3.1电子支付(课件）-高一《电子商务基础》同步教学（北京理工大学出版社）

电子支付与交易安全 目 录 CONTENTS A B 电子支付 交易安全 2 电子支付 01 1.网上支付的概念 网上支付指的是客户、商家、网上银行之间使用安全电子手段，把新型支付工具如电子现金、银行卡、电子支票的支付信息通过网络安全地传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。 中商情报网讯：据统计数据显示，截至2017年12月,我国使用网上支付的用户规模达到5.31亿,较2016年底增加5661万人,年增长率为11.9%,使用率达68.8%。数据显示，2011-2017年中国网上支付用户规模增加3.64亿人。 网上支付 在手机支付方面，手机支付用户规模增长迅速,达到5.27亿,较2016年底增加5783万人,年增长率为12.3%,使用比例达70.0%。据中商产业研究院大数据库整理，2011-2017年手机网上支付用户快速发展。随着智能手机的推广和普及，PC端用户逐渐向移动端倾斜，预计手机网上用户将进一步增长。 网上支付 2.网上支付系统的构成 网上支付的形式多样,但基本的网上支付系统主要是由Internet、客户、商家、客户开户行、商家开户行、支付网关、银行网络、认证中心组成，如图3.2所示。 网上支付 Internet是电子商务交易信息传送的载体 客户是指在电子商务交易中购买产品或者服务的单位或者个人，作为交易中的买方 商家是指向客户提供商品或服务的单位或者个人，作为交易中的卖方 客户开户行指的是为客户提供资金账户和网络支付工具的银行 04 03 02 01 Internet 客户 商家 客户开户行 网上支付 系统结构 网上支付 商家开户行是指为商家提供资金账户的银行 支付网关是Internet和银行网络之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取 银行网络，也称作金融专用网，是银行内部及行间进行通信的网络，并具有较高的安全性和稳定性 认证中心(CA)是可以信赖的第三方机构，承担网上电子交易认证服务, 能签发数字证书, 并能确认用户身份的服务机构 08 07 06 05 商家开户行 支付网关 银行网络 认证中心 网上支付 系统结构 网上支付 1.第三方支付的概念 所谓第三方支付，就是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后,通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。同时第三方支付平台还给消费者与商家提供了各类更为丰富的、具有创新性的支付产品与服务保证。 2.第三方支付的发展与现状 随着电子商务的高速发展，我国第一家第三方支付平台首信易于1999年成立，首信易是典型的早期互联网支付网关模式企业，其二级结算模式为中国在线支付的首创。随着网络购物市场的不断扩张，淘宝、拍拍等电商平台的发展，相继出现了支付宝、财付通等支付企业，这些第三方支付平台在买卖双方之间构建了一个第三方支付账户，用来解决跨行、异地支付等问题，同时通过信用中介的模式保障买卖双方在交易过程中的安全性，解决了买卖双方之间的信任问题，在一定程度上防止了电子商务交易中的欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的顾虑。 随着第三方支付平台的进一步发展，市场规模不断扩大，市场竞争加剧，第三方支付平台陷入了不计成本的价格战，同时第三方支付平台发展依然处于无法可依的状态，第三方支付市场急需要得到监管和规范。 第三方支付 2005年10月，中国人民银行以指导性法规文件的形式颁布了《第三方支付索引》，对第三方支付中的银行及其客户提出了规范性要求，国家拟对第三方支付服务商发放牌照，进行准入制度的管理。 2010年6月中国人民银行颁布《非金融机构支付服务管理办法》以及 2011 年5月第一批非金融机构支付业务许可证（简称“第三方支付牌照”）颁发，允许第三方支付企业作为在收付款人之间的中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务的非金融机构。截止2015年9月8日，中国人民银行共发放270张牌照。 2011年5月，中国支付清算协会成立，作为行业自律和内部协调的自律性组织，进一步引导协会成员的行业自律并形成市场规范。协会成员主要包括银行、财务公司、第三方支付企业等。 在此之后，我国相继出台了多项法规制度，包括《支付机构预付卡业务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》、《银行卡收单业务管理办法》、《支付机构互联网支付业务风险防范指引》、《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《