3.3互联网小额贷款（课件）《互联网金融》（上海交通大学出版社）

互联网金融 LOGO 第 1 页 第三章 网络借贷 网络借贷概述 P2P网贷 互联网小额贷款 网络借贷的典型案例 网络借贷的风险与监管 CONTENTS PAGE 目 录 页 LOGO 第 1 页 互联网小额贷款 第三节 TRANSITION PAGE 过 渡 页 LOGO 第 1 页 列1 第一季度 第二季度 第三季度 第四季度 5 5 5 5 第三章 • 第三节 互联网小额贷款 一、互联网小额贷款的内涵 内 涵 央行发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》规定“互联网小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。互联网小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。”从此定义可以看出： （1）互联网小额贷款公司的本质属于小额贷款公司，它们是放贷机构。 （2）网贷平台被定位为信息中介机构，只是信息撮合机构，不具有放贷资质，这是其与互联网小贷和小贷公司的本质区别。 LOGO 第 1 页 第三章 • 第三节 互联网小额贷款 二、互联网小额贷款产生的背景 小贷公司主要是为了缓解小微企业、三农客户融资难问题而产生的。 传统小贷行业的难题可归结于属地化经营、有多少钱办多少事“两大特征。 2010年3月25日，全国第一家互联网小贷公司——浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司在浙江杭州正式成立，由此拉开互联网小贷序幕。 近年来，互联网小贷行业的快速发展主要原因有：（1）有良好的政策环境；（2）互联网金融和消费金融热潮的助推；（3）市场前景广；（4）互联网小贷的庞大业务线也是吸引企业积极布局的原因之一。 LOGO 第 1 页 第三章 • 第三节 互联网小额贷款 三、互联网小额贷款的资金来源 网络小贷主要利用自有资金开展贷款业务，资金来源显得尤为重要。从各地出台关于网络小贷的政策来看，资金来源较为多元，不仅可通过自有资金、捐赠资金和银行融资等银监会规定的资金来源开展业务，还可通过资产证券化、向主要股东定向借款等方式融资进而开展业务。 LOGO 第 1 页 第三章 • 第三节 互联网小额贷款 四、互联网小额贷款的运营模式及特征 由于电子商务平台累积了大量的用户，企业可以根据多年累积的平台交易数据结合相关技术分析出用户的信用状况，目前已经有许多电子商务公司进入了互联网金融领域，典型代表如阿里、京东和慧聪等。 LOGO 第 1 页 第三章 • 第三节 互联网小额贷款 四、互联网小额贷款的运营模式及特征• （一）运营模式 目前，互联网小额贷款可以归纳为3种模式：一是以阿里和苏宁为代表的直接放贷模式；二是以慧聪、京东为代表的与银行合作放贷模式；三是以商业银行推出电子商务平台，为客户提供包括小额贷款在内的金融服务。 图3-5 小额贷款公司主要业务类型及目标客户对比 LOGO 第 1 页 第三章 • 第三节 互联网小额贷款 四、互联网小额贷款的运营模式及特征• （二）经营特征 01 02 03 04 客户选择系统化 风险评估工具化 客户管理智慧化 经营场所平台化 LOGO 第 1 页 第三章 • 第三节 互联网小额贷款 五、互联网小额贷款面临的困境及应对办法• （一）互联网小额贷款的发展困境 1．网络小额贷款身份的特殊 2．网络小额贷款公司资本规模有限 3．网络小额贷款公司转型较为困难 4．网络小额贷款公司业务受限 LOGO 第 1 页 第三章 • 第三节 互联网小额贷款 五、互联网小额贷款面临的困境及应对办法• （二）互联网小额贷款的应对办法 1 2 推动网络小额贷款公司 加入央行征信系统 提高网络小额贷款 公司融入资金比例 LOGO 第 1 页 第三章 • 第四节 一、红岭创投——专注企业大标 典型案例 红岭创投是2009年3月在广东深圳成立的一家P2P平台，从成立时间上来看算是中国P2P行业的第一批平台。 红岭创投的P2P业务的客户最早是个人而非企业，然，在2010年底，红岭创投开始转向P2B模式，即面向小微企业借贷。 2014年9月发生的广州纸业亿元大单逾期事件又让大众对红岭创投产生了疑问，在转向了P2B之后，其担任的角色逐渐类似于银行，但无疑作为一个P2P平台并不具备银行的风控水平，在本金垫付的模式下，如何降低成本和风险的探索还值得红岭创投去思考。 LOGO 第 1 页 第三章 • 第四节 二、宜信——专注线下型P2P公司 典型案例 宜信跟大部分P2P公司不同，它是一家完全在线下开展P2P业务的公司。宜信于2006年在北京成立，到2012年底，公司员工达到14 000余人，已在全国50多个城市和10多个农村地区建立了实体门店，平台累计贷款成交量为120亿元。 宜信公司发展迅速的一