5.2商业银行的性质与职能（课件）《金融学》（上海交通大学出版社）

— —《金融学》第五章 商业银行 1 02 02 商业银行的性质与职能 2 第二节 商业银行的性质与职能 一、商业银行的性质 → （一）中央银行 对于商业银行来说，我们从概念中了解到其是一种具有综合性服务功能的、特殊的金融企业，那么，商业银行的性质可以从以下三个层次去理解。 首先，商业银行是一种企业，具有企业的一般特征。 其次，商业银行是一种金融企业。 最后，商业银行是一种特殊的金融企业。 第二节 商业银行的性质与职能 二、商业银行的职能 → （一）中央银行 2 4 1 3 商业银行职能 信用中介 信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。商业银行通过吸收存款和借款等负债业务将社会中的闲散资金集中起来，再将这部分资金通过贷款和投资等资产业务提供给资金短缺者使用。 金融服务 商业银行利用在国民经济中联系面广、信息灵通等特殊地位和优势，除了经营传统的存贷款业务获取利差外，还充分利用自身大量的分支机构、人力资源、信息、管理优势进行中间业务的经营，为客户提供信托、租赁、代理和咨询业务并从中取得手续费收入。 支付中介 支付中介职能主要是商业银行为商品交易的货币结算提供一种付款机制，即客户在商业银行开立账户，商业银行则利用它的技术、网络和资源为客户代理收付、汇兑和转账等。 信用创造 商业银行能够签发支票、汇票和本票等，通过这些信用工具来增加经济发展所需的流通手段和支付手段，来进行信用的扩张。就商业银行信用创造的实质而言，其是以非现金的形式增加货币供给量。 第三节 现代商业银行的组织结构 一、商业银行的外部组织形式 单一银行制又称独家银行制，是指商业银行的业务只通过设立总行来进行经营，不设立任何分支机构的制度，即商业银行设立后仅通过一个网点来向客户提供所有的服务。目前，采用这种组织形式的国家只有美国。 单一银行制在一定程度上限制了银行间的兼并和垄断，有利于自由竞争； 有利于银行与地方政府关系的协调； 各家银行在经营和决策上具有较强的灵活性和独立性； 有利于加强中央银行的管理和控制。 → （一）单一银行制 单一银行制由于分支机构的缺乏，不利于银行利用其大量的网络机构去分散风险，降低经营成本，取得规模经济效益。 此外，也限制了商业银行通过分支机构进行业务的创新和推广。 第三节 现代商业银行的组织结构 一、商业银行的外部组织形式 分支行制也称总分行制，是指法律允许商业银行除了可以设置总行之外，还可根据业务发展的需要在国内外设置若干分支机构，并在总行领导下实行统一经营和管理的银行组织形式。就目前而言，大多数国家都采取该种银行制度，我国的商业银行也实行分支行制的组织结构。 → （二）分支行制 由于其分支机构和内部层次较多，也给商业银行的管理增加了困难，可能带来经营的低效率和经营风险。 此外，这种制度也易造成银行业的垄断和集中，不利于自由竞争。总的来说，随着全球经济一体化的发展，分支行制更符合经济发展的趋势。 网点机构较多，易吸收更多存款，有利于自身资本总额和经营规模的扩大； 有利于商业银行使用现代化设备，向客户提供更为全面和优质的服务； 易于银行间资金的调剂，分散和规避贷款风险； 总行数量较少，便于中央银行进行宏观调控。 第三节 现代商业银行的组织结构 一、商业银行的外部组织形式 银行持股公司制也称集团银行制，是指由某一集团成立股权公司，再由该公司收购或控制若干银行股票，并且由股权公司来控制银行的实际业务和经营决策权的一种银行制度。 银行持股公司可划分为两种形式，一种是非银行性持股公司；另一种是银行性持股公司。 → （三）银行持股公司制 目前，我国也存在银行持股公司制，如中国银行通过持股形式设立的中银国际，中国建设银行和摩根斯坦利公司联合设立的中国国际金融有限公司，中国工商银行设立的工商东亚金融控股公司，中信银行收购中信国际金融控股有限公司、控股中信银行有限公司。 第三节 现代商业银行的组织结构 一、商业银行的外部组织形式 连锁银行制是指由个人或集团控制两家以上商业银行的组织形式。其并非以持股公司的方式出现，而是由个人或集团来进行控制和管理，使商业银行在大量资本的获取上增加了难度，不利于银行的发展。 → （四）连锁银行制 另外，相对于银行持股公司制而言，连锁银行的规模和经营活动的范围也较小，但这种组织形式垄断性强，有利于统一控制。 第三节 现代商业银行的组织结构 二、商业银行的内部组织结构 商业银行的内部组织结构 决策机构通常包括股东大会、董事会及董事会下设的各种委员会。其中由所有普通股东构成的股东大会是商业银行的最高权力机构和决策机构。董事会是经股东大会选举产生并执行其决议的机构。在其下面会设立一些委员会或附属机构。