2.1银行与支付(课件）-《 跨境电商支付》同步教学（中国人民大学出版社）

跨境电商支付 学习任务二、透视中国支付行业 1 目录 银行与支付 一 二 网上个人银行业务 学习活动1 【工作任务】 2 学习活动1 银行与支付 1 一、银行账户 二、网银支付 3 网络时代已经让人们的生活与经济活动空间得到了极大的拓展，从实体的现实世界拓展到了网络的虚拟世界。账户是实体世界在虚拟空间的一个投影，它被用来在虚拟空间代表实体世界的实物。银行账户就是金融体系对实体的投影之一，在银行网络系统创建代表实体权益的账户，是电子支付得以顺利完成的前提。 一、 银行账户 （一）个人银行结算账户分类 4 银行账户类型中最常见的是银行结算账户（Bank Settlement Account）。它是指存款人在经办银行开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。注意这里的币种只能是人民币，不包含外币。银行结算账户按存款人不同又可以分为单位银行结算账户和个人银行结算账户。其中单位银行结算账户，在我国按照规定，凡国家机关、团体、部队、学校及企事业单位，均须在银行开立账户。按照用途的不同，单位银行账户可分为基本账户、一般账户、专用账户和临时账户四类。 一、 银行账户 （一）个人银行结算账户分类 5 2015年12月25日央行发布了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户（以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户）。Ⅰ类账户是全功能账户；Ⅱ、Ⅲ类账户是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减的账户。银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。 一、 银行账户 （一）个人银行结算账户分类 6 图2 – 1 银行账户分类对比 一、 银行账户 2020年2月20日，中国人民银行办公厅发布通知，强调在疫情防控期间，各银行可综合客户需求和风控情况自主确定Ⅱ类银行结算账户限额并告知客户。通知下达后众多银行发布了关于调整个人Ⅱ类银行结算账户限额的公告，此前个人Ⅱ类账户每日存取累计限额1万元，如今调升至5万元；年度累计限额20万元，如今已提升至最高100万元。 （一）个人银行结算账户分类 在理解银行账户分类时，要注意区分三种业务：余额、转账（出入金）和消费（含缴费）。针对这三种不同业务，分别有不同的规定。例如II类户可以在年度限额20万之内进行消费（缴费），但是转账业务却非常严格，即II类户不能向非绑定账户转账（注意：之后对这条规则进行了修改）。 一、 银行账户 (二) 银行账户三种基本业务 8 一、 银行账户 (二) 银行账户三种基本业务 图2 - 2 II类银行账户出入金规则 9 一、 银行账户 (二) 银行账户三种基本业务 图2 - 3 III类银行账户非绑定账户入金条件 10 一、 银行账户 (三) 对支付账户的出入金 图2 - 4 对支付账户的出入金规则 11 一、 银行账户 (三) 对支付账户的出入金 图2 - 5 理解银行账户资金流向 12 网络银行，又称网上银行或在线银行，英文为Internet bank 或 Network bank。网络银行主要有两种形式:网络分支银行和纯网络银行。指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位，全天候 ，便捷 ，实时的快捷金融服务系统。 纯网络银行例如分别依托阿里和腾讯的网商银行和微众银行，都属于中国的纯网络银行，不设分行网点，完全运行在网络之上。而中国大部分的银行都属于线上+线下的网络银行，例如工商银行、建设银行。 二、 网银支付 13 以工商银行U盾的使用来说，具体有三个步骤： 第一步：安装驱动程序 如果是第一次在电脑上使用个人网上银行，请先安装U盾驱动程序，不同品牌U盾的驱动程序只能用于本品牌。 第二步：下载证书信息 第三步：开始使用U盾 二、 网银支付 (一) U盾使用方法 14 网银转账与银行电汇有以下几方面区别。 (1) 实现方式不同 电汇是汇款人将一定款项交存汇款银行，汇款银行通过电报或电传给目的地的分行或代理行（汇入行），指示汇入行向收款人支付一定金额的一种汇款方式。 转账是指不直接使用现金，而是通过银行将款项从付款账户划转到收款账户完成货币收付的一种银行货币结算方式。 二、 网银支付 (二) 网银转账与银行电汇（国际电汇） 15 (2) 适用类别不同。 电汇业务可以用于实行不同支付系统的地区或者国家，特别适合国际跨境支付。由于通过目的地的分行或代理行（汇入行）方式来进行，所以能够向运行着不同支付系统的地区或者国家进行支付。 转账业务一般适合用于同一支付系统的地区