第七章：电子交易（讲义）-《电子商务师》（广东省职业技能鉴定指导丛书国家职业资格四级、三级鉴定辅导教材）

第七章：电子交易 第一节：电子支付概述 一、电子支付的概述 电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。 （一）按电子支付指令发起方式来分，电子支付包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付方式。注意：电子支付是电子商务核心支付环节的电子化； （二）网上支付的概述 网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此对电子商务服务和其他服务提供金融支持。 网上支付是电子支付的一种形式；一般情况下，就认为是采用了电子支付；（在本教材中没有严格区分电子支付与网上支付的概念） 二、电子支付的特点 （1）网上支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的; （2）网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即Internet)之中； （3）网上支付使用的是最先进的通信手段，如Internet，Extranet等;网上支付对软、硬件设施的要求很高; （4）网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 三、电子支付的方式 目前，从电子商务交易常用的电子支付方式来讲，主要是有网银支付、第三方支付、移动支付，还有一些国内银行暂时没有实用系统支持的电子支付方式，如电子现金、电子钱包、电子支票等 （一）网银支付：网银支付即是利用各大网上银行进行支付，需要注册网上银行帐户。 （二）第三方支付：是指基于互联网、提供线上(互联网)和线下(电话及手机)支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付方式。 提供第三方电子支付服务的非银行金融机构的厂商被称为第三方电子支付厂商。如支付宝、财付通等 （三）移动支付：是现代电子支付的表现形式之一；移动支付具有随身、实时、快捷等特性； （四）其他电子支付方式 目前，国外还有支持电子现金支付、电子钱包支付、电子支票支付的银行，它们提供相应的电子支付应用系统，但国内暂时没有。 四、电子支付存在的问题 （一）安全问题 安全问题是电子支付中最关键、最重要的问题。 （1）买方可能因信用卡密码被窃，导致资金流失或因商家虚假而收不到货; （2）卖方可能因电子伪钞，向不真实买主交货，而钱货两空; （3）银行可能因向虚假商家兑现，又遇收不到货的买家拒付而受损; （4）电子支付中的信息安全与一般情况下所说的信息安全有一定的区别，它除了具有一般信息的含义外，还具有金融业和商业信息的特征； （二）当事人采用支付方式不一致的问题 （三）跨国交易中货币兑换带来的汇率问题（美国的美元、中国的人民币、日本的日元） （四）跨国交易中涉及各国法律的差异问题 （1）电子支付会引起涉及资金转移的法律关系； （2）依据电子支付的权利进而确定各当事人在支付活动中的地位； （3）涉及电子支付的够造、变造、更改与涂销问题； （4）刑事侦察技术的发展回题，特别是调查认定方面的问题等。 五、电子支付的新发展 2005年被为国的电子支付元年，这一年中国的电子支付实现了飞跃式的增长。 （1）以“拉卡啦”为代表的便民金融服务将成为又一个能够有效促进电子商务发展的产业热点，意味着一种全新的电子支付方式已经悄然而至，一个拥有3万个拉卡啦便利支付网点， （2）拉卡啦:国内第四种支付方式，消费者不需要开展网银、不需要在网络上注册，只要到拉卡啦便利支付网点，刷任何一张银联卡就为网上消费付款。 （3）让原本竞争十分激烈的电子支付市场迎来了一个全新的“卡时代”。 第二节：网上银行 一、网上银行基础 （一）网上银行的概念 网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延仲，是信息革命在世纪之交贡献给金融电子化领域的最新创意。 广义上的网上银行是指通过银行计算机网络与互联网相连，使用相关技术实现银行与客户之间安全、方便、友好连接的虚拟银行，可为客户提供跨越时空、综合、统一、实时的各种金融服务产品。 狭义的网上银行是指通过银行自身的计算机网络和ATM、POS等先进的电子设备开办金融业务的银行。 （二）网上银行的特点 （1）全面实现无纸化交易 传统使用的票据和单据大部分电子支票、电子汇票和电子收据所代替;原来的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替/原来纸质文件的邮寄变为通过数据通信网进行传送。 （2）服务方便、快捷、高效、可靠 （3）经营成本低廉 （4）简单易用。 使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训。 （三）网上银行提供的服务 随着银行业务的创新和技术手段的进步，网上银行的服务功能将得到不断的增强。网上银行提