4.1贷款柜面业务（课件）《商业银行柜面业务》（中国财政经济出版社）

商业银行柜面业务 项目四 贷款柜面业务 任务一 贷款业务基本知识 案例导读 《<贷款通则>再次启动修订工作 九年历程路漫漫》 想一想 1、商业银行开展贷款业务的客户对象有哪些？ 2、信用贷款、担保贷款是什么？国际通行的5级分类贷款是什么？ 课堂活动一：了解贷款业务的种类 课堂活动二：熟悉贷款业务的基本规定 课堂活动三：熟悉贷款业务基本操作流程 活动一 了解贷款业务的种类 根据《贷款通则》有关条款以及商业银行实践，将贷款按不同标准进行分类，主要有以下几种。 商业银行贷款业务种类一览表 活动二 熟悉贷款业务的基本规定 一、贷款原则 我国《商业银行法》中明确规定了商业银行以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，贷款的经营管理也必须遵循这“三性”原则的要求 二、贷款对象 根据中国人民银行1996年8月1日开始实施的《贷款通则》的规定，借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 三、贷款利率及计结息方式 项目 短期贷款 中长期贷款 1、计息利率 按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率； 贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。 利率实行一年一定； 根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。 2、结息方式 按季结息的，每季度末月的二十日为结息日； 按月结息的，每月的二十日为结息日。 按季结息，每季度末月二十日为结息日。 3、计息方式 对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利； 贷款逾期后改按罚息利率计收复利； 最后一笔贷款清偿时，利随本清。 对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利； 贷款逾期后改按罚息利率计收复利。 4、计息公式 定期结息计算公式：利息=累计贷款计息日积数×日利率 利随本清计算公式：利息＝本金×利率×期限 四、贷款逾期及展期 1、贷款展期是指经银行批准延长贷款期限。贷款期限累计计算，累计期限达到新的利率期限档次时，自展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原档次利率计息。 2、贷款逾期是指贷款超过了合同规定的到期日（含展期后到期）。逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。 案例 市科技公司201×年1月10日从银行贷款100000元，期限1年，利率6‰，要求：（1）采用定期结息方法计息，截止到同年3月20日的利息日积数为6900000，计算第一季度银行应收的利息。（2）采用利随本清方式结息，计算到期时银行应收的贷款利息。（3）采用利随本清方式结息，若该公司于次年1月25日归还贷款，逾期贷款利率为4‰，计算该公司全部还清贷款时银行应收的贷款利息。 分析： （1）定期结息，2008年3月20日结息 应收利息＝6900000×6‰÷30＝1380元 （2）利随本清，2009年1月10日结息 应收利息＝100000×6‰×1×12＝7200元 （3）利随本清，2009年1月25日结息 应收利息＝100000×6‰×1×12＋ 100000×4‰×15÷30 ＝7200＋200＝7400元 活动三 熟悉贷款业务基本操作流程 1、借款人申请贷款 同时提供以下一项或多项资料： 借款人（及担保人）的基本情况 自然人必须提供有效身份证明和有关资信状况证明 法人、其他组织必须提供有关财务报告，其中年度报告必须经具有法律效力的有关部门或会计（审计）事务所审计，企（事）业法人还应提供贷款卡（号） 抵押物（质物）清单、有处分权人的同意抵押（质押）的证明或保证人同意保证的有关证明文件 贷款人认为需要提供的其他有关资料 2、贷款调查 3、贷款审批 银行对借款人的安全性、合法性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况 4、签订贷款合同 5、贷款发放与归还 银行按借款合同规定，按期发放贷款 借款人应当按照借款合同规定，按时足额归还贷款本息，如不按借款合同约定期限归还贷款，银行按规定加罚利息 任务二 个人信贷柜面业务 案例导读 《<个人贷款管理暂行办法(征求意见稿)>解读 》 想一想 1、简要评述我国个人贷款业务发展情况。 2