7.1互联网消费金融（课件）《互联网金融》（上海交通大学出版社）

互联网金融 LOGO 第 1 页 第七章 互联网消费金融 互联网消费金融概述 互联网消费金融的现状及发展趋势 消费金融案例研究之京东金融 互联网消费金融的风险与监管 CONTENTS PAGE ‹#› 目 录 页 LOGO 第 1 页 第一节 互联网消费金融概述 TRANSITION PAGE ‹#› 过 渡 页 LOGO 第 1 页 列1 第一季度 第二季度 第三季度 第四季度 5 5 5 5 第七章 • 第一节 互联网消费金融概述 一、互联网消费金融的含义 本书中互联网消费金融是指银行、消费金融公司或互联网企业等市场主体出资成立的非存款性借贷公司，以互联网技术和信息通信技术为工具，以满足个人或家庭对除房屋和汽车之外的其他商品和服务消费需求为目的，向其出借资金并分期偿还的信用活动。通常这一类贷款形式具有金额小、期限短、无须进行贷款等特点，自推出以来便受到了消费者的广泛欢迎。 LOGO 第 1 页 第七章 • 第一节 互联网消费金融概述 二、互联网消费金融的特点 表7-1 互联网消费金融与传统消费金融的对比 2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，但仅占银行信贷资产的15%。而在消费信贷最发达的美国，消费信贷占银行信贷资产的比重高达60%以上，这说明我国的消费信贷市场还有巨大的潜力。与企业信贷相比，消费信贷存在成本高、效率慢、收益低等问题，互联网的出现在一定程度上缓解了这些问题。 LOGO 第 1 页 第七章 • 第一节 互联网消费金融概述 二、互联网消费金融的特点 互联网消费金融呈现出如下特点： （1）范围上，互联网消费金融将服务对象扩展至健康、旅游、日常消费等价值低，期限短的商品。 （2）资金渠道上，互联网消费金融的资金渠道以线上为主。 （3）授信方式上，互联网消费金融的审批除了借鉴传统的审批方式外，还借助现代化的信息技术得到客户的历史交易金额、交易频率等，以此考察客户的信用状况，从而决定是否放贷 图7-1 互联网消费金融授信方式 LOGO 第 1 页 第七章 • 第一节 互联网消费金融概述 三、互联网消费金融的服务模式• （一）电商的互联网消费金融服务模式 电商的互联网消费金融服务模式是指电商企业通过交易平台分析消费者的交易数据及其他外部数据，提供给消费者数额不等的信用额度，消费者可以在信用额度内在该电商平台进行消费，由电商平台成立的消费信贷公司或第三方进行资金垫付，消费者在约定的还款期限内还款，电商平台收取一定比例的服务费。这种模式使得电商平台、资金提供方和消费者三方构成了一个良性的生态循环系统。 图7-2 电商的互联网消费金融服务模式 LOGO 第 1 页 第七章 • 第一节 互联网消费金融概述 三、互联网消费金融的服务模式• （二）银行的互联网消费金融服务模式 银行的互联网消费金融服务模式相对简单，消费者向银行申请消费贷款，银行审核并发放，消费者得到资金后购买产品或服务。优势是资金成本低、有庞大的客户存量；劣势是缺乏消费场景，客户无法下沉，用户体验较差，风险容忍度较低（监管力度强）。 图7-4 银行的互联网消费金融模式 LOGO 第 1 页 第七章 • 第一节 互联网消费金融概述 三、互联网消费金融的服务模式• （三）消费金融公司的互联网消费金融服务模式 消费金融公司是通过自有资金为我国境内居民个人消费提供个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，这些贷款具有金额小、较为分散的特点。 消费金融公司的互联网消费金融服务模式固有缺陷在于过于依附银行，导致现有产品与银行产品类似，缺乏特色；优势在于可以利用互联网的优势，打造线下实体消费金融+线上互联网的综合体，在了解客户的需求后，线下挖掘客户，线上互联网推广，从基础设施、平台、渠道、场景等四个方面扩展互联网平台业务。 图7-6 消费金融公司的互联网消费金融服务模式 LOGO 第 1 页 第七章 • 第一节 互联网消费金融概述 三、互联网消费金融的服务模式• （四）分期购物平台的互联网消费金融服务模式 作为新涌现出来的互联网消费金融服务模式，分期购物平台目前主要针对大学生群体和城市低收入群体。由于目标群体缺乏稳定收入、流动性较强、信用记录不完善等，其在资产质量控制、征信数据获取、客户群体延续性等方面均面临挑战。分期购物平台的互联网消费金融服务模盈利模式是通过承受更高的坏账、批量化规模化审批降低操作成本并做大规模，再引入风投资金消化坏账，通过不断的股权转让直至IPO，实现资本最大化收益。 图7-7 分期购物平台的互联网消费金融模式 LOGO 第 1 页 第七章 • 第一节 互联网消费金融概述 三、互联网消费金融的