3.5了解电子支付监管（课件）-《电子商务基础》同步教学（北京邮电大学出版社）

项目三：电子支付技术 目录 CONTENT 01 认知电子支付 了解网上银行 02 03 体验电子支付工具 熟悉第三方支付平台 04 05 了解电子支付监管 项目目标 【知识要点】 （1）电子支付方式。 （2）网上银行。 （3）移动支付。 （4）第三方支付。 【能力要点】 （1）掌握电子支付的定义。 （2）掌握各种电子支付方式的特点。 （3）掌握网上银行的概念、功能。 （4）掌握移动支付的工作方式、交易过程。 （5）了解第三方支付的概念及其特点。 项目目标 【项目引入】 出门吃饭，身上没带钱怎么办？打出租车，司机没钱找零怎么办？朋友家有喜事，却临时脱不开身时又该怎么办？……在如今这个支付方式多样化的时代，如果你遇到这样的情况还跟以前一样焦头烂额，打电话求助，那么你就OUT了。 于晓是一位“90后”，闲暇之余经常会到咖啡店小坐一下。以前她出门总是担心自己忘带钱包，不过现在于晓的这种担心已成为多余。在咖啡店结账时，拿出手机，扫描商家指定的二维码，按照消费金额付款，还能获得一些折扣，方便又省心。而且现在自己家庭相关的缴费也变得轻松自在，原来水、煤、电、通信费等需要到营业网点排队缴纳，现在只要登录网上银行轻点鼠标或者使用移动支付工具，即可随时随地为家庭账单缴费。 随着科学技术的飞速发展，在当前的高科技经济体系下，纸钞及硬币的功能性渐渐降低，人们可通过智能终端访问电子钱包和网上银行，享受到更优质、更便捷的金融服务，无纸化支付时代已经来临。 了解电子支付监管 任务五 1 电子支付产业的监管措施 2 了解电子支付监管 电子支付监管的主要问题 目前，我国电子支付监管存在着监管法律依据不足、监管体系尚未构建、沉淀资金缺乏有效监管、电子支付交易过程监管操作性差等问题。 电子支付监管的主要问题 监管制度不健全 静态监管不合理 01 02 消费者权益保护力度不够 03 电子支付监管的主要问题 （1）退出机制不完善。第三方支付作为我国的一个新兴行业，在发展迅速的同时还面临着风险过大的问题，所以监管当局必须对第三方支付进行严格的审慎监管，在市场准入方面，我国对其的监管相对来说是比较严格的。2010年，中国人民银行（以下简称央行）颁布的《非金融机构支付服务管理办法》规定，央行对申请加入该行业的机构进行审批，并依法颁发支付业务许可证。在审批过程中，对公司的注册资本、内部管理制度、风险控制机制和营业场所等具体情况都一一进行审核，因此通过审核的公司大多数也都遵循审慎经营原则。 在一片繁荣发展的景象中，大多数人都忽略了任何行业有进入就有退出的事实。2014年 12月，上海畅购的倒闭给这个行业敲响了警钟。上海畅购倒闭后的一系列亟待解决的问题让有关部门措手不及，或许严格把控市场的进入能够从源头上防控一些风险，但是事物的发展是一个不断变化的过程，当一个机构面临退出市场的局面时，怎样解决好债权债务问题，怎样保障债权人的合法权益才是更重要的。 监管制度不健全 电子支付监管的主要问题 我国目前的监管制度，对于市场退出没有一个全面的监管，在《非金融机构支付服务管理办法》中，只是提到支付机构要终止支付业务的，应该向所在地央行提出申请，并提交相关材料，材料完备的按规定准予终止。而对于不同的退出形式所对应的债权债务归属问题，并没有列出规定。在《非金融机构支付服务管理办法》中还提出要保护客户的选择权，即应该有两个以上关于备付金退还的方案供客户选择，但是对于破产退出时的备付金偿还顺序却没有规定，消费者的合法权益还是没有得到根本保障。 在经过一个大批涌入的过程之后，现在的第三方支付已经进入优胜劣汰阶段，如何做好退出后的善后工作显得尤为重要，第三方支付退出制度的建立已经非常迫切。 （2）客户备付金监管不严格。《非金融机构支付服务管理办法》对客户备付金的存管做出了规定，但关于沉淀资金风险的问题一直备受关注，所以在2013年央行又颁布了专门针对客户备付金的法规《支付机构客户备付金存管办法》，对之前没有规定的内容进行了完善和补充。 监管制度不健全 电子支付监管的主要问题 《支付机构客户备付金存管办法》对客户备付金做了详细界定，对于备付金的存放、归集、使用和划转都做了严格的规定。 基于现有的上述规定的客户备付金监管制度有些地方还不够严格、合理。首先《支付机构客户备付金存管办法》中将2011年发布的“征求意见稿”中关于备付金利息的内容删除了，所以利息归属问题还是没有解决。其次，对于备付金的界定不合理，《支付机构客户备付金存管办法》中对客户备付金的界定是第三方支付平台收到的预收代付的款项，按照这样的规定，客户平时存放在第三方支付平台但不是为了即时支付的钱，以及第三方支付平台完成支付划拨到商家账户上的钱都不能算在备付金的范围内。因此，在第三方支付平台上仍然有大量的沉淀资金没有被监管到，沉淀资金的安全及