项目４　电子支付与网上银行(课件）-《电子商务基础》同步教学（北京理工大学出版社）

项目４　电子支付与网上银行 任务４.１　电子支付工具的使用 任务４.２　认识网上银行 任务４.３　第三方支付 返回 1 任务４.１　电子支付工具的使用 ４.１.１　电子支付概述 １.电子支付的概念和发展阶段 电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付从基本形态上看是电子数据的流动。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。电子支付从技术发展上讲，主要经历了五个阶段： 第一个阶段：银行间的电子资金转账(ＥｌｅｃｔｒｏｎｉｃＦｕｎｄｓＴｒａｎｓｆｅｒ，ＥＦＴ)，银行利用计算机及其网络系统处理银行间的资金划转业务，办理结算。 下一页 返回 任务４.１　电子支付工具的使用 第二个阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资、代收费用等。 第三个阶段：银行利用网络终端向客户提供各项银行服务，客户在自动柜员机（ＡＴＭ）上进行取款等业务的操作。 第四个阶段：银行利用销售终端（ＰＯＳ）向客户提供自动扣款服务。 第五个阶段：银行向客户提供网上支付服务，客户可通过互联网完成在线支付，这是电子支付系统发展的最新阶段。 ２.网上支付 上一页 下一页 返回 任务４.１　电子支付工具的使用 网上支付是传统电子支付系统的发展和创新，必须以传统的电子支付系统为基础，或者说网上支付是基于互联网，并且适合电子商务发展的电子支付。大多数电子支付系统是在封闭的网络中实现的，如金融专用网络。相比而言，网上支付更先进、更方便，对系统环境要求更高。 （１）网上支付系统的特点 ①网上支付是基于开放的系统平台（即互联网）。 ②网上支付使用先进的通信手段，对软硬件要求很高，特别是支付安全问题。 上一页 下一页 返回 任务４.１　电子支付工具的使用 ③网上支付可以突破时间和空间的限制，使客户足不出户便实现在线支付。 （２）网上支付系统的组成 网上支付系统至少应包括四部分：商户系统、银行、支付工具、认证中心，其结构如图４－１所示。 ①商户系统：主要指参与交易的客户和商家，客户使用支付工具进行网上支付，商家在网上销售商品，根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入账。 ②银行：多数网上支付工具都要依托于银行信用，没有信用便无法运行。 上一页 下一页 返回 任务４.１　电子支付工具的使用 作为参与方的银行会涉及客户的开户行、商家开户行、支付网关和金融专用网等。 客户的开户行是指客户在其中拥有自己账户的银行。客户开户行一般为客户提供支付工具和银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。 商家开户行是商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权请求以及银行清算等工作。商家开户行是依据商家提供的支付指令来操作的，因此又称为收单行。金融专用网是银行系统内部进行通信的专用计算机网络，安全性较高。 上一页 下一页 返回 任务４.１　电子支付工具的使用 支付网关是连接互联网和金融专用网的一组服务器，即接口。互联网上的终端通过支付网关进入金融专用网络，支付网关接收来自客户、网上商户以及银行的各种支付授权请求，并发送相应的授权应答消息，它起着数据转换与处理中心的作用，同时保护金融网的安全。 支付网关的具体功能包括： 交易功能。完成持卡人网上消费或购物的网上流程。 交易异常处理。如果持卡人的账户余额变动后，持卡人并未得到期望的交易结果，则这笔交易将被全部或部分地冲正。 提供仲裁信息。当交易双方因某种原因发生争执时，支付网关可以提供准确的信息供查询，以便正确处理纠纷。 上一页 下一页 返回 任务４.１　电子支付工具的使用 提供多种报表。如银行转账信息表、商家销售信息表、用户个人账号资金信息表等。 提供查询处理功能。它对每一笔交易都进行了详细的记录，用户或商家都可以在这里查询自己的全部交易信息。 计费功能。记录了每一笔交易情况，作为向网络运营商支付费用的依据。 ③支付工具：目前使用的支付工具主要有银行卡、电子支票和电子货币。 ④认证中心：在网上交易中，买卖双方及银行不谋面。为了确认交易双方的身份，保证交易的不可否认，需要验证参与交易各方的身份，这通常是由认证中心发放数字证书来实现的。 上一页 下一页 返回 任务４.１　电子支付工具的使用 ４.１.２　电子支付工具的使用 随着计算机信息技术的发展，电子支付的方式越来越多。这些方式可以分为三大类：一类是卡基支付工具，包括借记卡、贷记卡、智能卡等；另一类是电子支票类工具，如电子支票、电子汇款等；第三类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等。 １.银行卡 （１）银行卡简介 在所有的卡基支付工具中，银行发行的贷记卡和借记卡是最主要的两种。为了提高银行卡