3.3网络小额贷款存在的问题和解决办法（课件）《金融基础》（航空工业出版社）

网络借贷 Please replace text, click add relevant headline, modify the text content, also can copy your content to this directly. Please replace text, click add relevant headline, modify the text content, also can copy your content to this directly. Please replace text, click add relevant headline, modify the text content, also can copy your content to this directly. 项目三 1 年度工作概述 ANNUAL WORK SUMMARY 熟悉网络小 额贷款 02 2 四、网络小额贷款存在的问题和解决办法 （一）存在的问题 一方面，我国对互联网金融的监管体系还不够完善，而且处于不断修正的过程中。近年来，政府要兼顾经济增长与防范系统性风险，不断出台相关政策，以规范网络小额贷款业务。 另一方面，网络小额贷款经常涉及跨地区经营，这就必然会遇到异地监管问题，然而各地政府对网络小额贷款公司的监管标准不同，使得监管难度加大，所以监管部门对网络小额贷款的态度比较谨慎。 1．网络小额贷款面临政策风险 3 四、网络小额贷款存在的问题和解决办法 （一）存在的问题 网络小额贷款的发展对互联网技术的要求很高，维护平台稳定、保护个人信息安全等都需要专业的互联网技术。互联网企业需要投入大量资金去开发平台系统、研究互联网技术。 一些技术实力不足的互联网企业为了追求利润，盲目进入网络小额贷款市场，容易导致经营不善，从而增加网络小额贷款行业的风险。 2．网络小额贷款面临技术风险 4 四、网络小额贷款存在的问题和解决办法 （一）存在的问题 资金是影响网络小额贷款公司持续发展最基本、最重要的因素，充足、持续的资金来源是网络小额贷款公司的生命之源。根据相关规定，网络小额贷款公司的资金来源只能是股东所缴纳的资本金、不超过两家银行的融通资金以及接受的外部捐赠资金，网络小额贷款公司不得变相吸收公众存款或者通过内外部筹集资金。这一规定使得网络小额贷款公司无法以较低成本获得社会闲散资金，从而限制其融资渠道，导致其资本规模受到限制。 3．网络小额贷款公司资本规模有限 5 四、网络小额贷款存在的问题和解决办法 （一）存在的问题 一方面，网络小额贷款普遍金额较小、操作成本较高； 另一方面，网络小额贷款公司的客户群体大多是小微企业和个人，此类客户群体一般稳定性较差，信用意识淡薄，抵押、质押等保障措施不足值。这些不仅使网络小额贷款公司面临巨大的风险隐患，还使其业务受到限制。 4．网络小额贷款公司业务受限 6 四、网络小额贷款存在的问题和解决办法 （一）存在的问题 根据《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，小额贷款公司可以在自愿的前提条件下，转变为村镇银行或者贷款公司。但是其最大股东必须是银行业金融机构，限制条件较为严格，使得小额贷款公司转型困难重重。 5．网络小额贷款公司转型较为困难 7 2020年12月29日，银保监会发布的《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》指出，一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。 （1）信息披露不当，存在销售误导风险。一些网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，客户往往还要支付“服务费”“手续费”“逾期计费”等，这些费用可能很高。 （2）过度包装营销，易使客户陷入盲目、无节制消费陷阱。一些网络平台在各种消费场景中过度宣扬借贷消费、超前享受观念。这种对贷款产品过度营销、过度包装的行为容易诱导无节制消费，尤其易对金融知识薄弱人群、没有稳定收入来源的青少年等产生误导。 网络平台的过度借贷营销 8 （3）过度收集、滥用客户信息，存在个人信息泄露风险。一些网络平台在进行网贷营销时罔顾客户利益，利用“土味”“奇葩”广告吸引流量，套取客户信息。在营销或借贷过程中，通过广告页面过度收集并滥用客户信息，甚至在客户不知情的情况下，将客户信息在平台方、贷款机构、出资方等之间流转，侵害了客户的信息安全权。 （4）无序放贷，引发社会问题。一些网络平台宣称贷款手续简单，诱惑客户贷款，有的甚至给低收入人群过度放贷，然后进行暴力催收，冒充司法机关恶意催收，通过借款人的亲属、朋友进行催收，从而引发一系列社会问题。 针对这些过度借贷营