2.2非银行支付（第三方支付）(课件）-《 跨境电商支付》同步教学（中国人民大学出版社）

跨境电商支付 学习任务二、透视中国支付行业 1 目录 非银行支付（第三方支付） 一 二 支付宝余额提现 学习活动2 【工作任务】 2 学习活动2 非银行支付（第三方支付） 3 一、 第三方支付 二、 互联网支付与移动支付 3 随着网络信息、通信技术的快速发展和支付服务的不断分工细化，越来越多的非金融机构借助互联网、手机等信息技术广泛参与支付业务。非金融机构提供支付服务、与银行业既合作又竞争，已经成为一支重要的力量。 传统的支付服务一般由银行部门承担，如现金服务、票据交换服务、直接转账服务等，而新兴的非金融机构介入到支付服务体系，运用电子化手段为市场交易者提供前台支付或后台操作服务，因而往往被称作“第三方支付机构”。 一、 第三方支付 （一）第三方支付机构 4 虽然非金融机构的支付服务主要集中在零售支付领域，其业务量与银行业金融机构提供的支付服务量相比还很小，但其服务对象非常多，主要是网络用户、手机用户、银行卡和预付卡持卡人等，其影响非常广泛。其中多数非金融机构从事互联网支付、手机支付、电话支付以及发行预付卡等业务。 一、 第三方支付 （一）第三方支付机构 5 从国际上来看，美国将类似机构（包括非金融机构和非银行金融机构）界定为货币服务机构。美国有40多个州参照《统一货币服务法案》制定法律对货币服务进行监管。这些法律普遍强调以发放执照的方式管理和规范从事货币服务的非银行机构。从事货币服务的机构必须获得专项业务经营许可，并符合关于投资主体、营业场所、资金实力、财务状况、从业经验等相关资质要求。 一、 第三方支付 (二) 国外的第三方支付 6 货币服务机构应保持交易资金的高度流动性和安全性等，不得从事类似银行的存贷款业务，不得擅自留存、使用客户交易资金。这类机构还应符合有关反洗钱的监管规定，确保数据信息安全等。 一、 第三方支付 (二) 国外的第三方支付 7 电子货币机构提供支付服务时，用于活期存款及具备足够流动性的投资总额不得超过自有资金的20倍。与之类似，英国的《金融服务与市场法》要求对从事电子支付服务的机构实行业务许可，并且电子货币机构必须用符合规定的流动资产为客户预付价值提供担保，且客户预付价值总额不得高于其自有资金的8倍。 一、 第三方支付 (二) 国外的第三方支付 8 韩国、马来西来、印度尼西亚、新加坡、泰国等亚洲经济体先后颁布法律规章，要求电子货币发行人必须预先得到中央银行或金融监管当局的授权或许可，并对储值卡设置金额上限等。 一、 第三方支付 (二) 国外的第三方支付 9 我国于2010年6月发布了中国人民银行令〔2010〕第2号《非金融机构支付服务管理办法》（简称“2号令”），《办法》规定未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。《办法》明确了非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供的货币资金转移服务，包括网络支付、预付卡的发行与受理以及银行卡收单等。 一、 第三方支付 (三) 我国的第三方支付 10 ①网络支付业务。《办法》所称网络支付是指非金融机构依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。 ②预付卡发行与受理业务。《办法》所称预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。 ③银行卡收单业务。《办法》所称银行卡收单是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。 一、 第三方支付 (三) 我国的第三方支付 11 ①网络支付业务。《办法》所称网络支付是指非金融机构依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。 ②预付卡发行与受理业务。《办法》所称预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。 ③银行卡收单业务。《办法》所称银行卡收单是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。 一、 第三方支付 (三) 我国的第三方支付 12 二、 互联网支付与移动支付 (一) 概念辨析 图2 - 16 第三方支付、互联网支付与移动支付 13 二、 互联网支付与移动支付 (一) 概念辨析 渠道角度（网络角度）：相同的渠道、不同的设备 狭义的互联网支付则特指第三方支付的互联网支付，也可以被称为第三方互联网支付。 (2) 设备角度：相同的设备、不同的渠道 (3) 功能角度：相同的支付功能、不同类型的机构 支付可以分为银行业支付和非银行业支付（即第三方支付），相关的法规有《非金融机构支付服务管理办法》、《非银行支付机构网络支付