，具有多功能性。 第二节　电于货币的类型 三、电子支票 电子支票（E—Check），也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。 电子支票就是传统纸质支票的电子版。它包含和纸支票一样的信息，具有和纸质支票一样的支付结算功能。电子支票系统传输的是电子资金，它排除了纸面支票，最大限度地利用当前银行系统的电子化与网络化设施的自动化潜力。 第二节　电于货币的类型 电子支票的功能 （1）把当前账单发送给付款一方，使付款方得到在线账单； （2）允许付款一方创建新的电子支票，并输入相关信息； （3）允许付款人指定一笔金额，创建自动授权支付； （4）允许付款一方修改、调整信息； （5）提交相应支付信息； （6）针对持有网络账户的收款一方，直接转移资金； （7）针对无网络资金账户的收款一方，签发手工支票，通过汇款方式转移资金； （8）可以与金融管理软件和交易处理软件相互连接。 第二节　电于货币的类型 电子支票的特征 1．货币价值可控 2．可交换但不可重复使用 3．可存储 第二节　电于货币的类型 四、电子现金 电子现金（ E—Cash）是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。电子现金是以数字化形式出现的现金货币，因此也称数字现金，纸质现金与电子现金都是货币的代币。 第二节　电于货币的类型 五、电子钱包 电子钱包（E．Wallet或E—Purse）是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，就像生活中随身携带的钱包一样，能够存放客户的电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等，经过授权后又可方便地有选择地取出使用的新式网络支付工具，是“虚拟钱包”。 电子钱包有两种概念：一种是纯粹的软件，主要用于网上消费、账户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。另一种是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额。 第二节　电于货币的类型 电子钱包网络支付的特点 1. 个人资料管理简便 2. 信用卡和电子钱包的灵活使用 3. 电子货币具有较强安全性 第二节　电于货币的类型 六、其他电子货币 （一）电子汇兑 （二）电子黄金 （三）虚拟货币 第三节　电子货币发展问题与趋势 一、电子货币的发展历程 （一）商品货币 （二）代用货币 （三） 信用货币 （四）电子货币 第三节　电子货币发展问题与趋势 二、电子货币发展的问题 （一）电子货币的安全问题 （二）电子货币的法律问题 （三）电子货币发行人缺乏严格的资本管制 （四）电子货币的负面作用 （五）电子货币对货币理论体系的冲击 第三节　电子货币发展问题与趋势 三、电子货币的发展趋势 据专家预测,美国在近十年内可能有12%～15%的交易将以电子方式进行,并且该发展趋势仍将不断加快，美国的网上金融业务发展最快。 欧洲央行也指出，电子货币的应用范围将越来越广，推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。在亚洲， 新加坡货币委员会的官员曾经称，该国将力争于2008年全部改用电子化货币，货币将包括一种“电子数字脉冲”，发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上，然后发射脉冲信号进行支付活动，届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。 $$