4-3 网上支付方式(课件）-《电子商务基础》同步教学（人民邮电版）

图 4-3 网上支付方式 4-3-1 银行卡 下页 上页 图 银行卡的网上支付方式 ① 账号直接传输方式 ② 专用协议方式 ③ 专用账号方式 ④ 银行账户分离方式 ⑤ 快捷支付 ⑥ SET协议方式 4-3-2 电子现金 下页 上页 图 理解电子现金 电子现金（E-cash）也叫数字现金，是一种具有现金的属性、以数字形式流通的货币。 它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 电子现金具有传统现金的货币价值、可交换性、可存储性和可重复性等属性和多用途、匿名性、使用灵活和快速简便的特点，适用于小额交易。 电子现金的种类：主要有智能（IC）卡形式、数字文件形式两类。 4-3-3 电子支票 下页 上页 图 电子支票 电子支票是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件，是进行资金转账的电子付款形式。 电子支票支付的特点： ①电子支票和传统支票功能相同，操作业务流程相近，易于被理解和接受。 ②加密的电子支票易于流通，银行只要用公钥认证支票即可，数字签名也可被自动验证。 ③电子支票尤其适用于B2B等大额电子商务交易，可以很容易与EDI应用结合，推动基于EDI的电子交易和支付。 ④第三方金融机构不仅可以从交易双方收取固定交易费用或按一定比例抽取费用，而且还可以从提供存款账目和无利息的电子支票存款账户上获利。 ⑤电子支票技术将互联网与金融支付和银行清算网络相连接。 4-3-4 网上银行 下页 上页 图 1、网上银行的概念 网上银行（Internet Bank），它是一种借助计算机技术和网络技术，利用互联网平台提供各种金融服务的新型银行服务形式。 商业银行的发展经历了三次飞跃 ： 第一次飞跃是银行从手工操作实现电子化 第二次飞跃是传统银行发展成电子银行 第三次飞跃是实体银行向虚拟网上银行发展 图 2、网上银行的优势 ⑴能显著地降低银行的运营成本 ⑵在线服务不受时间和空间的限制 ⑶降低了客户的交易成本 ⑷提高了企业资金的管理效率 ⑸实现了银行机构的网络化 图 传统银行开设一个营业网点需要一次性投入人民币约350万元，其经营成本占到经营收入的60%，而网络银行的经营成本只相当于经营收入的15%至20%。 每笔交易的金融结算成本比较： 1. 互联网上每笔交易：10美分； 2. 银行专用网络上交易：27美分； 3.电话银行服务交易成本：54美分； 银行分理机构每笔交易的成本：107美分。 网络银行实例 图 在美国，每年搬运有形货币的费用高达60亿美元；英国则需要2亿英镑。世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5%。 西方发达国家2000年的网上银行业务已经占传统银行业务量的15%左右，2005年将达到30％，其中网上支付结算占了很大的比例。 图 3、网上银行的分类 ⑴按服务对象分类，可分为企业网上银行和个人网上银行。 ⑵按组织形式分类，可分为纯网上银行和依托于传统银行业务发展的网上银行。 图 A 个人网上银行 个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。 图 基本业务 账务查询 转账汇款 缴费 自助贷款 网络支付 证券服务 个人理财 …… 图 B 企业网上银行 图 企业网上银行 企业网上银行主要适用于企事业单位客户。 业务主要包括账务查询、内部转账、对外支付、代发工资、信用管理、集团支付、定活期存款互转、B2B电子商务、银行信息通知等，几乎涵盖并延伸了现有的对公行业务。 企事业单位可以随时掌握自己的财务状况，轻松处理大量的支付、工资发放、大额转账等业务。一般涉及金额较大，因此对安全性要求较高。 图 C 超级网上银行 超级网银和资金归集，免费跨行小额转账！ 图 超级网银（Super Internet Bank)在中国又被称为“第二代支付系统”，能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段，实现网银互联，支撑新兴电子支付的业务处理和人民币跨境支付结算，实现本外币交易的对等支付(PVP)结算。 超级网银在开发之初的功能定位主要面向商业银行的集团客户，部分功能向个人客户开放，客户可与银行签订协议，确定授权，开通实时跨行转账以及跨行账户查询功能。超级网银具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色。 图 4-3-5 第三方支付 图 第三方支付系统，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 流程：在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的