第四章 商业银行（课件）《金融理论与实务》（上海交通大学出版社）

金融理论与实务 ‹#› 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的业务 目录页 CONTENTS PAGE 第四章 商业银行 第三节 商业银行的管理 ‹#› 第一节 商业银行概述 过渡页 TRANSITION PAGE ‹#› （一）商业银行的产生 一、商业银行的产生和发展 最初的银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们为躲避战乱，迁移到英伦三岛，以兑换、保管贵重物品、汇兑等为业。在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务。 17世纪中叶，英国的金匠业极为发达，人们为了防止金银被盗，将金银委托给金匠保存。英国早期银行就在金匠业的基础上产生了。 ‹#› （二）现代商业银行的发展 资本主义商业银行的产生基本上通过两种途径：一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。二是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径在英国表现得尤其明显。 1694年，英国建立了历史上第一家资本主义股份制的商业银行——英格兰银行。 我国近代银行业是在19世纪中叶外国资本主义银行入侵之后才兴起的。最早到中国来的外国银行是英商东方银行，其后各资本主义国家纷纷来华设立银行。 为了摆脱外国银行的支配，清政府于1897年在上海成立了中国通商银行，标志着中国现代银行的产生。此后，浙江兴业银行、交通银行相继产生。 （三）中国银行业的产生和发展 ‹#› 商业银行是企业，具有企业的一般特征。其必须具备一般企业业务经营所需的自有资本；必须照章纳税，实行自主经营、自负盈亏；以获取利润为经营目的和发展动力。 （一）商业银行的性质 二、商业银行的性质和职能 特殊的 企业 特殊的 金融企业 商业 银行 商业银行是的特殊的企业，其经营对象是货币、资金，是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。 商业银行作为特殊的金融企业。首先，在经营性质和经营目标上，与中央银行不同，商业银行以盈利为目的，其次，商业银行与各类专业银行和非银行金融机构不同，商业银行的业务范围广泛，功能齐全、综合性强，尤其是商业银行能够经营活期存款业务，可以借助于支票及转账结算制度创造存款货币，使其具有信用创造的功能。 ‹#› 支付中介职能 商业银行通过存款在账户上的转移、代理客户支付、在存款的基础上为客户兑付现款等业务，即以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 信用中介职能 这一职能的实质是通过银行的负债业务，把社会上各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门。 商业银行利用其吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又派生为存款。在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。 信用创造职能 （二）商业银行的职能 ‹#› 调节经济职能 调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构、消费比例投资、产业结构等方面的调整。 金融服务职能 随着经济的发展，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件。 ‹#› 三、商业银行的发展模式和组织制度 以德国为代表的综合模式 以英国为代表的传统模式 VS （一）商业银行的发展模式 这种模式的商业银行的主要业务集中于短期的自偿性贷款。银行通过贴现票据发放短期、周期性贷款，一旦票据到期或承销完成，贷款就可以自动收回。 这种模式的商业银行除了提供短期商业性贷款以外，还提供长期贷款，并且可以直接投资或者承销企业股票和债券，参与企业的决策和发展，为企业提供财务支持和咨询服务。 ‹#› 单一银行制也称单元制、单元银行制，即商业银行只有一个独立的银行机构，不设立分支机构。目前实行这种制度的国家主要是美国。 总分行制也称分支行制，即商业银行在除银行总部外在同一地区或不同地区甚至国外设立分支机构，从而形成以总行为中心的庞大的银行网络。 集团银行制又称为银行控股公司制，是指某一集团成立股权公司，再由该公司控制和收购两家以上银行股票的银行制度。 连锁银行制也称联合制，是由某一个人或某一集团购买若干银行的多数股票，从而达到控制这些银行的目的。 单一银行制 总分行制 集团银行制 连锁银行制 （二）商业银行的组织制度 ‹#› 第二节 商业银行的业务 过渡页 TRANSITION PAGE ‹#› （一）存款 （二）借款 活期存款：是指客户不需预先通知，可随时提取或支付的存款。 定期存款：是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。 向中央银行借款：向中央银行借款主要有再贴现和再贷款两种形式。 向银