单元4-2 网银在线转账支付实践（课件 ）-高二《电子商务基础》同步教学（人邮版第5版）

单元4-2 网上银行在线转账业务实践 银行转账支付 通过银行将款项从付款单位（或个人）的银行账户直接划转到收款单位（或个人）的银行账户的货币资金结算方式。 涵盖：传统票据转帐和非票据转账，以及现代的电子银行转账。 银行电子转账：ATM转账、电话银行转账、网上银行在线转账等。 银行在线转账主要类型： 网上银行转账系统 “实时付款”支付系统，必须在线操作，但不允许透支。 电子支票转账系统 电子支票不是实时到账，一般需要3-7个银行工作日到账 图5 网上银行的概念 网上银行，Online Banking Service，又称互联网在线银行，是电子银行的一种类型。它是一种借助计算机技术和网络技术，利用互联网平台提供各种金融服务的新型银行服务形式。 商业银行的发展经历了三次飞跃 ： 第一次飞跃是银行从手工操作实现电子化 第二次飞跃是传统银行发展成电子银行 第三次飞跃是实体银行向虚拟网上银行发展 图6 网上银行的优势 ⑴能显著地降低银行的运营成本 ⑵在线服务不受时间和空间的限制 ⑶降低客户的交易成本 ⑷提高企业资金的管理效率 ⑸实现银行机构的网络化 图7 传统银行开设一个营业网点需要一次性投入人民币约350万元，其经营成本占到经营收入的60%，而网络银行的经营成本只相当于经营收入的15%至20%。 每笔交易的金融结算成本比较： 互联网上每笔交易：10美分； 银行专用网络上交易：27美分； 电话银行服务交易成本：54美分； 银行分理机构每笔交易的成本：107美分。 网络银行成本优势估算 图8 在美国，每年搬运有形货币的费用高达60亿美元；英国则需要2亿英镑。世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5%。 西方发达国家2000年的网上银行业务已经占传统银行业务量的15%左右，2005年将达到30％，其中网上支付结算占了很大的比例。 图10 网上银行的分类 ⑴按服务对象分类，可分为企业网上银行和个人网上银行。 ⑵按组织形式分类，可分为纯网上银行和依托于传统银行业务发展的网上银行。 图11 一、企业网上银行 图12 企业网上银行 企业网上银行主要适用于企事业单位客户。 业务主要包括账务查询、内部转账、对外支付、代发工资、信用管理、集团支付、定活期存款互转、B2B电子商务、银行信息通知等，几乎涵盖并延伸了现有的对公行业务。 企事业单位可以随时掌握自己的财务状况，轻松处理大量的支付、工资发放、大额转账等业务。一般涉及金额较大，因此对安全性要求较高。 图13 二、个人网上银行 个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。 图14 基本业务 账务查询 转账汇款 缴费 自助贷款 网络支付 证券服务 个人理财 …… 图15 三、超级网上银行 超级网银和资金归集，免费跨行小额转账！ 图16 超级网银（Super Internet Bank)在中国又被称为“第二代支付系统”，能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段，实现网银互联，支撑新兴电子支付的业务处理和人民币跨境支付结算，实现本外币交易的对等支付(PVP)结算。 超级网银在开发之初的功能定位主要面向商业银行的集团客户，部分功能向个人客户开放，客户可与银行签订协议，确定授权，开通实时跨行转账以及跨行账户查询功能。超级网银具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色。 图17 四、网银直接转账支付流程 图18 企业网银网上购物直接支付一般业务流程 以工商银行企业网银用户在京东平台购物支付步骤为例： ① 进入购物支付页面后，插入操作员U盾后选择银行； ② 核对确认订单信息； ③ 输入操作员U盾的密码； ④ 核对U盾显示信息，确认签名信息，确认无误后单击操作员U盾上的OK键确认交易； ⑤ 复核员登录企业网银，选择【指令查询与处理】字段，查询待审批交易项目； ⑥ 勾选需要审批的交易单，单击【批准】按钮； ⑦ 弹窗需要输入复核员U盾的密码； ⑧ 核对U盾显示信息，确认签名信息，确认无误后单击复核员U盾上的OK键确认； ⑨ 审批通过，支付成功，用户查询银行出款情况。 图19 个人网银网上购物直接支付一般业务流程 ① 在购物网站的支付环节，从在线支付页面的多种支付途径中，在网银支付页面下选择某家银行； ② 从在线支付收银台跳转到相关银行的网上银行登录页面； ③ 输入账号和密码登录网上银行； ④ 核对订单在线支付信息； ⑤ 确认无误后输入手机短信确认码或者USB Key密码进行数字签名，按照各家银行的规范流程完成支付授权确认； ⑥ 查看扣款信息，并核对网上购物订单信息。 图20 五、电子支票转账支付 电子支票（E-Check）